銀行賬戶分類管理辦法規(guī)定細(xì)則
銀行賬戶分類管理辦法規(guī)定細(xì)則
銀行賬戶重大變化引關(guān)注!11月29日訊，央行緊急發(fā)布個(gè)人銀行賬戶分類管理規(guī)范細(xì)則。該通知對(duì)II、III類賬戶的開立、變更、注銷、個(gè)人信息驗(yàn)證辦法、視頻及人臉識(shí)別等技術(shù)手段以及不同賬戶的使用功能和限制等作了詳細(xì)的規(guī)定。一起來看看個(gè)人銀行賬戶分類管理辦法的規(guī)定細(xì)則。
個(gè)人銀行賬戶新政12月1日實(shí)施 個(gè)人銀行賬戶將分3類管理
據(jù)中國之聲《全國新聞聯(lián)播》報(bào)道，個(gè)人銀行賬戶新政12月1號(hào)實(shí)施在即，近日央行下發(fā)《關(guān)于落實(shí)個(gè)人銀行賬戶分類管理制度的通知》，對(duì)個(gè)人賬戶分類進(jìn)行了補(bǔ)充和完善。
近日，央行下發(fā)《關(guān)于落實(shí)個(gè)人銀行賬戶分類管理制度的通知》，對(duì)個(gè)人賬戶分類進(jìn)行了補(bǔ)充和完善。中國社科院金融所銀行研究室主任曾剛介紹，這次他把管理的內(nèi)容進(jìn)一步細(xì)化，涉及到Ⅱ類、Ⅲ類戶除了開設(shè)條件意外的變更和銷戶要求。同時(shí)對(duì)Ⅱ類、Ⅲ類賬戶的一些具體功能，比如Ⅱ類賬戶一年內(nèi)的累計(jì)金額是多少，Ⅲ類賬戶的累計(jì)金額是多少等等作了一些規(guī)定。
在Ⅱ、Ⅲ類賬戶的驗(yàn)證方式上，按照之前的規(guī)定，只能夠通過同名Ⅰ類戶開設(shè)，最新規(guī)定則增加了信用卡賬戶作為身份驗(yàn)證方式，但不能通過第三方支付機(jī)構(gòu)賬戶進(jìn)行身份驗(yàn)證。
按照規(guī)定，從2016年12月1日起，同一個(gè)人在同一家銀行只能開立一個(gè)Ⅰ類戶，已開立Ⅰ類戶，再新開戶的，應(yīng)當(dāng)開立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇介紹，Ⅰ類戶就是個(gè)人的基本賬戶，可以看成是個(gè)人金融賬戶的總管家，所有個(gè)人的金融服務(wù)無論是存取款、購買理財(cái)、支付等都能辦理。Ⅱ、Ⅲ類戶是受限制的賬戶，Ⅱ類戶不能辦理存取款，相比于Ⅰ類戶功能弱化了，Ⅲ類戶主要是小額類的消費(fèi)和結(jié)算，通過互聯(lián)網(wǎng)支付的賬戶。
各家銀行將對(duì)同一客戶開戶數(shù)量較多及多人使用同一聯(lián)系電話號(hào)碼等情況進(jìn)行核實(shí)，對(duì)于無法確認(rèn)合理性的，銀行將引導(dǎo)客戶撤銷賬戶、更新聯(lián)系方式、限制非柜面交易等措施。新規(guī)要求銀行在年內(nèi)對(duì)本銀行行內(nèi)異地存取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)，實(shí)行免費(fèi)。通過自助ATM機(jī)向非同名同行賬戶轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)時(shí)，銀行將在受理24小時(shí)后辦理資金轉(zhuǎn)賬，用戶可以在24小時(shí)內(nèi)向銀行申請(qǐng)撤銷轉(zhuǎn)賬。
個(gè)人銀行賬戶分類管理規(guī)范細(xì)則
原則上建議用戶使用這兩類賬戶進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付及移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，同時(shí)鼓勵(lì)銀行開展基于主機(jī)的卡模擬(HCE)、手機(jī)安全單元(SE)、支付標(biāo)記化(Tokenization)等技術(shù)的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。
II、III類賬戶可采用遠(yuǎn)程方式開立，利好互聯(lián)網(wǎng)銀行及民營銀行。傳統(tǒng)模式下，銀行賬戶需要到線下網(wǎng)點(diǎn)開立，而互聯(lián)網(wǎng)銀行及民營銀行不設(shè)或缺乏實(shí)體營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，在開戶業(yè)務(wù)中一直受到政策限制。
本次個(gè)人銀行賬戶分類管理細(xì)則的出臺(tái)，使得互聯(lián)網(wǎng)銀行通過電子渠道遠(yuǎn)程為用戶開立II、III類賬戶成為可能。尤其對(duì)于同一控制下、第三方支付份額較大的互聯(lián)網(wǎng)銀行，更是可以通過鼓勵(lì)第三方支付賬戶用戶轉(zhuǎn)化為銀行客戶，從而規(guī)避第三方支付賬號(hào)所受到的限制。例如阿里系的網(wǎng)商銀行以及騰訊系的微眾銀行等。
遠(yuǎn)程開戶過程技術(shù)驗(yàn)證方式利好人臉識(shí)別等技術(shù)及設(shè)備相關(guān)方。根據(jù)通知細(xì)則，有條件的銀行可以通過視頻或者人臉識(shí)別等安全有效的技術(shù)手段作為輔助核實(shí)個(gè)人身份信息的方式?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行參股方及具備銀行業(yè)務(wù)資質(zhì)的人臉識(shí)別等技術(shù)相關(guān)方受益。
三類賬戶有何不同
限額不同，開戶形式也不同
央行表示，對(duì)個(gè)人銀行賬戶進(jìn)行分類管理，就是依照開戶渠道的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)程度不同，賦予不同的賬戶功能，通過分類，規(guī)避金融詐騙風(fēng)險(xiǎn)。
Ⅰ類賬戶必須到銀行柜臺(tái)當(dāng)面辦理。Ⅰ類戶是全功能的銀行結(jié)算賬戶，存款人可以辦理存款、購買投資理財(cái)產(chǎn)品、支取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)及繳費(fèi)支付等。目前大部分銀行在營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)為客戶開立的具有實(shí)體介質(zhì)的賬戶，例如借記卡、活期一本通等，均為Ⅰ類戶。Ⅰ類賬戶是三類賬戶中功能最全的，相當(dāng)于“大錢柜”，主要的資金家底都在上面，不必帶出門，對(duì)安全性要求高。
與Ⅰ類賬戶辦理渠道不同，Ⅱ類、Ⅲ類賬戶可以通過網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行等電子渠道提交開戶申請(qǐng)。Ⅱ類戶可以通過電子方式辦理資金劃轉(zhuǎn)、購買投資理財(cái)產(chǎn)品、辦理限定金額的消費(fèi)和繳費(fèi)支付等，單日支付額度不能超過1萬，但購買理財(cái)產(chǎn)品的額度不限，且Ⅱ類戶不能用于取現(xiàn)，也不能綁定賬戶轉(zhuǎn)賬，相當(dāng)于“錢包”，用于日常的開銷。
Ⅲ類賬戶僅能辦理小額消費(fèi)及繳費(fèi)支付業(yè)務(wù)，Ⅲ類賬戶余額不得超過1000元。Ⅲ類戶與Ⅱ類戶最大的區(qū)別是僅能辦理小額消費(fèi)及繳費(fèi)支付，不得辦理其他業(yè)務(wù)。Ⅲ類賬戶相當(dāng)于“零錢包”，用于金額不大，頻次較高的交易，如閃付、免密支付、二維碼支付等。
對(duì)于三類賬戶的“分工”，業(yè)內(nèi)人士曾形象地用大白話“翻譯”：Ⅰ類賬戶就像是老婆用的，什么金融業(yè)務(wù)都能辦;Ⅱ類賬戶就像是自己用的，只能投資理財(cái)繳費(fèi)不能取走現(xiàn)金;Ⅲ類賬戶就像是給小孩用的，只能做一些小額支付。
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