購買香港保險需要注意什么法律問題
購買香港保險需要注意什么法律問題
保險(insurance)是指投保人根據(jù)合同約定,向保險人支付保險費, 保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任。下面由學(xué)習(xí)啦小編為你詳細介紹保險的相關(guān)法律知識。
購買香港保險需要注意什么法律問題:
一、為什么有那么多人選擇到香港購買保險?
1、低保費,高保額。同樣的保費,香港保險的保險金額比內(nèi)地保險的保險金額要高得多,有的超過內(nèi)地保額的一倍或者兩倍。
2、保障的范圍廣。比如重大疾病險,保障的疾病種類比內(nèi)地保險的種類多,重大疾病險保障的范圍同時也含蓋了內(nèi)地保險的意外險保障范圍,也就是說只要購買了重疾險,不管是因病身故還是意外身故都可以獲得保單項下的理賠金額。
3、免賠少。內(nèi)地保險一般把猝死約定為免賠范圍,香港保險一般是可以獲得理賠,很多內(nèi)地保險免賠的項目,在香港保險中都是保險責(zé)任范圍內(nèi)。
4、高回報:香港保險的收益率比內(nèi)地保險的收益率高,在高保障的同時,得到高回報。比如在保險期間內(nèi)未發(fā)生保險事故,保險期滿后,內(nèi)地保險一般返還所交保費的現(xiàn)金價值,香港保險返還的可能是所交保費的數(shù)倍現(xiàn)金價值。
二、購買香港保險的法律問題
1、合同生效問題:投保人必須到香港境內(nèi)簽訂保險合同。在內(nèi)地簽訂的合同可能會面臨無效的風(fēng)險,不受香港法律和中國法律的保護。
2、理賠中的法律問題:主要是理賠資料的認可,比如被保險人身故,受益人為法定,親屬關(guān)系證明等理賠資料的確認可能會經(jīng)過較為復(fù)雜的程序。
3、解決爭議的法律適用問題:如果發(fā)生理賠糾紛,合同履行地或事故發(fā)生地在內(nèi)地,根據(jù)民事訴訟法規(guī)定,內(nèi)地居民是可以在內(nèi)地法院起訴,但目前內(nèi)地和香港的判決書是互不承認,內(nèi)地的生效判決書要在香港執(zhí)行是非常困難的,不過隨著經(jīng)濟的發(fā)展、法治的進步,這一難題在將來或許會得到解決。如果在香港起訴,訴訟時間長,訴訟成本高,可能經(jīng)過漫長的訴訟獲得的賠償在扣除律師費用后所剩無幾。
三、購買香港保險的風(fēng)險防范
1、香港的外資保險公司有很多,在購買前先了解一下各家保險公司的情況,選擇誠信度、美譽度比較高的保險公司。
2、在選擇險種時,進行橫向比較和縱向比較,橫向比較是相同或類似險種在不同保險公司中進行比較,縱向比較是所選險種與同一家保險公司其他險種的比較,經(jīng)過橫縱比較后確定適合自己的險種。
3、重疾險在選擇交費期限時,選擇交費時間長的更有利。一般有交10年的,15年的,20年的,選擇交費時間長,每期所交的費用比較低。
4、在選擇結(jié)算幣種時,從匯率風(fēng)險考慮選擇美元結(jié)算更有利。目前可以選擇的結(jié)算幣種一般是港幣和美元。
5、在確定受益人時,盡量不要選擇法定。
6、投保人本人親自到香港保險公司簽訂保險合同。簽訂的過程中盡可能的收集保留本人在香港境內(nèi)簽訂的證據(jù)。比如過境時的記錄、簽章、憑證等。投保人也可自行錄音、錄象、拍照等固定合同簽訂過程的證據(jù)。
7、在內(nèi)地就醫(yī)的要到香港保險公司指定的或認可的醫(yī)療機構(gòu)接受治療。
8、盡可能詳細的了解所購險種的保險責(zé)任范圍、保險責(zé)任期間、保險免賠條款、理賠程序、理賠資料要求等。
9、到香港購買保險的險種一般是保障型人壽險或者理財型人壽險,從安全保障和人身險的特性考慮,投保人可以選擇在內(nèi)地和香港同時投保。這就是我們非常熟悉的一個理財原則“不要把雞蛋放在同一個籃子里”。在經(jīng)濟條件允許的情況下,內(nèi)地保險和香港保險合理搭配購買,是最佳的投保選擇。
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經(jīng)濟補償功能是保險的立業(yè)之基,最能體現(xiàn)保險業(yè)的特色和核心競爭力。具體體現(xiàn)為兩個方面:
1.財產(chǎn)保險的補償:保險是在特定災(zāi)害事故發(fā)生時,在保險的有效期和保險合同約定的責(zé)任范圍以及保險金額內(nèi),按其實際損失金額給予補償。通過補償使得已經(jīng)存在的社會財富因災(zāi)害事故所致的實際損失在價值上得到補償,在使用價值上得以恢復(fù),從而使社會再生產(chǎn)過程得以連續(xù)進行。這種補償既包括對被保險人因自然災(zāi)害或意外事故造成的經(jīng)濟損失的補償,也包括對被保險人依法應(yīng)對第三者承擔(dān)的經(jīng)濟賠償責(zé)任的經(jīng)濟補償,還包括對商業(yè)信用中違約行為造成經(jīng)濟損失的補償。
2.人身保險的給付:人身保險的保險數(shù)額是由投保人根據(jù)被保險人對人身保險的需要程度和投保人的繳費能力,在法律允許的情況下,與被保險人雙方協(xié)商后確定的。
損失補償
損失補償原則是保險人必須在保險事故發(fā)生導(dǎo)致保險標的遭受損失時根據(jù)保險責(zé)任的范圍對受益人進行補償。其含義為保險人對約定的保險事故導(dǎo)致的損失進行補償,受益人不能因保險金的給付獲得額外利益。一般來說,財產(chǎn)保險遵循該原則,但是由于人的生命和身體價值難以估計,所以人身保險并不適用該原則,但亦有學(xué)者認為健康險的醫(yī)療費用亦應(yīng)遵循,否則有不當(dāng)?shù)美印?/p>
近因原則
近因原則是指判斷風(fēng)險事故與保險標的的損失之間的關(guān)系,從而確定保險補償或給付責(zé)任的基本原則。近因是保險標的損害發(fā)生的最直接、最有效、最起決定性的原因,而并不是指最近的原因。如果近因?qū)儆诒槐oL(fēng)險,則保險人應(yīng)賠償,如果近因?qū)儆诔庳?zé)任或者未保風(fēng)險,則保險人不負責(zé)賠償。
分攤原則
在被保險人重復(fù)保險的情況下,保險事故發(fā)生,被保險人所得到的賠償金由保險公司和被保險人共同分擔(dān)。
代位原則
保險人根據(jù)合同的規(guī)定,對被保險人的事故進行賠償后,或者在保險標的發(fā)生事故造成推定全損后,依法向有責(zé)任的第三方進行求償?shù)睦?,獲取的被保險人對受損投保標的的所有權(quán)。