如何選擇合適的銀行理財(cái)產(chǎn)品

　　如何選擇合適的銀行理財(cái)產(chǎn)品？隨著老百姓投資理財(cái)意識(shí)的增強(qiáng)，銀行理財(cái)產(chǎn)品也越來越被人熟知，成為大眾理財(cái)方式中備受歡迎的一種。但由于銀行理財(cái)產(chǎn)品種類繁多、條款復(fù)雜、期限不一以及風(fēng)險(xiǎn)的不確定，很多投資者在選擇的時(shí)候無從下手。

　　銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品也是讓人眼花繚亂，不知如何選購。 那么，投資者又該如何選擇適合自己的理財(cái)產(chǎn)品呢?在此，給投資者提幾個(gè)醒：

　　一要了解自己

　　投資者在投資前，需要仔細(xì)考慮一下您的理財(cái)目的、資金量、理財(cái)時(shí)間、背景知識(shí)、對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)等問題。選擇哪種理財(cái)產(chǎn)品是您的權(quán)利，但是對(duì)所選的產(chǎn)品承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)則是您的責(zé)任，因此，投資者要在了解自己的基礎(chǔ)上，考慮清楚后再付諸行動(dòng)。

　　二要了解產(chǎn)品

　　投資者應(yīng)盡量選擇自己相對(duì)熟悉的產(chǎn)品，比如對(duì)股票相對(duì)比較了解，可以選擇股票掛鉤的產(chǎn)品;如對(duì)外匯相對(duì)比較熟悉，則可以選擇匯率掛鉤的產(chǎn)品。即便原來沒有任何背景知識(shí)，也應(yīng)該在購買前詳細(xì)咨詢獨(dú)立的理財(cái)師，或要求銀行專業(yè)理財(cái)人員詳細(xì)解釋。

　　普通人投資理財(cái)往往很難取得預(yù)期效果，主要是缺乏專業(yè)的理財(cái)知識(shí)。選擇理財(cái)產(chǎn)品就顯得很重要，但如何看懂理財(cái)產(chǎn)品說明書，如何分辨該產(chǎn)品的優(yōu)劣: 第一，看期限長短?？蠢碡?cái)產(chǎn)品期限，不僅要看產(chǎn)品的收益期，還要重點(diǎn)看認(rèn)購日到產(chǎn)品成立日之間資金有無計(jì)息，否則就會(huì)損失資金的時(shí)間成本。 第二，看投資方向。投資方向決定了一款產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的大小和預(yù)期收益率實(shí)現(xiàn)概率的大小。信托類理財(cái)產(chǎn)品還要看還款來源和有無擔(dān)保，如果還款來源和擔(dān)保方都是資金背景雄厚的企業(yè)或政府，那么其風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小，實(shí)現(xiàn)到期收益的可能性相對(duì)較大。 第三，看風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。除去本身的投資風(fēng)險(xiǎn)外，還應(yīng)注意產(chǎn)品的其他風(fēng)險(xiǎn)。在理財(cái)產(chǎn)品說明書上都會(huì)標(biāo)明該款產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，投資者購買前都要做風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)，應(yīng)盡量選擇和自己風(fēng)險(xiǎn)偏好相對(duì)等的理財(cái)產(chǎn)品。 第四，看收益率。產(chǎn)品收益可分為保本保收益型、保本浮動(dòng)收益型和非保本浮動(dòng)收益型。對(duì)于大部分投資者所問的“這個(gè)收益保不保險(xiǎn)”，其實(shí)，只有保本保收益型產(chǎn)品的收益率是可以提前確定的，而后兩者只能看預(yù)期收益率能夠?qū)崿F(xiàn)的概率有多少...

　　三要了解機(jī)構(gòu)

　　投資者應(yīng)事先了解哪些金融機(jī)構(gòu)可以銷售理財(cái)產(chǎn)品。因?yàn)椴煌慕鹑跈C(jī)構(gòu)在理財(cái)產(chǎn)品和配套服務(wù)方面有不同的特色和專長，因此投資者可以選擇最適合自己的產(chǎn)品和最信賴的金融機(jī)構(gòu)。

　　銀行理財(cái)產(chǎn)品簡(jiǎn)介及購買小貼士：

　　(1)銀行理財(cái)產(chǎn)品基本信息

　　銀行理財(cái)產(chǎn)品是商業(yè)銀行在對(duì)潛在目標(biāo)客戶群分析研究的基礎(chǔ)上，針對(duì)特定目標(biāo)客戶群開發(fā)設(shè)計(jì)并銷售的資金投資和管理計(jì)劃。針對(duì)個(gè)人客戶的最低門檻一般是5萬元人民幣或外幣5千美元或等值外幣。

　　銀行理財(cái)產(chǎn)品構(gòu)成要素

　　銀行理財(cái)產(chǎn)品一般由以下幾種要素組成：發(fā)行者、認(rèn)購者、期限、價(jià)格和收益、風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性和理財(cái)產(chǎn)品中嵌套的其他權(quán)利等。

　　銀行理財(cái)產(chǎn)品分類

　　1.根據(jù)幣種的不同分為人民幣理財(cái)產(chǎn)品和外幣理財(cái)產(chǎn)品兩大類。

　　2.根據(jù)客戶獲取收益方式的不同分為保證收益理財(cái)產(chǎn)品(即保本保利)和非保證收益理財(cái)產(chǎn)品。其中非保證收益理財(cái)又可以分為保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品(即保本不保利)和非保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品。

　　(2)理財(cái)師給投資者的購買小貼士

　　1.投資者首次購買某個(gè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品前需要親自到柜臺(tái)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力測(cè)試;測(cè)試出的結(jié)果會(huì)顯示你屬于哪一種風(fēng)險(xiǎn)類型，這直接決定你可以購買的產(chǎn)品類型，因?yàn)槊恳豢町a(chǎn)品都有自己的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)。

　　2.一般在柜臺(tái)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試后，以后再購買的話就可以在網(wǎng)上銀行或手機(jī)銀行上直接購買了。

　　3.如果可投資的資金>10萬，盡量選擇投資門檻在10萬以上的理財(cái)產(chǎn)品，一般來說，這種產(chǎn)品的預(yù)期收益率較高。

　　4.大部分理財(cái)產(chǎn)品在產(chǎn)品到期前是不能贖回的，如果對(duì)流動(dòng)性要求比較高，可以選擇可以隨時(shí)贖回的產(chǎn)品類型，這種產(chǎn)品的預(yù)期收益率與持有時(shí)間長短成正比。

　　5.由于各個(gè)銀行間理財(cái)產(chǎn)品收益率差別較大，且每期更新變化也較大，投資者可以固定選擇兩三家整體收益率較高的銀行進(jìn)行購買，因?yàn)轭l繁的在各家銀行都辦卡還是有時(shí)間成本和資金成本的。

　　下面總結(jié)一下選擇理財(cái)產(chǎn)品的思路：

　　評(píng)估自己的流動(dòng)性需求——選擇適當(dāng)?shù)睦碡?cái)產(chǎn)品期限——對(duì)比各銀行同類型理財(cái)產(chǎn)品的收益——研究已選定理財(cái)產(chǎn)品的產(chǎn)品說明書——交易細(xì)節(jié)是否符合自己的實(shí)際情況——決定是否購買。

　　此外，投資者不宜盲目跟風(fēng)。應(yīng)該辨別理財(cái)計(jì)劃的期限、投資方向和選擇權(quán)結(jié)構(gòu)，特別是理財(cái)計(jì)劃的類型，辨明理財(cái)計(jì)劃是否保證最低收益、是否保證本金。同時(shí)，投資者應(yīng)了解理財(cái)計(jì)劃是否給予交易各方以中止權(quán)，在什么樣的條件下給予交易各方以中止權(quán)。最終結(jié)合自己的理財(cái)目的和風(fēng)險(xiǎn)收益偏好來選擇產(chǎn)品。

　　值得投資者注意的是，“高收益必定伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，但高風(fēng)險(xiǎn)未必最終能帶來高收益”。不同理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)種類不同，相同的理財(cái)產(chǎn)品購買時(shí)機(jī)、購買價(jià)格等因素不同，所需承受的風(fēng)險(xiǎn)程度也可能不同。就目前的理財(cái)產(chǎn)品而言，一般業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)同的規(guī)律是：保證收益類產(chǎn)品的約定收益較低，風(fēng)險(xiǎn)也較低;非保證收益類產(chǎn)品的收益潛力較大，但風(fēng)險(xiǎn)也較高。因此，投資者在投資不同的理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，不能只看到產(chǎn)品描述的預(yù)期收益，而忽視了相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。而應(yīng)根據(jù)自身對(duì)理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的理解能力和承受能力，選擇適合自己的產(chǎn)品類型。