如何給自己買最為合適的保險(xiǎn)
如何給自己買最為合適的保險(xiǎn)
保險(xiǎn)的意義，相信大家都開始知曉了?？墒呛芏鄷r(shí)候，人們?cè)诿鎸?duì)眾多類型的險(xiǎn)種時(shí)，往往仍是很迷茫，原因何在?其實(shí)，歸根到底，也許更多的是對(duì)保險(xiǎn)的不了解。因此，我們?cè)谫I保險(xiǎn)之前，一定要了解清楚自己的需求，明明白白的買保險(xiǎn)。那么，如何給自己買最為合適的保險(xiǎn)呢？下面學(xué)習(xí)啦小編告訴你方法。
給自己買最為合適的保險(xiǎn)的方法/步驟
第一步：了解保險(xiǎn)知識(shí)
了解保險(xiǎn)類型。主要有醫(yī)療健康(包括普通住院報(bào)銷、重大疾病、津貼等)、養(yǎng)老金、壽險(xiǎn)(身故責(zé)任)、意外保障、兒童教育金、投資理財(cái)型等。保險(xiǎn)只有適合不適合之分，沒有好壞之分。
了解保險(xiǎn)條款。一般而言，條款由保險(xiǎn)公司單方面制訂，且內(nèi)容復(fù)雜，專業(yè)性強(qiáng)。因此，有必要讓專業(yè)人士逐條的給自己解釋清楚，重點(diǎn)了解哪些可以保，哪些保的少，哪些不可以保。
了解保險(xiǎn)公司。也許有不少人對(duì)外資保險(xiǎn)公司有偏好，其實(shí)，無論是內(nèi)資、外資還是合資保險(xiǎn)公司，在中國注冊(cè)、開業(yè)，就必須適用中國的法律，受中國保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管，它們的法律地位是平等的。關(guān)鍵應(yīng)根據(jù)自己的實(shí)際情況，選擇適合自己的公司和產(chǎn)品。
第二步：分析階段風(fēng)險(xiǎn)
應(yīng)當(dāng)用排除法，分清哪些風(fēng)險(xiǎn)不需要用保險(xiǎn)的手段來處理，哪些可以不完全用保險(xiǎn)的方法處理。主要考慮：
已有的社會(huì)保障。即是否能夠享受國家提供的醫(yī)療保障， 是否有權(quán)享受社會(huì)提供的失業(yè)保障，是否有權(quán)享受社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)等。如果能充分享有這些社會(huì)保障，就可以不去或減少購買這方面的保險(xiǎn)。
個(gè)人資產(chǎn)的多少?？梢院饬磕阢y行中有無可觀的存款、金融、股票投資等經(jīng)濟(jì)資助的可能性。如果個(gè)人資產(chǎn)豐厚及獲取資助的能力很強(qiáng)，可以減少購買保險(xiǎn)，但這要視個(gè)人的保險(xiǎn)觀念而定。因?yàn)槟壳吧鐣?huì)許多富裕人士購買了巨額保險(xiǎn)，他們認(rèn)為身價(jià)百萬更需要保障。
保險(xiǎn)分為必保的保險(xiǎn)和可選擇的保險(xiǎn)。必保的保險(xiǎn)是應(yīng)付那些保險(xiǎn)事故一旦發(fā)生，足以對(duì)投保人造成嚴(yán)重威脅的風(fēng)險(xiǎn);可選擇的保險(xiǎn)是應(yīng)付那些保險(xiǎn)事故一旦發(fā)生，有可能減少投保人當(dāng)前的資產(chǎn)和收入的風(fēng)險(xiǎn)，但是個(gè)人或家庭尚可承受。
如果有能力投保，最好投保;如果沒有能力投保，可以暫時(shí)不投保。這兩種風(fēng)險(xiǎn)的分類，每個(gè)人、每個(gè)家庭都會(huì)有差異，這需要根據(jù)自身情況進(jìn)行劃分。
第三步：按需求選擇險(xiǎn)種
單身貴族 參考年齡：22～30周歲
通常來說，單身人士，由于工作的不穩(wěn)定性，以及薪資水平的相對(duì)較低等一系列條件都決定了他們自身抵御經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)能力較弱。這階段應(yīng)優(yōu)先考慮意外險(xiǎn)，健康險(xiǎn)等費(fèi)用低廉的基本保障。如資金許可，可適時(shí)增加重大疾病保障。
二人世界 參考年齡：28～35周歲
新組建的家庭要面臨同時(shí)贍養(yǎng)4位老人，可謂“壓力山大”。青年夫妻雙方作為家庭的“頂梁柱”，宜先保障自己。意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)等保障相對(duì)較高，可先作考慮和安排。
為人父母 參考年齡：35～45周歲
中年時(shí)候的保險(xiǎn)需求偏重子女教育儲(chǔ)備和養(yǎng)老儲(chǔ)備。又必須直面現(xiàn)實(shí)家庭生活的責(zé)任，以及未來延遲養(yǎng)老的趨勢(shì)以及通貨膨脹的壓力。為了應(yīng)對(duì)這些方面的需求，比較適合選擇具有一定理財(cái)功能的中長(zhǎng)期險(xiǎn)種，以便匹配相應(yīng)的教育金和養(yǎng)老金積累需求。
退休養(yǎng)老 參考年齡：45～60周歲
原先壓在身上的撫養(yǎng)子女、贍養(yǎng)老人的擔(dān)子逐漸移除，而收入水平也逐漸發(fā)展到最高點(diǎn)，但距離退休的日子也越來越近了。由于社會(huì)的演進(jìn)，將來的養(yǎng)老已經(jīng)不能依賴于社會(huì)保險(xiǎn)和子女贍養(yǎng)，為自己做好養(yǎng)老規(guī)劃是必須的。
第四步：投保時(shí)把握要點(diǎn)
量入為出。購買保險(xiǎn)前，應(yīng)計(jì)算清楚現(xiàn)有的收入水平及將來可能的收入能力，以保證在今后的歲月中，有足夠的支付能力，以防投保數(shù)額過大、交費(fèi)過高而影響家庭正常生活開銷。
按需挑選。一般來講，在有限的經(jīng)濟(jì)能力下，為成人投保比為兒女投保更實(shí)際，特別是家庭的“經(jīng)濟(jì)支柱”。當(dāng)然，在有支付能力的前提下，家中每人各取所需來投保就更完美了。
組合險(xiǎn)種。投保人身保險(xiǎn)可以在保險(xiǎn)項(xiàng)目上搞個(gè)組合，如購買一個(gè)至二個(gè)主險(xiǎn)附加意外傷害、重大疾病保險(xiǎn)，使人得到全面保障。在全面考慮所有需要投保的項(xiàng)目時(shí)，還需要進(jìn)行綜合安排，應(yīng)避免重復(fù)投保
讀懂條款。投保人在投保之前必須仔細(xì)研究所投保險(xiǎn)條款中的保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除這兩大部分，應(yīng)了解這種保險(xiǎn)其保險(xiǎn)責(zé)任是什么?怎么繳費(fèi)?如何獲益?有無特別約定等。
貨比三家。同樣的保險(xiǎn)在不同的保險(xiǎn)公司會(huì)在繳費(fèi)、保障范圍、領(lǐng)取、賠償?shù)确矫嬗兴煌?。在購買保險(xiǎn)時(shí)一定要拿好主意，對(duì)比三家，切不可盲目購買。
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保險(xiǎn)代理人
根據(jù)歷年的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，有九成以上的投保者是通過保險(xiǎn)代理人來購買保險(xiǎn)產(chǎn)品的。一方面直接跟保險(xiǎn)代理人接觸可以比較直觀的向其了解保險(xiǎn)公司的各類產(chǎn)品特點(diǎn)，而且保險(xiǎn)代理可以根據(jù)個(gè)人職業(yè)、年齡、家庭構(gòu)成、收入等因素推薦適合投保人的保險(xiǎn)產(chǎn)品。并且透過這一渠道購買的保險(xiǎn)產(chǎn)品，一般售后服務(wù)都有保障，可以享受到續(xù)保提醒、上門理賠等比較人性化的服務(wù)。但同時(shí)由于保險(xiǎn)代理人的收入與銷售業(yè)績(jī)掛鉤，素質(zhì)較差的代理人通常就會(huì)故意夸大產(chǎn)品的功能或淡化其中的不利條款，來欺騙消費(fèi)者進(jìn)行投保甚至?xí)兴酵瘫ＹM(fèi)的情況發(fā)生。綜合以上幾點(diǎn)，第一次投保的人最好選擇代理人渠道是比較穩(wěn)妥的。
保險(xiǎn)公司代理
目前市場(chǎng)上有許多保險(xiǎn)公司已經(jīng)將保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售委托給專業(yè)的保險(xiǎn)代理公司。通過這些代理公司，個(gè)人消費(fèi)者可選購家財(cái)險(xiǎn)、車險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)投資理財(cái)險(xiǎn)等各類產(chǎn)品，享受其所謂的一站式服務(wù)。所以這種優(yōu)點(diǎn)是顯而易見的，那就是專業(yè)保險(xiǎn)代理公司的產(chǎn)品較多，選擇余地較大，而且不收取任何咨詢和服務(wù)費(fèi)用，方便消費(fèi)者的購買。不過由于各家保險(xiǎn)公司給代理公司的代理費(fèi)高低不同，代理公司的業(yè)務(wù)員在推薦不同保險(xiǎn)公司的同類產(chǎn)品時(shí)，難免會(huì)有所偏頗。消費(fèi)者自己需要注意比較面對(duì)種類繁多的產(chǎn)品，也需要有清醒的頭腦和主見。
電投網(wǎng)投
電話投保和網(wǎng)絡(luò)投保是新興的保險(xiǎn)銷售渠道。最大的特點(diǎn)在于銷售價(jià)格，其價(jià)格普遍低于其他渠道手續(xù)，也相對(duì)簡(jiǎn)便。但劣勢(shì)也是非常明顯，許多消費(fèi)者不能很好的接受電話銷售的模式，紛紛投訴保險(xiǎn)公司的電話騷擾行為，而即使是有耐心聽完保險(xiǎn)公司電話推銷的消費(fèi)者，也很難在幾分鐘里全面地了解其推銷的保險(xiǎn)產(chǎn)品的功能及優(yōu)缺點(diǎn)，以此作出是否購買的決定。所以電銷的產(chǎn)品一般都是容易解釋的普遍適用型產(chǎn)品過于單一化。
網(wǎng)絡(luò)銷售則更加直觀，但是網(wǎng)銷渠道的保險(xiǎn)產(chǎn)品，消費(fèi)者投訴的問題最多的還是其存在欺詐行為以及支付手段缺乏兩個(gè)方面。一定程度上也束縛了網(wǎng)投產(chǎn)品的發(fā)展。
所以針對(duì)電話投保的特點(diǎn)，現(xiàn)階段消費(fèi)者可以通過此渠道來投保車險(xiǎn)。因?yàn)槠鋬r(jià)格明確而且優(yōu)惠幅度較大，而壽險(xiǎn)或是其他財(cái)險(xiǎn)還是應(yīng)該選擇其它渠道，以便有機(jī)會(huì)對(duì)購買的保險(xiǎn)產(chǎn)品多些了解。至于網(wǎng)上投保，則一定要選擇保險(xiǎn)公司的官方網(wǎng)站或者指定網(wǎng)站，并在購買前撥打保險(xiǎn)公司全國統(tǒng)一客服電話查證核實(shí)。
銀行代理
銀保產(chǎn)品較其他渠道的產(chǎn)品有其特殊性，是因?yàn)樵诠δ茉O(shè)計(jì)上，銀保產(chǎn)品一般著重突出的是投資價(jià)值，可預(yù)見的收益等作為賣點(diǎn)。除此之外，受益于銀行網(wǎng)點(diǎn)分布廣泛繳費(fèi)方式也簡(jiǎn)單省事，消費(fèi)者可以很便捷的購買網(wǎng)銀產(chǎn)品。但是銀行代理的網(wǎng)銀產(chǎn)品相對(duì)較少，主要集中在分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)上，且繳費(fèi)方式多為一筆交清。所以筆者建議，消費(fèi)者在選擇網(wǎng)銀產(chǎn)品的時(shí)候，不可一味看重其理財(cái)功能，忽視其保障功能。另外，不得不提的一點(diǎn)是，選擇銀保渠道的消費(fèi)者可能還需承擔(dān)更大的信用風(fēng)險(xiǎn)，近兩年來投訴銀保產(chǎn)品的消費(fèi)者很多，很多保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員為了業(yè)務(wù)量不據(jù)實(shí)告知消費(fèi)者是保險(xiǎn)產(chǎn)品，混淆視聽，給這一投保渠道帶去了不良的口碑。
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