什么是網(wǎng)絡(luò)互助保險(xiǎn)
什么是網(wǎng)絡(luò)互助保險(xiǎn)
網(wǎng)絡(luò)互助保險(xiǎn)是真的保險(xiǎn)嗎?靠譜嗎?網(wǎng)絡(luò)互助險(xiǎn)如何辦理，有什么樣的呢風(fēng)險(xiǎn)呢?下面學(xué)習(xí)啦小編來(lái)告訴大家。
伴隨“互聯(lián)網(wǎng)+”的深入發(fā)展，保險(xiǎn)行業(yè)各類奇葩險(xiǎn)種更是層出不窮，比如堵車險(xiǎn)、貼條險(xiǎn)等等，但是這類生活保障類產(chǎn)品與真正的保險(xiǎn)產(chǎn)品還是存在本質(zhì)差別。近日，又有一類保險(xiǎn)——網(wǎng)絡(luò)互助保險(xiǎn)刷屏朋友圈，并受到熱捧，原因是該產(chǎn)品只需幾元錢，就能獲得幾十萬(wàn)元疾病保障，那么這類產(chǎn)品是不是真的保險(xiǎn)了?
互保保險(xiǎn)的概念近來(lái)大熱于互聯(lián)網(wǎng)之上，記者了解到，目前市場(chǎng)上有很多家類似“××互助”“××聯(lián)盟”的組織在運(yùn)營(yíng)著互助保險(xiǎn)，相較于傳統(tǒng)的每年交幾千元才能獲得幾十萬(wàn)元的重大疾病保險(xiǎn)，這類每年幾塊錢就能獲得幾十萬(wàn)元疾病保障的計(jì)劃看起來(lái)確實(shí)有著強(qiáng)大的吸引力。
互助類保險(xiǎn)到底是不是保險(xiǎn)呢?專家表示，大多數(shù)“互助計(jì)劃”只是簡(jiǎn)單收取小額捐助費(fèi)用，與保險(xiǎn)產(chǎn)品存在本質(zhì)差異，“而且目前互助保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)主體尚未正式納入保險(xiǎn)監(jiān)管范疇，部分經(jīng)營(yíng)主體的業(yè)務(wù)模式甚至存在不可持續(xù)性，消費(fèi)者需要關(guān)注其中的風(fēng)險(xiǎn)。”
市民張媽媽昨日向記者咨詢，“已經(jīng)被互助保險(xiǎn)在朋友圈刷屏了，身邊有朋友參加了這類互助保險(xiǎn)，每年交幾塊錢可以保障幾十萬(wàn)元的重大疾病，這個(gè)真的靠譜嗎?”
平臺(tái)不承諾保額標(biāo)準(zhǔn)
上述平臺(tái)解釋，每次發(fā)生重疾險(xiǎn)給付，每人支出1元;如果會(huì)員人數(shù)較少，為避免分?jǐn)傌?fù)擔(dān)過(guò)重，意外險(xiǎn)單次均攤上限為每人次3元，重疾險(xiǎn)則根據(jù)會(huì)員年齡單次扣費(fèi)1.5~9元不等。不僅如此，其條款當(dāng)中注明：平臺(tái)并不對(duì)每次互助的資金總額做出承諾，那也就意味著，其重疾險(xiǎn)30萬(wàn)元的保額標(biāo)準(zhǔn)不是剛性的，只是基于理想狀態(tài)即會(huì)員超過(guò)30萬(wàn)人的一種描述。
e互助CEO雨喬介紹，像癌癥這樣的重大疾病，基本醫(yī)保雖然覆蓋廣但保障水平十分有限，而商業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋人群也非常有限。互助保險(xiǎn)能夠讓更多遇到困難的普通人得到幫助。比如，在2015年，某互助計(jì)劃為25個(gè)癌癥家庭募集近686萬(wàn)元互助金，幾乎每次事件均有近28萬(wàn)人參與均攤，每人需要均攤金額約為28元。這也就意味著，每位加入會(huì)員花了28元，就享受了一年最高30萬(wàn)元的抗癌互助保障。
網(wǎng)絡(luò)互助保險(xiǎn)大熱
張媽媽告訴記者，根據(jù)身邊朋友的描述，以某平臺(tái)互助計(jì)劃為例，參與計(jì)劃的任何成員一旦發(fā)生癌癥或意外身故，計(jì)劃的其他成員將義務(wù)地進(jìn)行均攤式互助，每人每次助捐不超過(guò)3元，計(jì)劃成員越多每次互助金額越少，并設(shè)置最高的總互助金上限。據(jù)介紹，成員加入年齡范圍是18周歲至50歲，并設(shè)置180天的癌癥觀察期，癌癥保障最高為30萬(wàn)元;意外身故保障參與成員首次充值金額為最低9元，會(huì)員出事，其他會(huì)員進(jìn)行均攤。每人每次不超過(guò)3元，保障上限為20萬(wàn)元。
記者在其他類似的互助平臺(tái)看到，某家平臺(tái)的計(jì)劃書即“條款”明確：保障65種重大疾病，保額30萬(wàn)元;16種輕癥，單項(xiàng)給付5萬(wàn)元，累計(jì)10萬(wàn)元;人身意外保險(xiǎn)意外身故50萬(wàn)元，意外醫(yī)療5萬(wàn)元。而對(duì)于上述如此重疾保障，會(huì)員可以0元加入，最低只需要存有6元賬戶余額，在保障期限方面，會(huì)員的重疾險(xiǎn)保障至80周歲，意外保障至65周歲。不過(guò)值得注意的是，6元只是入門保費(fèi)，會(huì)員必須注意持續(xù)續(xù)費(fèi)，保證賬戶余額大于3元，否則將取消資格。
網(wǎng)絡(luò)互助保險(xiǎn)的疑問(wèn)
互助類保險(xiǎn)到底是不是保險(xiǎn)?
“互助保險(xiǎn)并不是真正意義的保險(xiǎn)產(chǎn)品，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)可以有效地聚攏人氣，但是替代不了真正的保險(xiǎn)產(chǎn)品。”資深某保險(xiǎn)行業(yè)觀察人士坦言，“其平臺(tái)運(yùn)營(yíng)的可持續(xù)性有待觀察。”
事實(shí)上，監(jiān)管層也曾發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示公告，指出部分“互助計(jì)劃”借助保險(xiǎn)名義進(jìn)行宣傳，極易造成保險(xiǎn)消費(fèi)者將其與保險(xiǎn)產(chǎn)品混淆。
保監(jiān)會(huì)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局相關(guān)人士指出，大多數(shù)“互助計(jì)劃”只是簡(jiǎn)單收取小額捐助費(fèi)用，與保險(xiǎn)產(chǎn)品存在本質(zhì)差異，主要體現(xiàn)社會(huì)公益性質(zhì);部分機(jī)構(gòu)、網(wǎng)站或個(gè)人將虛設(shè)的“互助計(jì)劃”包裝成相互保險(xiǎn)在互聯(lián)網(wǎng)、微博、微信平臺(tái)銷售，采用低門檻、先收費(fèi)、無(wú)服務(wù)的形式，可能誘發(fā)詐騙行為，由于傳播速度較快，收費(fèi)金額較小，容易給廣大保險(xiǎn)消費(fèi)者造成經(jīng)濟(jì)損失。
業(yè)內(nèi)人士坦言，隨著越來(lái)越多互助組織和互助平臺(tái)的產(chǎn)生，一方面確實(shí)希望他們能夠更多的幫助到有需要的消費(fèi)者，作為社保和商業(yè)保險(xiǎn)的一種補(bǔ)充方式，另一方面，互助保險(xiǎn)的現(xiàn)狀未必有這么理想，由于平臺(tái)自身的專業(yè)性以及平臺(tái)資金募集后信息的透明公開度尚不完善，所以每一筆案件的資金流向、會(huì)員信息等需要專業(yè)人士和監(jiān)管的介入，“目前很多平臺(tái)都是科技公司在運(yùn)營(yíng)，并沒(méi)有保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售的資質(zhì)牌照，此外，由于沒(méi)有資本金、準(zhǔn)備金，風(fēng)險(xiǎn)管控乏力，特別是完全依靠網(wǎng)絡(luò)渠道招募會(huì)員，對(duì)會(huì)員身份核準(zhǔn)、健康狀況篩查等也帶來(lái)很多挑戰(zhàn)，道德風(fēng)險(xiǎn)巨大。”
保監(jiān)會(huì)提示
部分機(jī)構(gòu)、網(wǎng)站或個(gè)人將虛設(shè)的“互助計(jì)劃”包裝成相互保險(xiǎn)，在互聯(lián)網(wǎng)、微博、微信平臺(tái)銷售，采用低門檻、先收費(fèi)、無(wú)服務(wù)的形式，可能誘發(fā)詐騙行為，由于傳播速度較快，收費(fèi)金額較小，容易給廣大保險(xiǎn)消費(fèi)者造成經(jīng)濟(jì)損失，消費(fèi)者需防范非法集資風(fēng)險(xiǎn)。
網(wǎng)絡(luò)互助保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)
網(wǎng)絡(luò)互助仍處于“裸奔”狀態(tài)
事實(shí)上，現(xiàn)有“互助計(jì)劃”經(jīng)營(yíng)主體沒(méi)有納入保險(xiǎn)監(jiān)管范疇，部分經(jīng)營(yíng)主體的業(yè)務(wù)模式存在不可持續(xù)性，相關(guān)承諾履行和資金安全難以有效保障，且個(gè)人信息保密機(jī)制不完善，容易引發(fā)會(huì)員糾紛，蘊(yùn)含一定潛在風(fēng)險(xiǎn)。
去年5月，保監(jiān)會(huì)出臺(tái)《相互保險(xiǎn)組織管理暫行辦法》，正式對(duì)相互保險(xiǎn)公司這一組織機(jī)構(gòu)開閘，目前已經(jīng)有20多家機(jī)構(gòu)申請(qǐng)牌照。“國(guó)內(nèi)的互助保險(xiǎn)目前還沒(méi)有取得實(shí)質(zhì)性的突破。”雨喬在接受本報(bào)記者采訪時(shí)表示，監(jiān)管層對(duì)于這類保障平臺(tái)的慎重也是正常的，尤其是在保障領(lǐng)域，過(guò)于激進(jìn)的創(chuàng)新、缺乏監(jiān)管的創(chuàng)新在保障這塊需要慎之又慎，若是一味去鼓勵(lì)創(chuàng)新，忽視了對(duì)于消費(fèi)者真正的保障，反而會(huì)有危害。
“很多平臺(tái)都是打著相互保險(xiǎn)的旗號(hào)在進(jìn)行運(yùn)營(yíng)，但是事實(shí)上兩者有著本質(zhì)的區(qū)別。” 相互保險(xiǎn)則通過(guò)精算進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和費(fèi)率厘定，遵循保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的等價(jià)有償原理，財(cái)務(wù)穩(wěn)定性具有充分保障。其次，我會(huì)《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》第五條規(guī)定相互保險(xiǎn)組織應(yīng)當(dāng)經(jīng)中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立，并在工商行政管理部門依法登記注冊(cè)。
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