別讓避險(xiǎn)工具成家庭負(fù)擔(dān)
買(mǎi)保險(xiǎn)成為新生活方式
李險(xiǎn)峰認(rèn)為,理財(cái)?shù)那疤崾且?guī)避風(fēng)險(xiǎn),只有在你人身、財(cái)產(chǎn)能夠有安全保障的情況下,才能談到增值問(wèn)題,所以保險(xiǎn)是在理財(cái)時(shí)首要考慮的問(wèn)題。
“有四成多的市民欲首次買(mǎi)保險(xiǎn)——瀟湘晨報(bào)前不久推出的理財(cái)調(diào)查充分反映出人們對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的強(qiáng)烈需求。”作為湖南保險(xiǎn)行業(yè)的資深專(zhuān)家,李險(xiǎn)峰表示,對(duì)本報(bào)“理財(cái)改變生活”活動(dòng)的金融保險(xiǎn)理財(cái)調(diào)查一直予以關(guān)注,甚至專(zhuān)門(mén)復(fù)印了刊有調(diào)查結(jié)果分析的報(bào)紙,以發(fā)給保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)人員研讀。
“你們的保險(xiǎn)理財(cái)調(diào)查結(jié)果其中一點(diǎn)和我們所體會(huì)的不謀而合,那就是人們的保險(xiǎn)理財(cái)意識(shí)在提高,并越來(lái)越重視保險(xiǎn)在家庭生活中的風(fēng)險(xiǎn)防范作用,現(xiàn)在人們對(duì)保險(xiǎn)的態(tài)度已經(jīng)從‘該不該買(mǎi)’過(guò)渡到‘該怎么買(mǎi)’的階段。”他建議說(shuō),由于保險(xiǎn)產(chǎn)品的專(zhuān)業(yè)特點(diǎn),保險(xiǎn)條款的通俗化過(guò)程尚不能完全實(shí)現(xiàn)真正的“通俗”,因此,消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)很有必要了解一定的保險(xiǎn)知識(shí)。
按需購(gòu)買(mǎi)別負(fù)擔(dān)太重
“壽險(xiǎn)產(chǎn)品的諸項(xiàng)功能中,核心是保障,兼有投資和儲(chǔ)蓄功能。”李險(xiǎn)峰表示,根據(jù)權(quán)威機(jī)構(gòu)民意調(diào)查,國(guó)內(nèi)老百姓對(duì)壽險(xiǎn)產(chǎn)品功能的需求是儲(chǔ)蓄>醫(yī)療>投資。然而在現(xiàn)實(shí)中,大部分人對(duì)自己所購(gòu)買(mǎi)的壽險(xiǎn)產(chǎn)品的各項(xiàng)功能缺乏完整的了解,有些人甚至買(mǎi)保險(xiǎn)就只看其收益率。
投保品種太多、金額太大,就會(huì)本末倒置,讓本該承擔(dān)防范家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)工具的保險(xiǎn)成為家庭的負(fù)擔(dān);投保品種不全、金額太小,又起不到分散風(fēng)險(xiǎn)的作用。他認(rèn)為,和住房、汽車(chē)不同的是,保險(xiǎn)并不是以“銀貨兩訖”方式交易的商品,購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)后也許要過(guò)很多年才能看到當(dāng)初保單顯示出的“功效”,或發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)才能體現(xiàn)出保險(xiǎn)的強(qiáng)大功用。這意味著按需打造自己的保單顯得更為重要。
“保險(xiǎn)的最基本、最重要的功能實(shí)際上仍是風(fēng)險(xiǎn)保障。”一般來(lái)說(shuō),高返還型的產(chǎn)品保障程度相對(duì)較低,而低返還型產(chǎn)品的保障程度較高。站在理財(cái)和消費(fèi)的角度,市民應(yīng)該根據(jù)自己的真實(shí)需求來(lái)選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品。
合理規(guī)劃才能真正保險(xiǎn)
“在所有購(gòu)買(mǎi)過(guò)保險(xiǎn)的客戶當(dāng)中,相當(dāng)一部分人投保的保障金額很低。由于把保險(xiǎn)當(dāng)作了儲(chǔ)蓄和投資,在風(fēng)險(xiǎn)真正來(lái)臨的時(shí)候,保障的作用顯得微乎其微。”李險(xiǎn)峰坦言,一直以來(lái)人們對(duì)保險(xiǎn)本身保障意義不完全了解與目前的壽險(xiǎn)體制也有直接關(guān)系。一方面,長(zhǎng)期以來(lái)保險(xiǎn)公司屈服于保費(fèi)規(guī)模和利潤(rùn)的壓力,另一方面,壽險(xiǎn)代理人屈服于業(yè)務(wù)指標(biāo)的壓力,只注重開(kāi)采客戶、開(kāi)發(fā)新保單,卻忽視了培養(yǎng)客戶的保險(xiǎn)意識(shí),從保障需求出發(fā)來(lái)引導(dǎo)客戶。