2015互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展前景分析

　　導(dǎo)語：互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，金融永遠(yuǎn)都是經(jīng)濟(jì)或商業(yè)的龍頭，但互聯(lián)網(wǎng)金融必須是光明的，光明必須由光明的人去創(chuàng)造。金融的本質(zhì)是信用，無論什么時(shí)代，共同創(chuàng)造社會(huì)的總信，這都是使命。

　　一、互聯(lián)網(wǎng)金融：勢(shì)不可擋的共享經(jīng)濟(jì)，磕磕絆絆的2015

　　共享經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)就是資源的充分利用，而互聯(lián)網(wǎng)以及移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展正是加速這一經(jīng)濟(jì)體系運(yùn)轉(zhuǎn)的強(qiáng)韌紐帶。在這經(jīng)濟(jì)體系下，以前被認(rèn)為不可能產(chǎn)生或者說難以獲得大量的收入的資產(chǎn)創(chuàng)造了新的市場(chǎng)，就像網(wǎng)上購物，就像互聯(lián)網(wǎng)金融。與網(wǎng)上購物不同，互聯(lián)網(wǎng)金融剛露些苗頭，就吸引大批投資者、創(chuàng)業(yè)者強(qiáng)勢(shì)進(jìn)入該領(lǐng)域，這與當(dāng)初電子商務(wù)的起步是截然不同的。

　　當(dāng)然這在一定程度上有賴于目前高速發(fā)展的信息技術(shù)以及早期培養(yǎng)起來的用戶對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)的高接受度。但是，雖然說互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生在對(duì)的時(shí)間，至于最終能否成功則取決于我們用什么樣的方式來讓這行業(yè)成長(zhǎng)起來，其關(guān)鍵在背后的價(jià)值理念。

　　中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，在 2014 年短短的一年時(shí)間，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)者們?nèi)谫Y額度一再創(chuàng)新高，雨后春筍般涌現(xiàn)的各類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品讓用戶眼花繚亂。我們看到了這一行業(yè)的發(fā)展價(jià)值，但是野蠻生長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)該緩一緩了。2015 年注定將是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)進(jìn)行更多思考的年頭，而目前野蠻的發(fā)展趨勢(shì)將或主動(dòng)或被動(dòng)地得到緩解，而能否真正走上發(fā)展的正軌，路途中還有很多荊棘需要互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)者來跨越。

　　二、P2P 市場(chǎng)行業(yè)快速洗牌，2015繼續(xù)摸索前路

　　2014 年，P2P 不僅繼續(xù)吸引無數(shù)投資人進(jìn)入，P2P 的平臺(tái)也贏得了各路大資本的青睞。今年一季度包括愛投資、人人投、積木盒子以及拍拍貸等平臺(tái)均獲得了數(shù)額不小的投資進(jìn)入下半年，P2P 平臺(tái)進(jìn)入了一個(gè)月內(nèi)數(shù)家平臺(tái)同時(shí)獲投的瘋狂融資階段，僅 7 月份就有 8 個(gè)平臺(tái)獲得千萬美元至上億美元的投資。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，從 1 月到 10 月已有 30 余家 P2P 平臺(tái)獲得了投資，必須注意的是，這些平臺(tái)中還有很多是成立不久的新平臺(tái)。像短融網(wǎng)從上線到獲得融資不過僅僅 3 個(gè)月的時(shí)間，而銀客網(wǎng)的 A 輪融資距離上線也不到一年時(shí)間。

　　如此迅速的大范圍的鋪開市場(chǎng)，尤其是高風(fēng)險(xiǎn)的金融行業(yè)，這多多少少讓人有些 " 心驚膽戰(zhàn) "。不過值得玩味的是除民營(yíng)企業(yè)和風(fēng)投的涌入外，各地具有國(guó)資背景的企業(yè)紛紛涉足 P2P，也是今年互聯(lián)網(wǎng)金融的一大特色。眾信金融、金開岱、德眾金融、金寶保、京金聯(lián)等平臺(tái)均獲得國(guó)資參股。

　　國(guó)有資本的熱情涌入，很多業(yè)內(nèi)人士都將此理解為國(guó)家態(tài)度和寬松政策的預(yù)兆，這解決了一直懸而未決的“一刀切”P2P 政策性風(fēng)險(xiǎn)的問題，但看似繁榮的 P2P 市場(chǎng)實(shí)則暗流洶涌，目前大部分的 P2P 平臺(tái)只能說是披著 P2P 外衣的金融機(jī)構(gòu)，而且大部分是沒有資質(zhì)認(rèn)證的，所以說政策還將會(huì)進(jìn)一步規(guī)范和完善，這將在很大程度上使 P2P 行業(yè)發(fā)展更加健康。但國(guó)有資本等強(qiáng)勢(shì)資本的引入無疑證明了 P2P 存在以及發(fā)展的價(jià)值。此外 P2P 由于形勢(shì)所迫，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)上要求做大做強(qiáng)，吸引更多資金的進(jìn)入無疑會(huì)大大提高 P2P 的實(shí)力，但同時(shí)也快速的把 P2P 的藍(lán)海市場(chǎng)逼至了紅海。且不說當(dāng)下 1400 余家平臺(tái)正在爭(zhēng)奪 P2P 行業(yè)的 50 余萬投資者，競(jìng)爭(zhēng)不可不謂之慘烈，只說如今越來越同質(zhì)化的服務(wù)和金融產(chǎn)品，P2P 市場(chǎng)最終也會(huì)面臨一山不容二虎的大亂斗，與當(dāng)年“千團(tuán)大戰(zhàn)”局面類似的“千 P 大戰(zhàn)”恐怕就在眼前。

　　三、第三方支付：走曲線前進(jìn)之路，移動(dòng)化是未來

　　關(guān)于第三方支付，不管起步早晚，銀聯(lián)在市場(chǎng)是具備強(qiáng)勢(shì)的話語權(quán)的。匯付天下執(zhí)行副總裁劉鋼回應(yīng) 79 號(hào)文的時(shí)候，一句“兩年走了四年的路，對(duì)于央行的懲罰，我們服。”讓不少第三方支付企業(yè)都感到了一陣小心酸。

　　但不得不說的是，央行的“為難”也促進(jìn)了第三方支付行業(yè)的自省。POS 機(jī)違規(guī)套現(xiàn)、違規(guī)套用低費(fèi)率行業(yè)商戶類別碼等問題的頻頻爆出，讓不少人稍微理解了央行總是跳腳的部分原因。乃至于 9 月，央行再次處罰匯付天下、富友、易寶、隨行付四家機(jī)構(gòu)，并勒令四家支付機(jī)構(gòu)撤出部分省市收單市場(chǎng)的時(shí)候，大家關(guān)注的焦點(diǎn)也變成了收單市場(chǎng)的規(guī)范問題。

　　面對(duì)“越改越亂”的第三方支付市場(chǎng)，一方面是行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇導(dǎo)致有的企業(yè)不惜兵行險(xiǎn)招，造成行業(yè)亂象;一方面卻是要時(shí)刻小心拿著大棒的央行叫停開罰單。估計(jì)未來大波浪曲線前進(jìn)的節(jié)奏不會(huì)有太大改變。但如何獲得市場(chǎng)青睞，走正道才是主要的。

　　四、眾籌：回歸理性，領(lǐng)域細(xì)分，加速創(chuàng)業(yè)進(jìn)程

　　相比 2013 年瘋狂建立的眾籌網(wǎng)站，2014年眾籌的形勢(shì)已經(jīng)理性了很多，行業(yè)市場(chǎng)情況也逐漸清晰了起來。雖然小額眾籌仍然是主流，但許多 VC、PE 也開始注意到了眾籌創(chuàng)業(yè)領(lǐng)域，眾籌天使投資席位的爭(zhēng)奪變得愈發(fā)激烈。另外，據(jù)統(tǒng)計(jì) 2014 年至今為止的投融資案例僅有不足 10% 的案例額度低于 150 萬元，天使輪的平均額度已遠(yuǎn)超人們通常認(rèn)識(shí)中的 50 萬 ~150 萬元范圍。而眾籌合投逐漸成為風(fēng)投創(chuàng)業(yè)的一種趨勢(shì)。

　　除創(chuàng)業(yè)大資本外，眾籌的玩法也越來越多，內(nèi)容領(lǐng)域也逐漸擴(kuò)展到藝術(shù)、影視、音樂、出版等各個(gè)領(lǐng)域，甚至創(chuàng)造出了眾籌建旅館、買房買地的模式。我們看到了眾籌讓很多創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目得以更好的生存下來，更多更好更富有創(chuàng)意的理念得以展現(xiàn)在大眾面前，但同時(shí)股權(quán)眾籌仍然徘徊在法律邊緣，而談到眾籌如何落地?如何落好、落穩(wěn)?還有很多問題亟待解決。2013 年底到 2014 年初倉促建立起來的一批眾籌網(wǎng)站在無人問津的情況下慘敗收?qǐng)?，隨著眾籌平臺(tái)逐步走向成熟，諸如平臺(tái)的項(xiàng)目展示與體驗(yàn)、上線項(xiàng)目篩選以及在市場(chǎng)接受度上的考慮等方面，國(guó)內(nèi)的眾籌平臺(tái)還需要努力而這些問題的解決將在很大程度上決定眾籌平臺(tái)的存亡。

　　2014 年，眾籌網(wǎng)站開始紛紛轉(zhuǎn)型或朝著更細(xì)分的領(lǐng)域發(fā)展，點(diǎn)名時(shí)間從眾籌網(wǎng)站轉(zhuǎn)型到智能硬件預(yù)售平臺(tái)，追夢(mèng)網(wǎng)、眾籌網(wǎng)等平臺(tái)則明顯更偏向文化、科技、公益、影視等領(lǐng)域，百度、阿里等大佬插足眾籌也只是從非常細(xì)分的某一兩部影視作品開始。大佬的加入對(duì)于市場(chǎng)的培育有很大的促進(jìn)作用。但是是否所有項(xiàng)目都適合利用眾籌這種方式呢?不盡然，未來眾籌的方向，可能真的只會(huì)在那么一兩個(gè)領(lǐng)域。

　　五、比特幣：市場(chǎng)尚未厘清，仍存象牙塔

　　2014 年比特幣保持過山車式發(fā)展的特征，但總的來說逐漸趨于平穩(wěn)。今年 3 月，央行向各分支機(jī)構(gòu)下發(fā)了一份名為《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)比特幣風(fēng)險(xiǎn)防范工作的通知》，禁止國(guó)內(nèi)銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)替比特幣交易平臺(tái)提供開戶、充值、支付、提現(xiàn)等服務(wù)，并要求銀行在 4 月 15 日之前，關(guān)閉為 15 家最大比特幣交易平臺(tái)開立的銀行賬戶，切開金融機(jī)構(gòu)與比特幣泡沫之間的聯(lián)系，比特幣因此在全球范圍內(nèi)都陷入了前所未有的低谷期。(ps：這次大低谷同時(shí)也在業(yè)內(nèi)證明了，中國(guó)真的是比特幣市場(chǎng)最大的玩家，阿門。)但很快，比特幣的價(jià)格又逐漸在各國(guó)的交易平臺(tái)上有所回升，隨后就一直起起伏伏，6 月大跌了以后又慢悠悠的回升了，9 月大跌了三成然后又有所回升，10 月剛剛大跌，估計(jì)不久又會(huì)回升了吧……

　　對(duì)于比特幣的兩種態(tài)度是左右其價(jià)格的根本原因，一種是其對(duì)金融和貨幣的顛覆意義，以及稀缺總量的收藏價(jià)值，長(zhǎng)期來看，升值是肯定的。但是另一種態(tài)度則是對(duì)應(yīng)了長(zhǎng)期籠罩在莊家操盤、黑暗交易里的比特幣無法預(yù)估的政策性風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)然，這些大家都明白。比特幣作為貨幣廣泛流通這一點(diǎn)是不現(xiàn)實(shí)的，但作為收藏和小范圍流通確實(shí)極佳的。不過，明白歸明白，短期內(nèi)投機(jī)者糾結(jié)的態(tài)度仍會(huì)使比特幣市場(chǎng)呈現(xiàn) " 過山車 " 式的發(fā)展態(tài)勢(shì)。

　　六、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)：深挖小微用戶需求，尋找新的發(fā)展痛點(diǎn)

　　2014 年“寶”類產(chǎn)品經(jīng)過一番雨后春筍的時(shí)期后，收益率的直線上漲趨勢(shì)逐漸走向緩平，小幅震蕩成為常態(tài)，而兜兜轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)發(fā)現(xiàn)銀行的理財(cái)產(chǎn)品在收益及穩(wěn)定性方面更具優(yōu)勢(shì)。但不得不說，“寶寶理財(cái)”讓更多手頭上并沒有太充裕的資金的用戶也擁有了理財(cái)?shù)耐ǖ溃?dāng)平臺(tái)做大之后，這番初心變得模糊了。“虎頭”讓寶寶理財(cái)網(wǎng)羅了大批用戶，但由于尚未形成像傳統(tǒng)金融業(yè)成熟的資金鏈條以及把控能里，“寶”類產(chǎn)品逐漸放棄了拼收益率的打法，除了基金理財(cái)以外，保險(xiǎn)、房地產(chǎn)、消費(fèi)旅游、以及票據(jù)等成為了互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)男路较?，而其中最為主要的特點(diǎn)就是“門檻低，范圍廣”，但是理想很豐滿，現(xiàn)實(shí)比較骨感，可以肯定地說現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)是處在試錯(cuò)的發(fā)展歷程當(dāng)中。

　　作為“寶”類產(chǎn)品的老大哥，余額寶與中國(guó)電信合作搞“0 元購機(jī)”，還上線了新功能——彩票定投“永不停彩”，最近還推出了余額寶認(rèn)購房產(chǎn)，這是要鬧哪樣!還有其他披著理財(cái)產(chǎn)品的外衣，實(shí)則在干別的事：“沃百富” ——廣東聯(lián)通聯(lián)合百度推出的通信理財(cái)產(chǎn)品，沒錯(cuò)就是話費(fèi)理財(cái);“程漲寶” ——攜程旅游網(wǎng)對(duì)外發(fā)售的禮品卡優(yōu)惠套餐產(chǎn)品，丫就是一禮品卡;“娛樂寶” ——阿里巴巴數(shù)字娛樂事業(yè)群推出的娛樂理財(cái)，其實(shí)它更像眾籌吧;“好房寶” ——平安好房網(wǎng)將在業(yè)內(nèi)推出金融購房產(chǎn)品，好吧你覺得這真能買房?雖然各銀行、券商、保險(xiǎn)、運(yùn)營(yíng)商想借著互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)臇|風(fēng)創(chuàng)新一把是值得鼓勵(lì)的，但是把理財(cái)產(chǎn)品弄得四不像，或是掛羊頭賣狗肉，壓根沒理財(cái)什么事，還稱自己是互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)就有點(diǎn)說不過去了吧。

　　七、傳統(tǒng)金融：轉(zhuǎn)型與逆襲并行

　　大眾理財(cái)?shù)男枨笫呛芏嗟?，余額寶只是開發(fā)了其中一方面，在 2014 互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)已經(jīng)逐漸走向暫時(shí)性的沉寂，決定互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)能否打破沉寂的關(guān)鍵就在于尋找到大眾用戶的理財(cái)痛點(diǎn)，并開發(fā)出多元化的創(chuàng)新產(chǎn)品而不是試圖打敗傳統(tǒng)金融理財(cái)，獨(dú)占市場(chǎng)，這是不可能的，并將最終導(dǎo)致失敗。

　　雖然說是互聯(lián)網(wǎng)金融，但銀行、保險(xiǎn)、券商等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)擔(dān)任的角色可一點(diǎn)也不輕。雖然行動(dòng)遲緩了一點(diǎn)，并且多多少少帶了點(diǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融的影子，銀行們不驕不躁：雖然起步慢，但金融基礎(chǔ)優(yōu)勢(shì);雖未大膽創(chuàng)新突進(jìn)，但保證穩(wěn)定可靠的收益;另外在非常關(guān)鍵的政策把握上更是如魚得水。九月底，民生直銷銀行日前客戶數(shù)突破 100 萬戶，金融資產(chǎn)保有量達(dá) 180 億元;招商銀行在小企業(yè) e 家風(fēng)生水起的同時(shí) 7 月份還推出了全新概念的首家“微信銀行”;平安銀行打造平安網(wǎng)上商城和網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，推動(dòng)應(yīng)用客服機(jī)器人，推廣微信服務(wù);而招行、廣發(fā)、中信的官方信用卡微信綁定率高達(dá) 69%、68%、67%。

　　傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的積極奮起，一方面是互聯(lián)網(wǎng)金融的良性刺激，另一方面也是金融改革的現(xiàn)實(shí)需要?，F(xiàn)階段國(guó)家、社會(huì)、大眾的金融需求都在發(fā)生改變，復(fù)雜的形勢(shì)是互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融相互碰撞融合的根本原因，傳統(tǒng)金融固守是不合時(shí)宜的，也是不符合潮流的，所以轉(zhuǎn)型和積極應(yīng)對(duì)變革很重要。而且無論怎么說，如今傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)們的精神風(fēng)貌還是很值得肯定和期待的。

　　八、政策：權(quán)利下放，痛點(diǎn)明確顯現(xiàn)后才會(huì)出臺(tái)具有普適性的監(jiān)管方案

　　互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管喊到現(xiàn)在已經(jīng)沒有人再喊了，不管是互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)者還是用戶來說都希望監(jiān)管政策早日出臺(tái)，從業(yè)者希望從政策中摸準(zhǔn)發(fā)展的方向好調(diào)整定位，而用戶則希望借此獲得更多的安全保障。與千呼萬喚出不來的“央管”相反的是，地方政府對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融特別上心。2 月，天津就出臺(tái)了《天津開發(fā)區(qū)推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)三年行動(dòng)方案》;深圳 3 月份發(fā)布《深圳市人民政府關(guān)于支持互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展的指導(dǎo)意見》;6 月，廣州金融辦向互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)公布了《廣州市支持互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展試行辦法》;7 月，貴陽市政府近日印發(fā)《支持互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的若干政策措施 ( 試行 ) 的通知》;8 月，上海市政府公布《關(guān)于促進(jìn)本市互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展的若干意見》……

　　各地政府發(fā)布的“意見”多以扶持鼓勵(lì)政策為重點(diǎn)，一方面是爭(zhēng)奪互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)質(zhì)資源，以刺激當(dāng)?shù)亟鹑诎l(fā)展和 GDP 增長(zhǎng)。另一方面則可能是想要在央行正式頒布互聯(lián)網(wǎng)金融政策之前，搶先表明自己對(duì)新生經(jīng)濟(jì)事物的態(tài)度，做出一些成績(jī)，以圖未來的政策紅利。這些政策對(duì)當(dāng)下正在起步階段的互聯(lián)網(wǎng)金融而言無疑是有積極促進(jìn)意義的，但也可能會(huì)造成惡性競(jìng)爭(zhēng)，導(dǎo)致資源浪費(fèi)。

　　九、行業(yè)合作：開放性更強(qiáng)，強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手未必是贏家。

　　隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的急速發(fā)展，各路資本、各個(gè)行業(yè)、眾多企業(yè)都想抓住機(jī)遇分一杯金融紅利，于是跨界合作、搶灘圈地的現(xiàn)象成為了當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的一大奇觀。運(yùn)營(yíng)商、零售業(yè)、地產(chǎn)、電商、互聯(lián)網(wǎng)公司、傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)、國(guó)企，只有你想不到，沒有不能干互聯(lián)網(wǎng)金融的。比如，8 月份，比較重量級(jí)的玩家中信銀行和海爾集團(tuán)就合作，推出了供應(yīng)鏈網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái);9 月，萬科聯(lián)手搜房發(fā)起了全國(guó)首單房產(chǎn)眾籌，10 月萬科又和騰訊理財(cái)通合作推出了一款地產(chǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品——萬科理財(cái)通;另外，百度、阿里、騰訊三大巨頭均和多家傳統(tǒng)銀行達(dá)成合作，蘇寧云商、聯(lián)想、搜狐緊隨其后。今年以來，已經(jīng)有至少 26 家上市公司通過合作等途徑即將或者已經(jīng)踏入了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)。

　　當(dāng)然，越來越多的行業(yè)和企業(yè)加入到互聯(lián)網(wǎng)金融的領(lǐng)域中來，不僅極大地豐富了互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵，同時(shí)也促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的包容性和新奇性，有助于形成多元、多維、充分競(jìng)爭(zhēng)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)?？闪硪环矫鎱s是，誰都能摻一腳的現(xiàn)象也說明了互聯(lián)網(wǎng)金融幾乎沒有準(zhǔn)入門檻，同時(shí)監(jiān)管嚴(yán)重缺位。(這可是事關(guān)重大的金融行業(yè)啊，誰都能玩想想都覺得頭皮發(fā)麻。)如今互聯(lián)網(wǎng)金融魚龍混雜，既有奇形怪狀的產(chǎn)品和服務(wù)，又充斥著大量賺噱頭、喊口號(hào)的偽互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)象，良莠不齊的平臺(tái)和企業(yè)，以利為先的平臺(tái)都倒了，隨著帶來的是對(duì)行業(yè)發(fā)展的不良影響?，F(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融幾乎已經(jīng)把各個(gè)行業(yè)的玩家都拉下水了，但事實(shí)上互聯(lián)網(wǎng)金融并不是萬靈丹，而大部分人關(guān)注的是金融而忽略了互聯(lián)網(wǎng)精神，而時(shí)間無疑是最好的檢驗(yàn)。

　　十、互聯(lián)網(wǎng)金融與大數(shù)據(jù)：必須孟不離焦，焦不離孟

　　數(shù)據(jù)是金融的命門，大數(shù)據(jù)之于互聯(lián)網(wǎng)金融就像水之于魚一樣。大數(shù)據(jù)是構(gòu)成互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系的必備元素，并且通過大數(shù)據(jù)可以實(shí)現(xiàn)更為精準(zhǔn)地把握用戶需求，為用戶提供決策參考，幫助互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)打造更為貼近用戶需求的金融產(chǎn)品等等，如果脫離了大數(shù)據(jù)來談互聯(lián)網(wǎng)金融，那只能是一紙空談。

　　但是經(jīng)過了 2014 年這一年的發(fā)展來看，大部分互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)并沒有有意識(shí)地去做這樣的事，除去自身能力的限制外，大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)者們都只是憑著一股熱情或者是看到有利可圖而闖入這一領(lǐng)域，但是早進(jìn)入并不意味著早成功。理清思路，找好定位，打造堅(jiān)實(shí)的技術(shù)基礎(chǔ)與創(chuàng)新的產(chǎn)品理念這將是 2015 年互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)者們要做的事情。