2017區(qū)域授信政策調(diào)查
2017區(qū)域授信政策調(diào)查
授信是指商業(yè)銀行向非金融機構(gòu)客戶直接提供的資金，或者對客戶在有關經(jīng)濟活動中可能產(chǎn)生的賠償、支付責任做出的保證以下是學習啦小編為大家整理的關于2017區(qū)域授信政策調(diào)查，給大家作為參考，歡迎閱讀!
2017銀行授信政策
重慶出臺七不準四公開規(guī)定
以前，企業(yè)找銀行申辦貸款時，部分銀行會要求轉(zhuǎn)存一定金額的存款才能辦，有的甚至要求收點中介費用。如今，銀行已經(jīng)不能再提這樣的要求了。
商報記者了解到，重慶市銀行業(yè)監(jiān)管部門已明確要求銀行在發(fā)放貸款時不得附加不合理條件，應嚴格執(zhí)行銀監(jiān)會的信貸業(yè)務“七不準”規(guī)定。
“以前客戶貸了款必須轉(zhuǎn)點款在銀行存起才得行。最近幾年這種做法早就行不通了。”永川一家建筑工程企業(yè)老總易先生說。更多最新銀行信貸行業(yè)市場競爭分析信息請查閱中國報告大廳發(fā)布的《2016-2021年銀行信貸行業(yè)市場競爭力調(diào)查及投資前景預測報告》。
商報記者注意到，按照重慶市人民政府辦公廳發(fā)布《關于進一步落實涉企政策促進經(jīng)濟平穩(wěn)發(fā)展的意見》的規(guī)定，金融機構(gòu)在發(fā)放貸款時不得附加不合理條件，金融機構(gòu)貸款定價應充分反映資金成本、風險成本和管理成本，不得以額外收費將經(jīng)營成本轉(zhuǎn)嫁給服務對象，對直接與貸款掛鉤、沒有實質(zhì)服務內(nèi)容的收費項目一律取消;對發(fā)放貸款收取利息應盡的工作職責，不得再分解設置收費項目，不得在貸款業(yè)務中混淆資金價格和服務價格。
對此，重慶銀監(jiān)局相關人士介紹說，重慶銀行業(yè)早就開始行動并開展了一系列不規(guī)范經(jīng)營專項整治工作。重慶銀監(jiān)局要求銀行業(yè)嚴格執(zhí)行“七不準、四公開”規(guī)定及最新出臺的《商業(yè)銀行服務價格管理辦法》，誠實履行各項合同義務，公平對待消費者，嚴禁虛假承諾、捆綁銷售等違法違規(guī)行為。監(jiān)管部門將持續(xù)對銀行小微企業(yè)收費情況開展暗訪、現(xiàn)場核查，堅決查處亂收費行為。
重慶銀監(jiān)局人士介紹說，銀監(jiān)會的信貸業(yè)務“七不準”規(guī)定具體為：一是不準以貸轉(zhuǎn)存(強制設定條款或協(xié)商約定將部分貸款轉(zhuǎn)為存款)，二是不準存貸掛鉤(以存款作為審批和發(fā)放貸款的前提條件)，三是不準以貸收費(要求客戶接受不合理中間業(yè)務或其他金融服務而收取費用)，四是不準浮利分費(將利息分解為費用收取，變相提高利率)，五是不準借貸搭售(強制捆綁搭售理財、保險、基金等產(chǎn)品)，六是不準一浮到頂(籠統(tǒng)地將貸款利率上浮至最高限額)，七是不準轉(zhuǎn)嫁成本(將經(jīng)營成本以費用形式轉(zhuǎn)嫁給客戶)。“四公開”包括收費項目公開、服務質(zhì)價公開、優(yōu)惠政策公開、效用功能公開。
資產(chǎn)質(zhì)量繼續(xù)暴露有券商研報建議賣出
南京銀行2015年半年報顯示，截至6月末，實現(xiàn)歸屬于母公司股東的凈利潤35.68億元，同比增長24.45%，主要原因是營業(yè)利潤增加;營業(yè)利潤為46.09億元，同比增長28.44%，主要原因是營業(yè)收入增加;而營業(yè)收入增加的主要原因是利息凈收入增加。此外，該行實現(xiàn)中間業(yè)務收入持續(xù)增長。
高華證券分析稱，南京銀行盈利超出預期是不良貸款周期中激進的資產(chǎn)擴張策略所致，而這可能會增加信貸風險。由于不良貸款風險和估值較高(2015年預期市凈率為1.21倍，而A股均值為1.1倍)，高華證券維持該股賣出評級。
據(jù)悉，南京銀行上半年不良率為0.95%，較年初上漲0.01個百分點;不良貸款余額19.42億元，較年初增長3.03億元。同時，信貸資產(chǎn)中的損失類貸款同比增長最多，達53.94%;關注類貸款同比增長40.92%。
在2015年南京銀行半年報中，不良貸款余額14.98億元，較年初增長1.9億元。計算下來，南京銀行不良貸款余額同比增加了4.44億元，同比增長了29.6%。
浙商證券研報認為，南京銀行資產(chǎn)質(zhì)量繼續(xù)暴露，90天以內(nèi)的逾期貸款增長較快。雖然最后不良率較年初僅增長1BP，穩(wěn)定在一季度的水平，但是不良率的穩(wěn)定主要是加大了核銷的力度，上半年核銷15 億元，是2015年全年的139%，不良凈生成率較去年提升約1 個百分點，二季度風險暴露較多。逾期貸款較年初增長30%，逾期不良率較年初繼續(xù)下降6 個百分點至60%，主要是90天以內(nèi)的逾期，較年初增長69%。
平安證券[微博]研報認為，南京銀行資產(chǎn)質(zhì)量存隱患，撥備計提仍有壓力。“南京銀行上半年不良率為0.95%，與今年一季度持平，但我們注意到公司關注類貸款占比較1季度上升了15bps，上半年年化不良生成率達到1.53%，較上年末上升20bps，逾期與不良的比例也由2015年末的152%進一步上升至167%，反映出在實體經(jīng)濟下行壓力仍然較大的情冴下，資產(chǎn)質(zhì)量有出現(xiàn)惡化的趨勢。公司撥備覆蓋率環(huán)比提升4pct至343%，撥貸比環(huán)比增加4BP至3.3%，信貸成本年化達到3.6%，撥備水平總體穩(wěn)定，但若考慮應收款類投資下非標資產(chǎn)的減值損失覆蓋程度，我們認為南京銀行在撥備計提上可能仍存一些壓力。”
中國經(jīng)濟網(wǎng)記者發(fā)現(xiàn)，截至今年6月末，南京銀行不良貸款按照貸款投放的行業(yè)劃分的話，不良率排在前三的行業(yè)是建筑業(yè)、制造業(yè)、批發(fā)和零售業(yè)，不良率為2.26%、不良率1.78%、不良率1.5%。按照地區(qū)劃分的話，不良率排在前三的地區(qū)為浙江地區(qū)、上海地區(qū)、江蘇地區(qū)，不良率分別為2.67%、1.63%、0.81%。
《中國銀行業(yè)發(fā)展報告(2015)》預計，資產(chǎn)質(zhì)量問題依然是2015年行業(yè)經(jīng)營業(yè)績增長最大的障礙。南京銀行表示，為穩(wěn)定資產(chǎn)質(zhì)量，主要采取如下措施：加大風險事項的前移管理、加強不良處置的組織推動、深化名單制不良管理制度、嚴格按照監(jiān)管政策實施核銷、強化問責管理加強考核指引。
快速擴張帶來的“補血” 評級下調(diào)之辨
2007年2月，南京銀行設立了第一家異地分行——泰州分行，正式邁入異地擴張階段。自此以后，南京銀行的擴張步伐未停止過。有媒體測算，過去幾年中，南京銀行大約以省內(nèi)每年3家、省外每年2家的速度進行規(guī)模擴張，已陸續(xù)在上海、北京等省外區(qū)域開設分支機構(gòu)。照這樣測算，南京銀行在八年的規(guī)模擴張中開設了近40家分行。
中國經(jīng)濟網(wǎng)查閱南京銀行2015半年報中發(fā)現(xiàn)，今年上半年新增一家分支機構(gòu)——連云港(7.93， -0.03， -0.38%)分行于3月25日開業(yè)。有報道稱，今年還會有徐州分行開業(yè)。
據(jù)悉，去年就有多個機構(gòu)對南京銀行的快速擴張?zhí)岢鲑|(zhì)疑，引發(fā)外界對其資本充足率擔憂。2015年6月下旬，著名評級機構(gòu)標普將南京銀行列入“負面展望”的名單，理由是該行持續(xù)、快速的業(yè)務擴張使得其資本消耗過于迅速。
今年6月30日，國際評級機構(gòu)標普稱，由于資本弱化，將南京銀行股份有限公司評級下調(diào)至“BB+”，展望為穩(wěn)定。在此之前，該行的信用等級為“BBB-”。從評級的角度來看，這樣一次調(diào)整可以說是比較大幅度的“降級”。
授信的范圍
基本授信的范圍應包括：
(一)全行對各個地區(qū)的最高授信額度;
(二)全行對單個客戶的最高授信額度;
(三)單個分支機構(gòu)對所轄服務區(qū)的最高授信額度;
(四)單個營業(yè)部門和分支機構(gòu)對單個客戶的最高授信額度;
(五)對單個客戶分別以不同方式(貸款、貼現(xiàn)、擔保、承兌等)授信的額度。
特別授信范圍包括：
(一)因地區(qū)、客戶情況的變化需要增加的授信;
(二)因國家貨幣信貸政策和市場的變化，超過基本授信所追加的授信;
(三)特殊項目融資的臨時授信。
授信的方式
商業(yè)銀行授信分為基本授信和特別授信兩種方式。
基本授信是指商業(yè)銀行根據(jù)國家信貸政策和每個地區(qū)、客戶的基本情況所確定的信用額度。
特別授信是指商業(yè)銀行根據(jù)國家政策、市場情況變化及客戶特殊需要，對特殊融資項目及超過基本授信額度所給予的授信。
商業(yè)銀行的授信，應有書面形式的授信書。授權(quán)人與受權(quán)人應當在授權(quán)書上簽字和蓋章。
授信書應包括以下內(nèi)容：
(一)授信人全稱;
(二)受信人全稱;
(三)授信的類別及期限;
(四)對限制超額授信的規(guī)定及授信人認為需要規(guī)定的其他內(nèi)容。
商業(yè)銀行的授信書應報中國人民銀行同級管轄行備案。涉及外匯業(yè)務的授信書，應報外匯管理局同級管轄局備案，轉(zhuǎn)授權(quán)還應同時報商業(yè)銀行總行備案。
商業(yè)銀行業(yè)務職能部門和各級分支機構(gòu)與客戶簽訂業(yè)務合同時，須向其出示授信書，雙方應按授信書規(guī)定的授信范圍簽訂合同。
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