金融犯罪案件特點

　　1。非法集資案件高發(fā)，犯罪方法傳銷化、模式化，易復制擴散，欺騙性強，輻射面大。2016年，全市檢察機關共受理非法吸收公眾存款案309件1189人，案件數量和涉案人數相較于2015年的101件390人分別上升206%和205%(見圖二)。受理審查起訴的非法集資案件，多采用傳銷式手法推銷業(yè)務，極易被復制擴散，不少案件中業(yè)務經理或團隊長為獲取更多不法利益而“另起爐灶”，重新成立團隊發(fā)展客戶，實施新的犯罪。涉案金額巨大的案件均采用集團化、跨區(qū)域、多層級運作模式，涉案公司在短時間內迅速復制出數量龐大的公司群，波及全國。

　　2。涉互聯(lián)網金融領域的刑事風險上升。以互聯(lián)網金融名義實施非法集資犯罪的情況日趨嚴重。2014年全市發(fā)生首起P2P網貸平臺非法集資案，2015年上升至11件，2016年陡升至105件，占全年受理的非法集資案件總數的30%。犯罪形式多為假借互聯(lián)網金融名義，主要在線下吸收資金。絕大部分涉P2P刑事案件采用線上、線下相結合的銷售模式，即除了在線上開展業(yè)務外，還在線下設立實體網點，采用撥打電話、在人流密集區(qū)發(fā)布小廣告等傳統(tǒng)犯罪手法進行非法集資。

　　3。非法經營金融業(yè)務犯罪迷惑性大。為防范金融風險，保障投資者權益，法律規(guī)定股票、期貨、外匯等金融產品必須在經國家主管部門批準的場所內交易并遵循一定的交易規(guī)則，但2016年出現多起在正規(guī)交易場所之外非法經營金融業(yè)務的案件。

　　4。外匯犯罪呈上升趨勢，虛構轉口貿易成慣用手法。除非法經營外匯匯兌案上升明顯外，多年未有的逃匯、騙購外匯案在2016年均有發(fā)生，其中逃匯案5件11人、騙購外匯案2件10人。行為人大多利用離岸公司、離岸賬戶虛構轉口貿易背景實施套利。

　　5。金融新市場、新業(yè)務仍是金融犯罪重大風險點。長期以來，金融新市場、新業(yè)務一直容易被犯罪分子所突破和利用，2016年的金融犯罪案件再次突出反映出這一問題。銀行業(yè)新推出的電子承兌匯票業(yè)務被不法分子利用，證券業(yè)發(fā)生非法經營股指期貨、利用高頻程序化交易操縱期貨市場以及利用“新三板”股票實施非法經營犯罪等新類型案件。

　　互聯(lián)網金融發(fā)展模式

　　眾籌

　　眾籌大意為大眾籌資或群眾籌資，是指用團購預購的形式，向網友募集項目資金的模式。眾籌的本意是利用互聯(lián)網和SNS傳播的特性，讓創(chuàng)業(yè)企業(yè)、藝術家或個人對公眾展示他們的創(chuàng)意及項目，爭取大家的關注和支持，進而獲得所需要的資金援助。眾籌平臺的運作模式大同小異——需要資金的個人或團隊將項目策劃交給眾籌平臺，經過相關審核后，便可以在平臺的網站上建立屬于自己的頁面，用來向公眾介紹項目情況。

　　P2P網貸

　　P2P(Peer-to-Peerlending)，即點對點信貸。P2P網貸是指通過第三方互聯(lián)網平臺進行資金借、貸雙方的匹配，需要借貸的人群可以通過網站平臺尋找到有出借能力并且愿意基于一定條件出借的人群，幫助貸款人通過和其他貸款人一起分擔一筆借款額度來分散風險，也幫助借款人在充分比較的信息中選擇有吸引力的利率條件。

　　兩種運營模式，第一是純線上模式，其特點是資金借貸活動都通過線上進行，不結合線下的審核。通常這些企業(yè)采取的審核借款人資質的措施有通過視頻認證、查看銀行流水賬單、身份認證等。第二種是線上線下結合的模式，借款人在線上提交借款申請后，平臺通過所在城市的代理商采取入戶調查的方式審核借款人的資信、還款能力等情況。

　　第三方支付

　　第三方支付(Third-PartyPayment)狹義上是指具備一定實力和信譽保障的非銀行機構，借助通信、計算機和信息安全技術，采用與各大銀行簽約的方式，在用戶與銀行支付結算系統(tǒng)間建立連接的電子支付模式。

　　根據央行2010年在《非金融機構支付服務管理辦法》中給出的非金融機構支付服務的定義，從廣義上講第三方支付是指非金融機構作為收、付款人的支付中介所提供的網絡支付、預付卡、銀行卡收單以及中國人民銀行確定的其他支付服務。第三方支付已不僅僅局限于最初的互聯(lián)網支付，而是成為線上線下全面覆蓋，應用場景更為豐富的綜合支付工具。

　　數字貨幣

　　除去蓬勃發(fā)展的第三方支付、P2P貸款模式、小貸模式、眾籌融資、余額寶模式等形式，以比特幣為代表的互聯(lián)網貨幣也開始露出自己的獠牙[9] 。

　　以比特幣等數字貨幣為代表的互聯(lián)網貨幣爆發(fā)，從某種意義上來說，比其他任何互聯(lián)網金融形式都更具顛覆性。在2013年8月19日，德國政府正式承認比特幣的合法“貨幣”地位，比特幣可用于繳稅和其他合法用途，德國也成為全球首個認可比特幣的國家。這意味著比特幣開始逐漸“洗白”，從極客的玩物，走入大眾的視線。也許，它能夠催生出真正的互聯(lián)網金融帝國。

　　比特幣炒得火熱，也跌得慘烈。無論怎樣，這場似乎曾經離我們很遙遠的互聯(lián)網淘金盛宴已經慢慢走進我們的視線，它讓人們看到了互聯(lián)網金融最終極的形態(tài)就是互聯(lián)網貨幣。所有的互聯(lián)網金融只是對現有的商業(yè)銀行、證券公司提出挑戰(zhàn)，將來發(fā)展到互聯(lián)網貨幣的形態(tài)就是對央行的挑戰(zhàn)。也許比特幣會顛覆傳統(tǒng)金融成長為首個全球貨幣，也許它會最終走向崩盤，不管怎樣，可以肯定的是，比特幣會給人類留下一筆永恒的遺產。

　　大數據金融

　　大數據金融是指集合海量非結構化數據，通過對其進行實時分析，可以為互聯(lián)網金融機構提供客戶全方位信息，通過分析和挖掘客戶的交易和消費信息掌握客戶的消費習慣，并準確預測客戶行為，使金融機構和金融服務平臺在營銷和風險控制方面有的放矢 。

　　基于大數據的金融服務平臺主要指擁有海量數據的電子商務企業(yè)開展的金融服務。大數據的關鍵是從大量數據中快速獲取有用信息的能力，或者是從大數據資產中快速變現利用的能力。因此，大數據的信息處理往往以云計算為基礎。

　　信息化金融機構

　　所謂信息化金融機構，是指通過采用信息技術，對傳統(tǒng)運營流程進行改造或重構，實現經營、管理全面電子化的銀行、證券和保險等金融機構。金融信息化是金融業(yè)發(fā)展趨勢之一，而信息化金融機構則是金融創(chuàng)新的產物。

　　從金融整個行業(yè)來看，銀行的信息化建設一直處于業(yè)內領先水平，不僅具有國際領先的金融信息技術平臺，建成了由自助銀行、電話銀行、手機銀行和網上銀行構成的電子銀行立體服務體系，而且以信息化的大手筆——數據集中工程在業(yè)內獨領風騷，其除了基于互聯(lián)網的創(chuàng)新金融服務之外，還形成了“門戶”“網銀、金融產品超市、電商”的一拖三的金融電商創(chuàng)新服務模式。

　　金融門戶

　　互聯(lián)網金融門戶(ITFIN)是指利用互聯(lián)網進行金融產品的銷售以及為金融產品銷售提供第三方服務的平臺。它的核心就是“搜索比價”的模式，采用金融產品垂直比價的方式，將各家金融機構的產品放在平臺上，用戶通過對比挑選合適的金融產品。

　　互聯(lián)網金融門戶多元化創(chuàng)新發(fā)展，形成了提供高端理財投資服務和理財產品的第三方理財機構，提供保險產品咨詢、比價、購買服務的保險門戶網站等。這種模式不存在太多政策風險，因為其平臺既不負責金融產品的實際銷售，也不承擔任何不良的風險，同時資金也完全不通過中間平臺。

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