貸款利率怎么計(jì)算

　　雖然分期消費(fèi)帶來(lái)了便利，但分期消費(fèi)的利率費(fèi)用也往往被質(zhì)疑是高利貸，那么，究竟其利率費(fèi)用如何計(jì)算，處于什么樣的水平，是不是高利貸呢?

　　你知道消費(fèi)分期貸款利率怎么算嗎?

　　分期消費(fèi)如今已經(jīng)不是一個(gè)陌生話題，京東白條、螞蟻花唄(借唄)，各種校園分期等，確實(shí)給手頭流動(dòng)資金不夠的小伙伴提供了很多方便，可以預(yù)支未來(lái)收入，一定程度上提高了當(dāng)前生活的質(zhì)量。

　　但分期消費(fèi)的利率費(fèi)用也往往被質(zhì)疑是高利貸，那么，究竟其利率費(fèi)用如何計(jì)算，處于什么樣的水平，是不是高利貸呢?

　　目前分期服務(wù)的還款方式有以下幾種：

　　每月收取固定手續(xù)費(fèi)

　　如京東白條分期消費(fèi)，每月固定收取0.5%的服務(wù)費(fèi)。以899元分6期購(gòu)買空氣凈化器為例，其每期還款154.33元，每月還款成分包括固定不變的手續(xù)費(fèi)4.5元及平均本金149.83元。

　　當(dāng)然，徒手算利率有點(diǎn)困難，可以用excel的rate函數(shù)計(jì)算，以分期數(shù)為6、定期支付額154.33元、現(xiàn)值899元計(jì)算可得，其月利率約為0.85%。

　　按總額差異化收取手續(xù)費(fèi)

　　如用螞蟻花唄分期購(gòu)買，分期期數(shù)不同，每期手續(xù)費(fèi)不同，同樣以899元分6期購(gòu)買空氣凈化器計(jì)算，每期手續(xù)費(fèi)6.74元，共40.45元(即服務(wù)費(fèi)率為4.5%)，平均每期還款156.57元。

　　如上述計(jì)算方式，其月利率約為1.27%。

　　等額本息

　　把貸款的本金總額與利息總額相加，平均分?jǐn)偟竭€款期限中。還款人每月償還固定金額，但固定金額中成分有所變化，本金比重逐期遞增、利息比重逐期遞減。

　　舉例來(lái)說(shuō)，以iPhone6S(16G)12期分期購(gòu)買為例，某校園分期平臺(tái)售價(jià)4488元，還款方式為415.74·12期(包括服務(wù)費(fèi))。

　　同樣，計(jì)算可得其月利率約為1.67%。

　　上述方式提供給大家參考，平時(shí)分期消費(fèi)過(guò)程中，可以多關(guān)注下平臺(tái)分期費(fèi)用的計(jì)算及收取。

　　等額本息是目前較為普遍的方式，如房貸市場(chǎng)，大部分銀行長(zhǎng)期推薦等額本息方式，對(duì)于還款人來(lái)說(shuō)，操作較為簡(jiǎn)單。

　　不過(guò)需要注意的是，等額本息的方式由于利息并不隨本金數(shù)額逐漸歸還為減少，還款總利息相較而言較高，尤其與下面等額本金的方式相比。

　　等額本金

　　每期等額償還本金，然后根據(jù)剩余本金計(jì)算利息，所以初期由于本金較多，將支付較多的利息，從而使還款額在初期較多，而在隨后的時(shí)間每月遞減。

　　如螞蟻借唄采用等額本金還款方式。

　　以借款8000元，日利率萬(wàn)分之二，分12期還款計(jì)算。(其利率采取差異化定價(jià)，最高為日利率萬(wàn)分之五)

　　還款計(jì)劃如下所示：(每月償還本金平均為666.66元)

　　從各類平臺(tái)我們能看到，分期消費(fèi)或是消費(fèi)類現(xiàn)金貸款，其利率水平具有差異化，包括由于不同信用狀況、不同產(chǎn)品或是不同期限、數(shù)額等確定不同的利率水平，很多平臺(tái)也會(huì)經(jīng)常推出優(yōu)惠活動(dòng)，提供免息等服務(wù)，這個(gè)時(shí)候，該薅的羊毛就要薅。

　　除此之外，消費(fèi)分期或是貸款最好不要違約，違約金通常情況較高，為了避免信用污點(diǎn)、承擔(dān)額外的經(jīng)濟(jì)損失，還是按時(shí)還款比較好。

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