2017年征信新政策
2017年征信新政策
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2017年征信新政策
一、為社會提供多樣化的征信服務
會議指出,要堅持以規(guī)范促發(fā)展的工作思路,充分發(fā)揮政府和市場兩方面的作用,以市場需求為導向,為社會提供多樣化的征信服務,切實發(fā)揮征信服務金融運行、服務經濟社會發(fā)展的作用。
首先是征信服務金融運行領域。1.征信之所以要以市場為導向,是因為:征信以甄別風險為本質,而當前央行征信數(shù)據(jù)是建立在豐富的信貸記錄基礎上,覆蓋率嚴重不足,無法解決大多數(shù)中國人的個人征信問題。因此,當前征信發(fā)展模式為市場主導,需要什么樣的征信服務由市場決定。2.充分發(fā)揮征信作為金融基礎設施的作用,鼓勵征信機構運用新的技術(如互聯(lián)網、云計算、大數(shù)據(jù)和人工智能等)和多種數(shù)據(jù)維度,為金融機構提供立體全息的債務人信息,從而更有效的防范信用違約風險。
其次是征信服務經濟社會發(fā)展。鼓勵合理拓展應用場景,助推信用文化建設。在我國,租房、租車、住酒店等存在信用風險的生活場景中,目前的風控方法往往是押現(xiàn)金、信用卡預授權、押證件等手段,對于客戶與商家均有成本。如果能夠成功引入征信產品作為決策支持,惠民惠商。在這方面,共享經濟是最經典的案例。當前,一些第三方信用機構已經悄無聲息的進駐到人們的衣食住行中,如芝麻信用和共享單車ofo的合作。許多涉足共享經濟的企業(yè)都力挺信用的先享后付模式,大多表現(xiàn)為“免押金”,當用戶的信用分達到一定標準后,就可以在它的合作伙伴那里享受特權服務。第三方信用機構和企業(yè)的合作,將大大增加雙方用戶的黏性,同時也強化了用戶的信用意識,進而讓社會信用更美好。
二、大力推進農村信用體系建設
會議指出,要加快推進社會信用體系建設,大力推進農村信用體系建設。
農村信用體系建設是2017年最熱門的議題之一?;ヂ?lián)網,尤其是移動互聯(lián)網為搜集農村信用信息、擴展數(shù)據(jù)規(guī)模提供了有力工具。部分地區(qū)目前已經嘗試讓農戶通過手機進行一些民間借貸信息的登記,其中包括個人基本信息、個人征信信息、農業(yè)產業(yè)信息、融資對接信息等。通過集成這些數(shù)據(jù)信息,可以對農戶進行身份識別和掌握其生產情況,進而組成一個實時風險預警平臺,勾畫農戶信用模型。由于農村信用數(shù)據(jù)的不完善、信用體系的不健全,在數(shù)據(jù)質量管理上需要更加謹慎。實際上,民間借貸登記服務中心所登記的信息是征信系統(tǒng)一個可靠的潛在數(shù)據(jù)源,將民間借貸登記服務中心的信息納入征信系統(tǒng),可作為信用信息的有效補充。有業(yè)內征信專家表示,在未來,民間借貸登記服務中心所搜集的農村信用數(shù)據(jù)可以通過一個中繼系統(tǒng)轉接到征信系統(tǒng),機構或個人可以把信息給民間借貸登記服務中心,登記服務中心再跟正規(guī)的征信系統(tǒng)進行連接,并按同一渠道查詢征信信息以及取得其他服務。
三、加強對金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫接入機構
會議指出,要進一步夯實征信制度基礎,完善征信市場體系,加強對金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫接入機構。
金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫的建立,可以將金融信貸信息與互聯(lián)網征信信息進行整合,提高信息主體信用信息的完整度,進而加快完善我國金融基礎設施建設,推動金融事業(yè)健康發(fā)展。然而,從網貸公司角度來看,根據(jù)央行征信中心《小微金融機構接入征信系統(tǒng)服務介紹》,機構接入征信系統(tǒng)共分為五個步驟:申請、接入的前期準備、數(shù)據(jù)報送測試驗收、開通報送用戶、開通查詢權限。這其中,最難的就是獲得批準。這是因為央行中心管理庫對網貸公司數(shù)據(jù)庫接入準入門檻要求非常高,包括公司成立時間、資金流向、資質等要求,很多網貸公司并不具備這樣的條件,所以很難接入。而接下來,央行將進一步制定相關標準,使網貸公司資質審核與加強對金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫接入機構之間達成平衡。
央行此次召開的征信工作電視電話會議,是面對新形勢新任務新挑戰(zhàn)制定的工作總基調,會議把社會信用體系建設放到了更加突出的位置,進一步強調以市場為導向,建立更加豐富和完善的征信數(shù)據(jù)庫,從而幫助金融機構更有效的防范信用違約風險;同時,利用大數(shù)據(jù)征信實現(xiàn)社會信用信息跨部門、跨領域、跨地區(qū)共享使用,進而實現(xiàn)中國社會信用體系建設的健康發(fā)展。
2017年兩會征信業(yè)建議回顧
個人信息合法利用,隱私保護最關鍵
全國人大代表、上海立信計金融學院副院長陳晶瑩,提出要構建多元化、全覆蓋的征信體系,其一就是要建立以市場為導向的全覆蓋征信體系,鼓勵有技術實力、有豐富數(shù)據(jù)、有資本實力的公司進入征信行業(yè),充分運用互聯(lián)網、云計算、大數(shù)據(jù)和人工智能等新技術。同時建議盡快制定我國《公民個人信息保護法》,明確公民個人信息保護的義務主體,強化責任追究,加大懲罰力度。此外,她還提出,個人數(shù)據(jù)保護和利用要相結合,過度保護無視市場需求不是解決辦法,合法利用才是最佳保護方式。因為這不僅有利于數(shù)據(jù)整合共享,而且也將有助于信用產業(yè)鏈的建立和整個信用市場的繁榮和有序發(fā)展。
建平臺加強個人征信數(shù)據(jù)共享,有序開放個人征信業(yè)
全國政協(xié)委員、致公黨重慶市委副主委、重慶市審計局副局長丁時勇,建議應建立交換平臺,整合政府個人征信數(shù)據(jù),并分類有序地向個人征信業(yè)開放。民營征信機構自身掌握的網絡交易用戶的交易信用數(shù)據(jù)亦缺乏交流共享的平臺。另一方面,當前數(shù)據(jù)收集、報送等征信標準層次較低,完善程度不足。低層次的征信標準不僅降低了征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)質量,而且影響了信用信息的準確性和完整性。
“信息‘孤島’現(xiàn)象仍然嚴重,個人征信數(shù)據(jù)缺乏開放共享。”丁時勇說。為解決個人征信數(shù)據(jù)目前存在的問題,丁時勇建議,一是,建立交換平臺,整合政府個人征信數(shù)據(jù),并分類有序地向個人征信業(yè)開放。二是,政府可以以共享經加工整理后的數(shù)據(jù)為主,與民營征信機構的數(shù)據(jù)實行有償交換。三是,完善異議數(shù)據(jù)處理制度,提高征信數(shù)據(jù)的質量同樣重要。加強基層征信管理機構的監(jiān)管職能,并明確規(guī)定金融機構無權力單方面向征信中心提出批量或單筆修改征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)的申請。
加快推進社會信用體系建設
全國政協(xié)委員、交通銀行原監(jiān)事長華慶山,表示“假貨問題的存在,說明我國信用體系建設尤其是企業(yè)誠信建設還有待提高”,眼下的突出問題是征信制度等法律法規(guī)還不夠完善。社會信用體系建設涉及方方面面,推進實施的部門較多,盡管已經取得一定成效,但推進速度還有些緩慢。需防止出現(xiàn)“相互依賴沒人管”的局面,同時社會迫切期待的相關法律法規(guī)也要早些落地。
要想加快推進社會信用體系建設,華慶山委員建議,首先要加快立法,在規(guī)范信息收集、保護個人隱私等方面,建立完善相關法律體系;其次要加強頂層設計,借鑒國際上已有的成熟經驗,堅持商業(yè)中立性和業(yè)務獨立性原則,由政府主導行業(yè)協(xié)會、征信企業(yè)混合協(xié)作開展征信服務。此外,還要推進統(tǒng)籌協(xié)調合作。華慶山委員說。
呼吁制定《中華人民共和國征信法》
全國人大代表、中國移動廣東公司總經理簡勤,提交了《關于加快制定<中華人民共和國征信法>的議案》,呼吁盡快制定一部全面的《中華人民共和國征信法》,。并建議,進一步擴大信用信息采集的范圍,將銀行貸款、證券保險、電話開戶、水電繳費、網絡購物等信息納入信用數(shù)據(jù)庫,建立一套全面、完整的征信信息體系。并在議案中附上了《中華人民共和國征信法》的草案。草案內容包括:個人信息采集管理、大數(shù)據(jù)征信管理、征信監(jiān)管及運行機制、信息的交換及共享機制、不良信用信息采集設置、信息系統(tǒng)建設和應用等多個方面。
職業(yè)生涯引入征信,企業(yè)與求職者的雙方述求
全國政協(xié)委員、奧宸控股集團有限公司董事長鄒建民,“企業(yè)所用個人的信用情況就是企業(yè)信用的重要組成部分,也反過來成為了企業(yè)信用的風險隱患。個人職業(yè)征信體系建設,不僅僅關系到個人職業(yè)信用問題,更主要的是保護我國企業(yè),規(guī)避企業(yè)信用風險,從而更好地為供給側結構性改革提供發(fā)展動能。”鄒建民說。針對這些問題,鄒建民提出了完善法律體系;規(guī)范數(shù)據(jù)收集和管理;平衡個人與企業(yè)間的相互制衡機制;明確獎懲機制并再次強調宣傳和教育的建議。
發(fā)展征信業(yè)要處理好政府與市場關系
全國政協(xié)委員、著名財經專家賈康,認為我國征信業(yè)模式是以央行征信中心為代表的政府主導模式。但央行征信中心僅覆蓋有傳統(tǒng)金融機構信貸記錄的約四億人群,一方面難以對風險進行全面防范;另一方面,社會上多數(shù)人缺乏傳統(tǒng)金融機構信貸記錄無法準確判斷其個體風險,制約了普惠金融的發(fā)展。監(jiān)管當局還應以調動優(yōu)質市場主體積極性參與征信市場為目標,做出征信業(yè)市場化頂層設計。
建議以發(fā)放征信牌照來盡快推動征信業(yè)務的全面啟動,避免劣幣驅逐良幣,將政府管理與監(jiān)督合理對接市場。
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