在我們的現(xiàn)實(shí)生活中大部分人是不懂的保險(xiǎn)計(jì)劃的，要知道一個(gè)好的保險(xiǎn)計(jì)劃其實(shí)就是理財(cái)計(jì)劃，就可以為您省很多事，下面小編為大家推薦三口之家的幸福保險(xiǎn)計(jì)劃。

　　案例

　　鄭州市民張三，35歲，家庭月收入(扣除稅和“三金一險(xiǎn)”后)1萬元：張三8000元，張?zhí)?000元。家庭每月負(fù)擔(dān)雙方父母共計(jì)400元。有一個(gè)5歲的兒子。2002年以20年按揭貸款買了房子(總價(jià)60萬元，首付20%，利率5%);去年入住裝修、購置家電等共花費(fèi)17萬元;2003年購買家用轎車一輛，新車價(jià)為14萬元;向親友舉債尚有4萬元未還，年利率6%，與親友約定債務(wù)兩年內(nèi)還清。夫婦健康無問題 ，家庭未來工資按5%年增長。希望兒子未來能接受高等教育，預(yù)期未來每年大學(xué)教育費(fèi)用3萬元。

　　根據(jù)自己的家庭現(xiàn)狀，如何通過保險(xiǎn)防御未知風(fēng)險(xiǎn)，張三希望得到專家的建議。

　　家庭風(fēng)險(xiǎn)診斷

　　建行河南省分行金融理財(cái)師范博分析認(rèn)為，張三的家庭處于穩(wěn)定期，事業(yè)初成，孩子即將上學(xué);但需要償還房貸、親友借款，籌集退休金、子女教育金和老人贍養(yǎng)費(fèi)，家庭資產(chǎn)負(fù)債率較高，造成家庭負(fù)擔(dān)較重;另外，家庭的流動資產(chǎn)比例較低;由于家庭主要收入依賴張三，他若有意外，其家庭僅靠目前存款及其太太的收入只能維持兩個(gè)月，因此家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)很大。

　　為了增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范能力，該家庭迫切需要購買保險(xiǎn)。為測算出合理的保額，范博做出以下假設(shè)：

　　1.張?zhí)?2歲，假設(shè)她20年后退休，退休后生存25年;2.假設(shè)雙方老人還需供養(yǎng)20年;3.設(shè)定貼現(xiàn)率為5%;4.假設(shè)張三不幸意外身故，家庭月支出有兩年的調(diào)整期，兩年后生活消費(fèi)為目前的70%;5.假設(shè)夫婦二人退休后每月領(lǐng)取800元退休金，二人都參加了醫(yī)療保險(xiǎn)。

　　在此基礎(chǔ)上，范博用遺族需求法測算出張三家庭需要的保險(xiǎn)額。

　　備注：遺族需求法是指當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生意外時(shí)，測算家庭其他成員需要多少現(xiàn)金或收入來維持醫(yī)療、生活、子女教育等費(fèi)用的一種保險(xiǎn)需求計(jì)算方法。

　　保險(xiǎn)規(guī)劃

　　范博根據(jù)測算出來的保險(xiǎn)需求，提出了以下保險(xiǎn)建議：

　　1.建議張三購買20年定期壽險(xiǎn)，保額50萬元，每年繳費(fèi)2500元，每月負(fù)擔(dān)208元;而張?zhí)徺I20萬元定期壽險(xiǎn)，每年繳費(fèi)600元，每月負(fù)擔(dān)50元。

　　2. 同時(shí)購買10萬元的兩全聯(lián)合保險(xiǎn)。這樣，萬一張三發(fā)生意外，上述兩個(gè)險(xiǎn)種將會有60萬元的身故保障金交給其家人繼續(xù)生存;張三若平安生存，到退休時(shí)有10萬元的退休保障。該項(xiàng)保險(xiǎn)年繳費(fèi)5000元，每月417元。

　　3.張三同時(shí)還購買意外死亡傷害險(xiǎn)60萬元，每年繳費(fèi)600元，每月負(fù)擔(dān)50元。

　　4.建議購買家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保額為19萬元，按照0.2%的費(fèi)率，年保費(fèi)380元，每月負(fù)擔(dān)32元。

　　5.房屋抵押貸款保險(xiǎn)因在購房時(shí)銀行已要求一次性繳費(fèi)，在這里不予考慮。

　　這樣算下來，張三的家庭年繳保費(fèi)9080元，分?jǐn)偟矫吭聞t為737元，低于每月收入的十分之一，支出比例較為合理。另外，按照目前生活水準(zhǔn)，每月除去保費(fèi)，尚有1900元結(jié)余。