什么是意外傷害保險?下面學(xué)習(xí)啦小編為您介紹什么是意外傷害保險。

　　意外傷害保險是指保險人對被保險人由意外傷害事故所致死亡或殘疾，或者支付醫(yī)療費(fèi)用，按照合同約定給付全部或部分保險金的保險。

　　意外傷害保險的保險責(zé)任是被保險人由意外傷害所致的死亡或殘疾，或者支付醫(yī)療費(fèi)用，不負(fù)責(zé)疾病所致的死亡或殘疾。其主要由三個條件構(gòu)成，即：被保險人遭受了意外傷害事故且意外傷害事故須發(fā)生在保險期間內(nèi);被保險人死亡或殘疾或支付醫(yī)療費(fèi)用;意外傷害事故是死亡或殘疾或支付醫(yī)療費(fèi)用的直接原因或近因。被保險人遭受意外傷害事故是構(gòu)成意外傷害保險責(zé)任的首要條件。被保險人遭受的傷害事故首先必須符合意外的含義，即傷害的發(fā)生是被保險人事先無法預(yù)見的，或傷害的發(fā)生違背了被保險人的主觀意愿，在技術(shù)上不能避免或由于法律或職責(zé)的規(guī)定不能逃避。而且，被保險人遭受意外傷害必須是客觀發(fā)生的事實(shí)，不能是臆或推測的。

　　被保險人遭受意外傷害的客觀事實(shí)必須發(fā)生在保險期間之內(nèi)。如果被保險人有保險期間開始以前遭受意外傷害，而在保險期間內(nèi)死亡或殘疾或支付醫(yī)療費(fèi)用，不構(gòu)成保險責(zé)任。

　　被保險人在責(zé)任期間內(nèi)死亡或殘疾或支付醫(yī)療費(fèi)用是構(gòu)成意外傷害保險的保險責(zé)任的必要條件之一。責(zé)任期間是意外傷害保險和健康保險的特有概念，指自被保險人遭受意外傷害之日起的一定期間(一般為90天或180天)，只要被保險人遭受意外傷害的事件發(fā)生在保險期間內(nèi)，而且在責(zé)任期間造成死亡、殘疾或支付醫(yī)療費(fèi)用的后果，保險人須承擔(dān)保險責(zé)任，給付保險金。即使被保險人死亡或被確定為殘疾時保險期間已經(jīng)屆滿，保險人仍須負(fù)責(zé)給付保險金。如果被保險人在保險期間內(nèi)遭受意外傷害，責(zé)任期間結(jié)束時治療仍未結(jié)束，尚不能確定最終是否造成殘廢以及造成何種程度的殘廢，則推定責(zé)任期間結(jié)束時這一時點(diǎn)上被保險人的組織殘缺或器官正常功能的喪失是永遠(yuǎn)的，即以責(zé)任期間結(jié)束時的情況確定殘廢的程度，并按照這一程度給付殘疾保險金。即使被保險人在此之后經(jīng)治療痊愈或殘廢程度減輕，保險人也不追回殘廢保險金;反之，若被保險人殘廢程度加重或死亡，保險人也不追加給付。

　　在意外傷害保險中，被保險人在保險期間內(nèi)遭受意外傷害，并且在責(zé)任期間內(nèi)死亡或殘疾或支付醫(yī)療費(fèi)用，并不意味著必然構(gòu)成保險責(zé)任。只有當(dāng)意外傷害與死亡、殘疾或支付醫(yī)療費(fèi)用之間存在著因果關(guān)系，即意外傷害是死亡或殘疾或支付醫(yī)療費(fèi)用的直接原因或近因時，才構(gòu)成保險責(zé)任。

　　保險人在保險單中明確列明不承擔(dān)給付責(zé)任的意外傷害風(fēng)險有：被保險人故意犯罪;被保險人尋釁毆斗;醉酒;服用、吸食或注射毒品等。對于一些特殊風(fēng)險，保險人考慮到保險責(zé)任不易區(qū)分或限于承保能力，一般不予承保，但經(jīng)過投保人與保險人特別約定，通過額外加費(fèi)也可予以承保，如戰(zhàn)爭、核輻射、醫(yī)療事故造成的意外傷害，或被保險人在從事登山、跳傘、滑雪、江河漂流、賽車等高風(fēng)險運(yùn)動中遭受的意外傷害。

　　意外傷害保險費(fèi)率的厘定一般不需要考慮被保險人的年齡、性別等因素。因?yàn)楸槐ｋU人所面臨的主要風(fēng)險產(chǎn)不因被保險人的年齡、性別不同而有較大的差異。被保險人遭受意外傷害事故的概率多取決于其職業(yè)、工種或所從事的活動。在其他條件相同的情況下，被保險人的職業(yè)、工種或所從事活動的危險程度越高，應(yīng)交的保險費(fèi)越多。因此，費(fèi)率厘定時不需要以生命表為依據(jù)，而是根據(jù)損失率來計算。一般的意外傷害保險不具有儲蓄性，保險費(fèi)率較低，僅為保險金額的千分之幾，投保人只要交納少量保險費(fèi)，就可以獲得較大的保障。

　　意外傷害保險的保險期間較短，一般為1年，最多3年或5年，有些極短期意外傷害保險的保險期間往往只有幾天、幾個小時，甚至更短時間，如旅游保險，索道游客意外傷害保險，火車、飛機(jī)、輪船旅客意外傷害保險等。

　　意外傷害保險的承保條件一般較寬，對被保險對象一般沒有資格上的限制。

　　當(dāng)保險責(zé)任構(gòu)成時，保險人按保險合同中約定的保險金額給付死亡保險金、或殘疾保險金、或補(bǔ)償醫(yī)療費(fèi)用支出。意外傷害保險中的死亡給付是按照保險合同中的規(guī)定進(jìn)行的，不得有所增減。我國現(xiàn)行的意外傷害保險條款均規(guī)定死亡保險金為保險金額的100%。殘疾給付則根據(jù)殘疾保險金額和殘疾程度兩個因素確定。當(dāng)發(fā)生一次傷害、多次致殘或多閃傷害的情況，保險人可同時或連續(xù)支付殘疾保險金，但累計數(shù)額以不超過保險金額為限。

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