中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)在經(jīng)過廣泛征求社會(huì)上各界人士的意見和建議發(fā)布了一則《機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)示范條款》，該條款明確規(guī)定：如果機(jī)動(dòng)車車主的駕駛證過期或者失效的話，出現(xiàn)以后保險(xiǎn)公司不能給予免責(zé)。下面跟隨小編一起來看看這些新規(guī)定吧。

　　關(guān)注一駕駛證失效保險(xiǎn)公司不能免責(zé)

　　事實(shí)上，關(guān)于示范條款的修訂早在去年初就已啟動(dòng)，歷時(shí)10月，六易其稿，最后得出《示范條款》最終版本。相比此前A、B、C和天平4套條款共存的現(xiàn)狀，此次修訂理順了車險(xiǎn)產(chǎn)品架構(gòu)，機(jī)動(dòng)車將采用統(tǒng)一的條款。同時(shí)，為體現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)差異，對特種車、摩托車、拖拉機(jī)和單程提車單獨(dú)設(shè)置條款。

　　此次《示范條款》對原有商業(yè)車險(xiǎn)條款進(jìn)行了全面梳理、對不利于保護(hù)被保險(xiǎn)人權(quán)益、表述不清和容易產(chǎn)生歧義之處進(jìn)行了合理修訂，共涉及理順產(chǎn)品架構(gòu)、修訂保險(xiǎn)金額、減少免賠責(zé)任和體現(xiàn)代位追償?shù)?0個(gè)方面的修訂。例如：原先車險(xiǎn)條款中的10多條責(zé)任免除，如“駕駛證失效或?qū)忩?yàn)未合格”、“發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)無公安機(jī)關(guān)交通管理部門核發(fā)的合法有效行駛證、號(hào)牌，或臨時(shí)號(hào)牌或臨時(shí)移動(dòng)證”等在《示范條款》中被刪除。

　　關(guān)注二“高保低賠”、“無責(zé)不賠”成過去

　　在《示范條款》中，以往“高保低賠”、“無責(zé)不賠”的問題得到了解決。對于“高保低賠”，《示范條款》規(guī)定，車損險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值確定;而投保時(shí)車輛的實(shí)際價(jià)值由車主與保險(xiǎn)公司根據(jù)投保時(shí)的新車購置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格或其他市場公允價(jià)值協(xié)商確定。被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生全部損失，保險(xiǎn)公司按保險(xiǎn)金額進(jìn)行賠償;發(fā)生部分損失，保險(xiǎn)公司按實(shí)際修復(fù)費(fèi)用在保險(xiǎn)金額內(nèi)計(jì)算賠償。

　　而廣受質(zhì)疑的“無責(zé)不賠”，即兩車相撞，全責(zé)車輛不愿意賠償損失，無責(zé)車輛只能通過起訴才能獲得賠償?！妒痉稐l款》規(guī)定，因第三方對被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)公司可以在保險(xiǎn)金額內(nèi)先行賠付被保險(xiǎn)人，然后代位行使被保險(xiǎn)人對第三方請求賠償?shù)臋?quán)利。

　　關(guān)注三車主耍賴傷者可向保險(xiǎn)公司索賠

　　在以往的保險(xiǎn)理賠案例中，曾經(jīng)出現(xiàn)：車主駕車撞傷第三者后，因不想負(fù)擔(dān)傷者的費(fèi)用，逃避責(zé)任，而拒絕協(xié)助受傷的第三者進(jìn)行理賠。有的甚至直接將保險(xiǎn)公司賠付給傷者的醫(yī)療費(fèi)據(jù)為己有，傷者只得通過法律途徑討要，但時(shí)常還會(huì)遇到執(zhí)行難等問題，使傷者身心都受到傷害。

　　根據(jù)《示范條款》的規(guī)定，保險(xiǎn)人對被保險(xiǎn)人給第三者造成的損害，可以直接向該第三者賠償。被保險(xiǎn)人怠于請求的，第三者有權(quán)就其應(yīng)獲賠償部分直接向保險(xiǎn)人請求賠償。被保險(xiǎn)人給第三者造成損害，被保險(xiǎn)人未向該第三者賠償?shù)模ｋU(xiǎn)人不得向被保險(xiǎn)人賠償。

　　也就是說，受傷的第三者可以越過機(jī)動(dòng)車主，直接向肇事車主的保險(xiǎn)公司提出理賠。同時(shí)，《示范條款》明確了保險(xiǎn)人應(yīng)該先對第三者進(jìn)行賠償，保險(xiǎn)公司再向被保險(xiǎn)人賠償?shù)捻樞颉?/p>

　　另外，商業(yè)車險(xiǎn)的索賠資料在《示范條款》中也得到了簡化，例如不再要求車損險(xiǎn)索賠提供營運(yùn)許可證或道路運(yùn)輸許可證復(fù)印件，不再要求盜搶險(xiǎn)索賠提供駕駛證復(fù)印件、行駛證正副本、全套原車鑰匙等資料。

　　關(guān)注四倒車鏡被剮車損險(xiǎn)也能理賠

　　《示范條款》僅保留了玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、車身劃痕損失險(xiǎn)等11個(gè)附加險(xiǎn)，而將原有商業(yè)車險(xiǎn)中“教練車特約”、“租車人人車失蹤”、“法律費(fèi)用”、“倒車鏡車燈單獨(dú)損壞”、“車載貨物掉落”等附加險(xiǎn)責(zé)任直接納入主險(xiǎn)責(zé)任，并新增了無法找到第三方不計(jì)免賠險(xiǎn)。

　　以前車主常會(huì)遇到這種情況：自己的愛車停在車位里卻被剮蹭，等到車主發(fā)現(xiàn)時(shí)，肇事方早已逃之夭夭。以往車主只能自認(rèn)倒霉，雖說可以通過不計(jì)免賠來解決，但最終保險(xiǎn)公司只能賠付維修車輛費(fèi)用的70%，30%的損失還得車主自己承擔(dān)。現(xiàn)在，則可以通過購買新增加的“無法找到第三方特約險(xiǎn)”來解決。

　　再比如：不少車主在以前理賠時(shí)，駕車不慎刮花了倒車鏡，但由于沒買倒車鏡車燈單獨(dú)損壞險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司拒賠。而新規(guī)實(shí)行后，若將來駕車不慎刮花倒車鏡，只要購買了車損險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司都會(huì)予以賠付。

　　關(guān)注五事故責(zé)任免賠率有所提高

　　對于理賠時(shí)效問題，《示范條款》也做出了明確規(guī)定。比如保險(xiǎn)公司如果認(rèn)為車主索賠提供的有關(guān)證明和資料不完整，應(yīng)當(dāng)及時(shí)一次性通知車主補(bǔ)充提供。保險(xiǎn)公司收到車主的賠償請求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)做出核定;情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在30日內(nèi)做出核定;對屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，在與車主達(dá)成賠償協(xié)議后10日內(nèi)，履行賠償義務(wù)。保險(xiǎn)公司自收到賠償請求和有關(guān)證明、資料之日起60日內(nèi)，對其賠償數(shù)額不能確定的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)已有證明和資料可以確定的數(shù)額先予支付;最終確定賠償數(shù)額后，應(yīng)當(dāng)支付相應(yīng)的差額。

　　在車損險(xiǎn)和車上人員責(zé)任險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車一方在事故中負(fù)次要責(zé)任、同等責(zé)任、主要責(zé)任和全部責(zé)任或單方肇事，所對應(yīng)的事故責(zé)任免賠率分別從原先的5%、8%、10%和15%，變?yōu)?%、10%、15%和20%?！妒痉稐l款》發(fā)布后，還要進(jìn)行行業(yè)純風(fēng)險(xiǎn)損失率的測算、行業(yè)平臺(tái)的改造、各公司承保理賠系統(tǒng)的改造、單證印制、從業(yè)人員培訓(xùn)等基礎(chǔ)性工作，完成后新條款即可正式實(shí)施。

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