2017央行支付新規(guī)第三方支付備付金利息怎么算有什么影響
2017央行支付新規(guī)第三方支付備付金利息怎么算有什么影響
國人民銀行發(fā)布支付領(lǐng)域新規(guī),明確了第三方支付機構(gòu)在交易過程中,產(chǎn)生的客戶備付金,今后將統(tǒng)一交存至指定賬戶,由央行監(jiān)管,支付機構(gòu)不得挪用、占用客戶備付金。人民銀行或商業(yè)銀行不向非銀行支付機構(gòu)備付金賬戶計付利息。那么，2017央行支付新規(guī)第三方支付備付金利息怎么算？多少錢？有什么影響？下面小編整理的相關(guān)內(nèi)容，一起來看看吧。
2017央行支付新規(guī)第三方支付備付金利息怎么算
央行：第三方支付備付金集中存管 暫不計付利息
第三方支付手里的客戶備付金將接受央行直接監(jiān)管。昨日下午，央行發(fā)布《中國人民銀行辦公廳關(guān)于實施支付機構(gòu)客戶備付金集中存管有關(guān)事項的通知》，規(guī)定自4月17日起，支付機構(gòu)應(yīng)將客戶備付金按照一定比例交存至指定機構(gòu)專用存款賬戶，由央行監(jiān)管，支付機構(gòu)不得挪用、占用客戶備付金。據(jù)了解，該賬戶資金暫不計付利息。昨日支付寶等第三方機構(gòu)紛紛發(fā)聲，稱擁護央行決定。
備付金最高按24%交存
所謂客戶備付金，是指支付機構(gòu)為辦理客戶委托的支付業(yè)務(wù)而實際收到的預(yù)收待付貨幣資金。舉例來說，某人在網(wǎng)上購買商品或服務(wù)時，在確認收貨前，其支付的貨款一直放在支付公司的賬上，就是常說的“客戶備付金”。由于第三方支付交易存在時間差，會產(chǎn)生巨大的資金沉淀，這部分資金沉淀的利息是不少支付機構(gòu)收入的重要組成部分。
1月13日，央行通知規(guī)定，2017年4月17日起，支付機構(gòu)交存客戶備付金執(zhí)行10%至24%不等的比例繳存，獲得多項支付業(yè)務(wù)許可的支付機構(gòu)，從高適用交存比例。
根據(jù)央行方面提供的數(shù)據(jù)，截至2016年三季度，客戶備付金余額達到了4606億元，其中前10位合計余額達到了3524億元。此外，備付金規(guī)模增長率在近年來保持了高速增長：2013年至2016年的備付金增長率達到了52%、59%、49%和54%。
新京報記者就央行新規(guī)聯(lián)系了支付寶等第三方支付機構(gòu)。昨日晚間，支付寶發(fā)來回應(yīng)稱，支付寶堅決擁護本次央行的新規(guī)定，并稱這一政策的出臺，有利于行業(yè)長期、健康、可持續(xù)的發(fā)展。
拉卡拉支付集團高級副總裁唐凌表示，此項措施對于防范風(fēng)險具有實際指導(dǎo)意義。這與去年央行推行的機構(gòu)評級差異化監(jiān)管精神一脈相承。
財付通副總經(jīng)理馬曉東則認為，央行推出的客戶備付金存管制度對其影響“不會非常大”。
“有支付機構(gòu)違規(guī)挪用備付金”
央行方面表示，安全是實施備付金集中存管的主要考慮之一。
“客戶備付金的規(guī)模巨大、存放分散，存在一系列風(fēng)險隱患。”央行官網(wǎng)撰文指出，此前有支付機構(gòu)違規(guī)挪用客戶備付金，此外，也有一些機構(gòu)違規(guī)占用客戶備付金用于購買理財產(chǎn)品;還有的通過在各商業(yè)銀行開立的備付金賬戶辦理跨行資金清算，超出了自身范圍經(jīng)營。
據(jù)央行介紹，目前，支付機構(gòu)將客戶備付金以自身名義在多家銀行開立賬戶分散存放，平均每家支付機構(gòu)開立客戶備付金賬戶13個，最多的開立客戶備付金賬戶達70個。截至2016年第三季度，267家支付機構(gòu)吸收客戶備付金合計超過4600億元。
中國社科院金融研究所支付清算研究中心特約研究員趙鷂認為，支付機構(gòu)對于客戶備付金的使用已經(jīng)異化，偏離了監(jiān)管部門批準(zhǔn)其開辦業(yè)務(wù)的初衷，急需通過改革監(jiān)管制度，應(yīng)引導(dǎo)其回歸支付本源。
此前，在2015年底央行發(fā)布《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》時，就指出將進一步研究改革客戶備付金集中存管制度，整頓支付機構(gòu)參與銀行間資金清算和各類跨業(yè)經(jīng)營活動，切實保障客戶資金和信息安全。
對第三方機構(gòu)影響幾何?
值得注意的是，央行通知明確，自4月17日起，支付機構(gòu)應(yīng)將客戶備付金按照一定比例交存至指定機構(gòu)專用存款賬戶，該賬戶資金暫不計付利息。
客戶備付金不計利息并不是首次提出。2016年4月起，國務(wù)院開展了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治行動。有關(guān)方案就提出，“人民銀行或商業(yè)銀行不向非銀行支付機構(gòu)備付金賬戶計付利息，防止支付機構(gòu)以‘吃利差’為主要盈利模式”、“引導(dǎo)非銀行支付機構(gòu)回歸提供小額、快捷、便民小微支付服務(wù)的宗旨。”
財付通副總經(jīng)理馬曉東稱，非銀行支付機構(gòu)的定位不是存款機構(gòu)，不是靠存貸差來經(jīng)營的，支付服務(wù)行業(yè)若想長遠發(fā)展，需要建立穩(wěn)健、良性的商業(yè)模式。
拉卡拉支付集團高級副總裁唐凌表示，此項措施對于那些對利息收入依賴度較高的機構(gòu)，可能存在一定影響。對于規(guī)范發(fā)展、規(guī)模較大的機構(gòu)，增值業(yè)務(wù)較多，影響有限。
焦點
備付金領(lǐng)域存在三大亂象
中國社科院金融所所長助理、研究員楊濤表示，雖然自2010年以來央行就不斷完善支付市場制度規(guī)則，但備付金的“誘惑”仍使得諸多機構(gòu)“鋌而走險”。
楊濤稱，2015年8月24日浙江易士成為首個因其涉嫌違規(guī)挪用備付金，而被取消《支付業(yè)務(wù)許可證》的案例。此后到2016年底，受到各種處罰的支付機構(gòu)多達30多家，如廣東益民、上海暢購、華瑞富達、安易聯(lián)融等。
央行報告表示，2014年8月，浙江易士企業(yè)管理服務(wù)有限公司發(fā)生挪用客戶備付金事件，涉及資金5420.38萬元;2014年9月，廣東益民旅游休閑服務(wù)有限公司“加油金”業(yè)務(wù)涉嫌非法吸收公眾存款，造成資金風(fēng)險敞口達6億元;2014年12月，上海暢購企業(yè)服務(wù)有限公司發(fā)生挪用客戶備付金事件，造成資金風(fēng)險敞口達7.8億元，涉及持卡人5.14萬人。
此外，還有一些支付機構(gòu)違規(guī)占用客戶備付金用于購買理財產(chǎn)品或其他高風(fēng)險投資。
更加引起央行注意的是，有支付機構(gòu)通過在各商業(yè)銀行開立的備付金賬戶辦理跨行資金清算，超范圍經(jīng)營，變相行使央行或清算組織的跨行清算職能。甚至有支付機構(gòu)借此便利為洗錢等犯罪活動提供通道，也增加了金融風(fēng)險跨系統(tǒng)傳導(dǎo)的隱患。
追問1
客戶備付金為何不計付利息?
央行解釋稱，客戶備付金的所有權(quán)屬于支付機構(gòu)客戶，但不同于客戶本人的銀行存款，不受《存款保險條例》保護，也不以客戶本人名義存放在銀行，而是以支付機構(gòu)名義存放在銀行，并且由支付機構(gòu)向銀行發(fā)起資金調(diào)撥指令。
中國人民大學(xué)重陽金融研究院客座研究員董希淼在接受媒體采訪時表示，絕大多數(shù)消費者跟支付機構(gòu)簽協(xié)議的時候，利息都是明確返還給支付機構(gòu)的?？蛻魶]有從支付機構(gòu)那里拿到備付金的利息。現(xiàn)在央行不給備付金支付利息，主要是考慮要引導(dǎo)支付機構(gòu)回歸到小額快捷，支持小微這個主業(yè)上來，回歸初心，做好支付主業(yè)，不是靠吃備付金這個利差來賺錢。
追問2
不計付利息的影響有多大?
央行方面強調(diào)，交存至專用存款賬戶的客戶備付金，支付機構(gòu)在日間可以使用，通過委托備付金交存銀行辦理支取，但須在當(dāng)日營業(yè)終了前將支取部分補齊，此外出于支付機構(gòu)備付金較大部分以非活期存款形式存放等原因，對日常經(jīng)營“影響不大。”
“客戶備付金的分布很不均衡，大概10%的支付機構(gòu)占有80%的客戶備付金。”據(jù)中國社科院金融研究所支付清算研究中心特約研究員趙鷂計算，對小平臺來說，損失20%的利息一年下來在十幾萬左右，而支付寶們雖然備付金規(guī)模較大，但由于已經(jīng)有了相對多元化的收入，影響不會很明顯。
“如果條件允許，未來備付金比例還會升高。”趙鷂表示，央行有關(guān)人士也對記者表達了相應(yīng)看法，但表示目前沒有確切的時間表透露。
追問3
備付金交存比例如何確定?
央行方面表示，支付機構(gòu)客戶備付金的交存比例根據(jù)支付機構(gòu)的業(yè)務(wù)類型和分類評級結(jié)果綜合確定。一方面，根據(jù)支付機構(gòu)開展的業(yè)務(wù)類型，對客戶備付金利息收入的依賴程度越高，交存比例越高，以抑制支付機構(gòu)擴張客戶備付金規(guī)模的沖動;另一方面，人民銀行每年對支付機構(gòu)開展分類評級工作，綜合反映支付機構(gòu)的合規(guī)經(jīng)營和風(fēng)險控制等情況，支付機構(gòu)的合規(guī)和風(fēng)控能力及管理能力越差，評級結(jié)果越低，適用的交存比例越高。
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