理財(cái)篇：理財(cái)壞習(xí)慣有哪些

　　投資渠道過(guò)于單一

　　股票、房產(chǎn)、債券、銀行理財(cái)產(chǎn)品??市場(chǎng)的投資渠道越來(lái)越廣，可是不少人總是習(xí)慣于單一的投資渠道，喜歡把所有的資金都集中投資于一種產(chǎn)品。把所有的雞蛋都放在一個(gè)籃子的壞處就在于，沒(méi)有分散風(fēng)險(xiǎn)的可能和機(jī)制，當(dāng)單個(gè)市場(chǎng)出現(xiàn)較大變化時(shí)，投資者缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避手段。

　　過(guò)度害怕風(fēng)險(xiǎn)

　　股市，有風(fēng)險(xiǎn);房產(chǎn)，被調(diào)控;理財(cái)產(chǎn)品，不好說(shuō)??風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)沒(méi)有錯(cuò)，可是過(guò)度放大風(fēng)險(xiǎn)就不是一個(gè)好習(xí)慣了。在投資的過(guò)程中，有的人由于擔(dān)心承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，甚至不愿意對(duì)投資和投資產(chǎn)品進(jìn)行進(jìn)一步的了解和分析，就盲目地說(shuō)“不”，他們主要選擇的投資渠道是儲(chǔ)蓄，原因在于儲(chǔ)蓄最安全。追求安全性沒(méi)有錯(cuò)，但是產(chǎn)品的收益與風(fēng)險(xiǎn)是匹配的，投資的過(guò)度保守是資產(chǎn)的敵人而不是朋友。

　　投資無(wú)主見(jiàn)

　　很多人在購(gòu)買(mǎi)幾百元、幾千元的商品時(shí)很謹(jǐn)慎，會(huì)認(rèn)真比較產(chǎn)品的質(zhì)量、價(jià)格，甚至不惜把網(wǎng)上的評(píng)價(jià)翻得底朝天，可是在面對(duì)幾萬(wàn)元甚至幾十萬(wàn)元的投資時(shí)，卻總是人云亦云，別人說(shuō)什么就相信什么，“我聽(tīng)說(shuō)”、“他介紹的準(zhǔn)沒(méi)有錯(cuò)”，根本不了解自己投資的是什么就貿(mào)然跟風(fēng)。

　　投資規(guī)劃患“近視”

　　買(mǎi)車(chē)、買(mǎi)房，有的人斤斤計(jì)較于這些中短期的目標(biāo)，卻很少愿意花心思考慮長(zhǎng)遠(yuǎn)的目標(biāo)，像自己的退休金、子女的教育金。因?yàn)檫@些目標(biāo)距離現(xiàn)在還有十幾年或是幾十年，需要的資金也比較龐大，“忽視”反而讓自己的心理輕松，這在一定程度上說(shuō)是不可取的。 沒(méi)有應(yīng)急儲(chǔ)備金

　　家庭資產(chǎn)頗豐，卻缺乏可隨時(shí)調(diào)用的活期資金，一旦出現(xiàn)緊急狀況，可能會(huì)給家庭財(cái)務(wù)帶來(lái)很大的威脅。一般來(lái)說(shuō)，在家庭資產(chǎn)中必須留備6～12個(gè)月的常用資金作為應(yīng)急儲(chǔ)備金，一是應(yīng)對(duì)家庭出現(xiàn)意外時(shí)的資金用度，二是應(yīng)對(duì)失業(yè)等風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)時(shí)，家庭收入能力銳減的情況。尤其對(duì)于高收入家庭來(lái)說(shuō)，應(yīng)急儲(chǔ)備金更要準(zhǔn)備充分。

　　只追求收益率

　　投資收益率是選擇投資產(chǎn)品的“剛性指標(biāo)”，不過(guò)對(duì)于不同結(jié)構(gòu)和不同投向的理財(cái)產(chǎn)品，預(yù)期收益率實(shí)現(xiàn)的機(jī)率往往存在著很大的差異。如果盲目聽(tīng)信了“預(yù)期收益率”的預(yù)測(cè)，你在投資中難免會(huì)栽跟頭。

　　固定資產(chǎn)比例過(guò)高

　　升值能力強(qiáng)是人們青睞房產(chǎn)投資的主要原因，在不少人的資產(chǎn)表上，房產(chǎn)等固定資產(chǎn)占據(jù)了絕大部分比例，金融資產(chǎn)比例極低。但是房產(chǎn)的單個(gè)價(jià)值高，變現(xiàn)能力弱，過(guò)度的集中會(huì)給財(cái)務(wù)的流動(dòng)性帶來(lái)很大的影響。

　　投資過(guò)于分散

　　這里投一點(diǎn)，那里投一點(diǎn)，股票籃子里買(mǎi)了幾十只股票，基金列表里有十幾只基金。對(duì)于普

　　通資金量的投資者畢竟不是基金經(jīng)理，也沒(méi)有專(zhuān)業(yè)的投資團(tuán)隊(duì)，管理這么多產(chǎn)品的代價(jià)往往是顧得了這頭，顧不上那頭。

　　不進(jìn)行投資回顧和調(diào)整

　　投資前謹(jǐn)慎嚴(yán)謹(jǐn)，投資后就束之高閣，其實(shí)投資不是個(gè)一蹴而就的過(guò)程，市場(chǎng)的外部因素也在不斷發(fā)生變化，定期對(duì)投資進(jìn)行回顧和調(diào)整，及時(shí)糾偏才是好習(xí)慣。

　　拒絕網(wǎng)銀

　　很多人都擔(dān)心網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)不愿意使用。其實(shí)，許多銀行都把大力發(fā)展電子銀行渠道作為傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)的有效補(bǔ)充。電子銀行的運(yùn)營(yíng)成本低，經(jīng)常推出眾多的優(yōu)惠活動(dòng)，如在網(wǎng)上銀行辦理匯款、結(jié)售匯業(yè)務(wù)等等，均有較大的手續(xù)費(fèi)優(yōu)惠。一些銀行的“理財(cái)早市”、“理財(cái)晚市”等通過(guò)網(wǎng)銀進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品的投資，收益率也高出同類(lèi)型產(chǎn)品。

　　當(dāng)然，對(duì)于網(wǎng)銀的使用安全，使用者也需要預(yù)備較高的安全方案，如使用USBkey、手機(jī)認(rèn)證、不在不信任的電腦上使用網(wǎng)銀等等。

　　喜歡資金搬家

　　“A銀行推出了一款高收益理財(cái)產(chǎn)品”、“B銀行的存款利率提高了”??面對(duì)這樣的誘惑，很多勤勞的投資者喜歡把自己的資金搬來(lái)搬去。其實(shí)，如果只是暫時(shí)投資這些高收益產(chǎn)品，資金搬家卻需要耗費(fèi)一定的手續(xù)費(fèi)成本、時(shí)間成本，頻繁的資金搬家并不是個(gè)明智的選擇。 資產(chǎn)分散在不同的銀行

　　在這家銀行有存款、在那家銀行購(gòu)買(mǎi)了理財(cái)產(chǎn)品??盤(pán)點(diǎn)下來(lái)，一家人是五、六家銀行的客戶(hù)。其實(shí)，一個(gè)家庭應(yīng)當(dāng)選擇一家銀行作為資產(chǎn)管理的主要銀行，把存款、投資等集中在這家銀行。因?yàn)橘Y產(chǎn)的集中易于為客戶(hù)帶來(lái)VIP資格，可以獲得多重的增值服務(wù);同一個(gè)平臺(tái)進(jìn)行資產(chǎn)管理，也降低了理財(cái)?shù)碾y度，提高了理財(cái)?shù)男省?/p>

　　不清理休眠賬戶(hù)

　　由于疏于打理，不少個(gè)人或者家庭都持有一些處于“休眠狀態(tài)”的閑置賬戶(hù)，賬戶(hù)上有多少資金自己并不清楚，時(shí)間一長(zhǎng)，這筆資產(chǎn)就變成了被遺忘的角落，浪費(fèi)了它們的價(jià)值。而且現(xiàn)在銀行對(duì)于小額賬戶(hù)將按年或是按月收取一定的管理費(fèi)用，不經(jīng)意中你的資產(chǎn)就變成了銀行的收入。

　　小額外幣不打理

　　對(duì)于旅游度假多余的外幣，很多人圖省事就直接扔在抽屜里?？墒沁@幾年人民幣升值幅度加快，美元、歐元等貨幣的匯率一路走跌，小額外幣的損失也不少。最好的做法是，旅游度假回來(lái)直接就到銀行辦理結(jié)售匯業(yè)務(wù)，一些網(wǎng)銀系統(tǒng)中也開(kāi)通了結(jié)售匯的功能，下次使用時(shí)直接購(gòu)買(mǎi)外匯也非常方便。

　　按基金排名選基金

　　選基金，歷史投資業(yè)績(jī)固然很重要，但這絕不是選擇基金的唯一標(biāo)準(zhǔn)。放眼國(guó)內(nèi)的基金排行榜，當(dāng)年的業(yè)績(jī)冠軍往往在第二年名落孫山。因此，在考慮基金投資時(shí)，同樣需要關(guān)注基金業(yè)績(jī)的持續(xù)性。

　　喜歡投資新基金

　　一些人認(rèn)為，新基金每份1元，比較便宜，未來(lái)上漲空間較大;而且基金公司在發(fā)行新基金時(shí)通常會(huì)進(jìn)行廣泛宣傳，投資者往往認(rèn)為新基金更具吸引力。其實(shí)，雖然新基金凈值比較低，但是如果兩者盈利能力相同的話，投資者最終獲得的投資收益并沒(méi)有差別。在市場(chǎng)走低的環(huán)境下，新基金初建倉(cāng)，業(yè)績(jī)可能較有優(yōu)勢(shì)，但是在震蕩上漲的市場(chǎng)行情中，新基金的建倉(cāng)成本就比較高。

　　喜歡高分紅的基金

　　個(gè)人投資者投資基金實(shí)現(xiàn)的價(jià)差收入及紅利分配均免征個(gè)人所得稅，因此，對(duì)于個(gè)人投資者來(lái)說(shuō)，基金分紅等于左口袋放右口袋，與基金價(jià)差收入并沒(méi)有顯著區(qū)別。對(duì)于開(kāi)放式基金，投資者完全可以通過(guò)贖回一定份額來(lái)達(dá)到基金分紅的效果，只是增加了少量贖回費(fèi)用，因此開(kāi)放式基金分紅對(duì)個(gè)人投資者實(shí)際意義不大，分紅多少與基金產(chǎn)品好壞沒(méi)有直接關(guān)系。 投資黃金飾品

　　因?yàn)榧让烙^又能夠保值，近幾年來(lái)黃金的價(jià)格升幅顯著，這也成為了一些人購(gòu)買(mǎi)黃金飾品的一個(gè)新理由。其實(shí)，黃金飾品在加工時(shí)由于工藝和制造成本，會(huì)在金價(jià)的基礎(chǔ)上增加一大筆溢價(jià)，而消費(fèi)者售回金飾時(shí)只能按照當(dāng)時(shí)的黃金價(jià)格來(lái)計(jì)價(jià)，所以黃金飾品只能作為裝飾用品，完全不是用于投資的工具。

　　不喜歡借貸，擔(dān)心承擔(dān)利息

　　害怕借貸是很多人都有的心理——想到欠了銀行那么多貸款，晚上都睡不著!其實(shí)，如果我們能夠把負(fù)債的額度、負(fù)債的成本控制在理想的范圍內(nèi)，借貸也能夠帶給我們好處——幫助我們提前實(shí)現(xiàn)生活目標(biāo)，發(fā)揮資金杠桿的作用、借雞生蛋等等。

　　有錢(qián)就還貸

　　快到年底了，“我該不該提前還貸呢?”這是很多人會(huì)問(wèn)的問(wèn)題，也有的人喜歡有錢(qián)就去還貸款。在這個(gè)時(shí)候，我們需要衡量一下債務(wù)成本和投資的機(jī)會(huì)收益。舉個(gè)例子來(lái)說(shuō)，前幾年很多貸款人都獲得7折的優(yōu)惠房貸利率，但是由于房貸政策的變化，大部分房貸不僅不能打折，還可能面臨利率上浮，也就是說(shuō)以前的7折利率成為了一種稀缺資源，一旦提前還貸就不可能再擁有如此便宜的貸款了。

　　隨便為他人提供擔(dān)保

　　“幫我個(gè)忙做個(gè)擔(dān)保”，有些人在為他人擔(dān)保之前，往往是出于朋友情面、鄰里關(guān)系、哥們意氣就在擔(dān)保合同上簽字，可是作為擔(dān)保人，如果借款人不還款時(shí)就需要承擔(dān)還款責(zé)任，一旦同意為貸款人擔(dān)保就等于同意為其承擔(dān)償貸風(fēng)險(xiǎn)。不謹(jǐn)慎的擔(dān)保行為，很有可能讓你面臨額外的債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

　　公積金用“年沖”

　　很多人都覺(jué)得“年沖”很合算，因?yàn)?ldquo;年沖”可以直接沖抵貸款的本金，這樣就可以省出貸款利息來(lái)了。但是，在組合貸款中，公積金賬戶(hù)余額沖還貸的過(guò)程中是有順序安排的，無(wú)論是年沖還是月沖，都是采用先償還公積金貸款部分，后償還商業(yè)住房貸款部分。所以，要想繼續(xù)保持公積金的低息貸款額度，購(gòu)房者不必急于使用“年沖”，而可以通過(guò)“月沖”用賬戶(hù)上的余額先沖還商業(yè)貸款。

　　忽視信用建設(shè)

　　忘了信用卡的還款日，繳房貸時(shí)沒(méi)有存夠足額的資金、拖欠水電煤等公用事業(yè)費(fèi)用??這些

　　理財(cái)?shù)膲牧?xí)慣，卻可能在我們的信用記錄上造成“污點(diǎn)”。現(xiàn)在，無(wú)論是申請(qǐng)房貸、車(chē)貸、信用卡，銀行都會(huì)首先調(diào)用我們的信用記錄，這些污點(diǎn)很有可能帶來(lái)無(wú)法申請(qǐng)貸款、貸款利率上浮等嚴(yán)重的后果，造成的損失不可估量。

　　過(guò)度負(fù)債

　　拿今天的錢(qián)享受明天的生活，提前消費(fèi)的觀念沒(méi)有錯(cuò)，可是如果過(guò)度負(fù)債的話，不僅會(huì)帶來(lái)個(gè)人和家庭財(cái)務(wù)的隱患，還會(huì)給生活帶來(lái)過(guò)大的壓力，不敢消費(fèi)、不敢跳槽，反而影響了正常的生活。因此，舉債不可怕，關(guān)鍵是要把債務(wù)控制在合理的范圍之內(nèi)。