信用卡相關(guān)的法律問題有哪些
信用卡相關(guān)的法律問題有哪些
信用卡，就是銀行提供給用戶的一種先消費(fèi)后還款的小額信貸支付工具，對于信用卡的使用，要注意相關(guān)的法律問題。下面由學(xué)習(xí)啦小編為你詳細(xì)介紹信用卡相關(guān)的法律問題的相關(guān)法律知識。
信用卡相關(guān)的法律問題
2016年4月15日，中國人民銀行發(fā)布《中國人民銀行關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》(以下簡稱“《通知》”)，自2017年1月1日起實施?！锻ㄖ放c2016年3月24日發(fā)布的《中國人民銀行銀監(jiān)會關(guān)于加大對新消費(fèi)領(lǐng)域金融支持的指導(dǎo)意見》可謂異曲同工，皆為刺激消費(fèi)之舉，也是金融領(lǐng)域供給側(cè)改革的濃墨一筆。
《通知》將會使信用卡業(yè)務(wù)更加市場化，今后商業(yè)銀行之間的信用卡業(yè)務(wù)競爭不再僅僅是通過積分、刷卡優(yōu)惠的方式展開，而是要從提供個人化、差異化服務(wù)，乃至降低透支利率方面展開競爭。
一、信用卡滯納金改為違約金，違約金將何去何從?
2016年初，諸多媒體都報道了一份引用憲法否定商業(yè)銀行信用卡滯納金約定的判決，使信用卡滯納金又一次被推上風(fēng)口浪尖，而以往，關(guān)于信用卡滯納金比逾期本金還多的報道也是經(jīng)常見諸報端，滯納金已成為很多信用卡用戶胸口永遠(yuǎn)的痛。
很多新聞媒體報道《通知》時也是以“央行取消信用卡滯納金”作為標(biāo)題，信用卡用戶都是拍手叫好，而根據(jù)《通知》，人民銀行其實是以違約金取代滯納金。
《通知》第三條“違約金和服務(wù)費(fèi)用”內(nèi)容為：“取消信用卡滯納金，對于持卡人違約逾期未還款的行為，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)與持卡人通過協(xié)議約定是否收取違約金，以及相關(guān)收取方式和標(biāo)準(zhǔn)。”人民銀行對此的解釋是，“滯納金”的概念帶有較強(qiáng)行政強(qiáng)制色彩，不適宜用于平等主體之間的經(jīng)濟(jì)活動，既然是平等主體之間的合同，必然要受《合同法》的調(diào)整。
《合同法》對于違約金的規(guī)定是明確的，《合同法》第一百一十四條規(guī)定：“當(dāng)事人可以約定一方違約時應(yīng)當(dāng)根據(jù)違約情況向?qū)Ψ街Ц兑欢〝?shù)額的違約金，也可以約定因違約產(chǎn)生的損失賠償額的計算方法。約定的違約金低于造成的損失的，當(dāng)事人可以請求人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)予以增加;約定的違約金過分高于造成的損失的，當(dāng)事人可以請求人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)予以適當(dāng)減少。當(dāng)事人就遲延履行約定違約金的，違約方支付違約金后，還應(yīng)當(dāng)履行債務(wù)。”
首先，根據(jù)該條規(guī)定信用卡違約金為延遲履行違約金，信用卡用戶在支付違約金之后，仍然有義務(wù)履行償還本金、利息和費(fèi)用等義務(wù)。
其次，約定的違約金不應(yīng)過分高于損失，否則人民法院有可能不予支持，而司法解釋對于何為“過分高于造成的損失”有相關(guān)的規(guī)定。
《合同法解釋二》第二十九條規(guī)定：“當(dāng)事人主張約定的違約金過高請求予以適當(dāng)減少的，人民法院應(yīng)當(dāng)以實際損失為基礎(chǔ)，兼顧合同的履行情況、當(dāng)事人的過錯程度以及預(yù)期利益等綜合因素，根據(jù)公平原則和誠實信用原則予以衡量，并作出裁決。
當(dāng)事人約定的違約金超過造成損失的百分之三十的，一般可以認(rèn)定為合同法第一百一十四條第二款規(guī)定的“過分高于造成的損失”。”該條規(guī)定對于違約金的設(shè)定給予了量化標(biāo)準(zhǔn)，其基礎(chǔ)為“實際損失”，該條規(guī)定雖然并非強(qiáng)制性規(guī)定，但商業(yè)銀行在設(shè)定違約金時，應(yīng)當(dāng)主要參考該司法解釋的規(guī)定。
那么，什么是銀行的“實際損失”呢?本金的部分銀行會繼續(xù)計息，利息的部分銀行會計收復(fù)利，也就是說即使用戶違約，也并沒有造成銀行資金利息方面的損失。用戶違約會造成的銀行實現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用會增加，比如委托催收費(fèi)用的增加，但這些費(fèi)用一般都會依據(jù)協(xié)議由用戶承擔(dān)。
那么基于《合同法》以及相關(guān)司法解釋的規(guī)定，銀行在沒有損失的情況下，一般是不能收取違約金的，否則人民法院可能會依據(jù)合同法的規(guī)定予以調(diào)整。商業(yè)銀行在經(jīng)營信用卡業(yè)務(wù)時應(yīng)綜合考慮《通知》的要求和《合同法》的相關(guān)規(guī)定，合理設(shè)置合同條款。
二、信用卡協(xié)議應(yīng)該怎么簽?
《通知》第六條“信息披露義務(wù)”第二款內(nèi)容為：“發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)在信用卡協(xié)議中以顯著方式提示信用卡利率標(biāo)準(zhǔn)和計結(jié)息方式、免息還款期和最低還款額待遇的條件和標(biāo)準(zhǔn)，以及向持卡人收取違約金的詳細(xì)情形和收取標(biāo)準(zhǔn)等與持卡人有重大利害關(guān)系的事項，確保持卡人充分知悉并確認(rèn)接受。
其中，對于信用卡利率標(biāo)準(zhǔn)，應(yīng)注明日利率和年利率。”《通知》這樣要求主要是基于《合同法》關(guān)于格式合同的規(guī)定，而信用卡申請材料多為銀行提供的格式合同。
《合同法》第三十九條規(guī)定：“采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定當(dāng)事人之間的權(quán)利和義務(wù)，并采取合理的方式提請對方注意免除或者限制其責(zé)任的條款，按照對方的要求，對該條款予以說明。格式條款是當(dāng)事人為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定，并在訂立合同時未與對方協(xié)商的條款。”
第四十條規(guī)定：“格式條款具有本法第五十二條和第五十三條規(guī)定情形的，或者提供格式條款一方免除其責(zé)任、加重對方責(zé)任、排除對方主要權(quán)利的，該條款無效。”
《合同法解釋二》對于何為“采取合理的方式”進(jìn)行了解釋，《合同法解釋二》第六條規(guī)定：“提供格式條款的一方對格式條款中免除或者限制其責(zé)任的內(nèi)容，在合同訂立時采用足以引起對方注意的文字、符號、字體等特別標(biāo)識，并按照對方的要求對該格式條款予以說明的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定符合合同法第三十九條所稱“采取合理的方式”。提供格式條款一方對已盡合理提示及說明義務(wù)承擔(dān)舉證責(zé)任。”
銀監(jiān)會關(guān)于信用卡的申請材料中的“重要提示”也是有規(guī)定的，《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》第二款和第三款規(guī)定：“重要提示”應(yīng)當(dāng)在信用卡申請材料中以醒目方式列示，至少包括申請信用卡的基本條件、所需基本申請資料、計結(jié)息規(guī)則、年費(fèi)/滯納金/超限費(fèi)收取方式、閱讀領(lǐng)用合同(協(xié)議)并簽字的提示、申請人信息的安全保密提示、非法使用信用卡行為相關(guān)的法律責(zé)任和處理措施的提示、其他對申請人信用和權(quán)利義務(wù)有重大影響的內(nèi)容等信息。
申請人確認(rèn)欄應(yīng)當(dāng)載明以下語句，并要求客戶抄錄后簽名：“本人已閱讀全部申請材料，充分了解并清楚知曉該信用卡產(chǎn)品的相關(guān)信息，愿意遵守領(lǐng)用合同(協(xié)議)的各項規(guī)則。”商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在信用卡協(xié)議中，對于信用卡利率標(biāo)準(zhǔn)和計結(jié)息方式、免息還款期和最低還款額待遇的條件和標(biāo)準(zhǔn)，以及向持卡人收取違約金的詳細(xì)情形和收取標(biāo)準(zhǔn)，應(yīng)當(dāng)采取字體加粗或下劃線等方式特別標(biāo)識，并詳細(xì)講解，在簽訂協(xié)議時應(yīng)要求用戶按照《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》的要求進(jìn)行抄錄和簽名。
《通知》中將信用卡申請材料稱為“信用卡協(xié)議”，而現(xiàn)在的商業(yè)銀行發(fā)放信用卡時，多數(shù)要求客戶填寫申請書或申請表，這與普通民眾關(guān)于協(xié)議的認(rèn)識有一定偏差，商業(yè)銀行可以考慮將申請材料的名稱進(jìn)行相應(yīng)的修改。
三、信用卡被盜刷應(yīng)該怎么解決?
信用卡的使用安全日益成為困擾商業(yè)銀行開展信用卡業(yè)務(wù)的重要問題，銀行為了應(yīng)對出現(xiàn)的信用卡被盜刷現(xiàn)象，也普遍將磁條卡更換為芯片卡，這雖然可以減少信用卡被盜刷的現(xiàn)象，但并不能杜絕。而在司法實務(wù)中，在發(fā)生盜刷后，人民法院往往賦予銀行過多的安全注意義務(wù)和舉證責(zé)任，銀行多數(shù)被判決承擔(dān)對信用卡用戶的賠償責(zé)任。
針對這種情況，《通知》第七條“非本人授權(quán)交易的處理”提出：“持卡人提出偽卡交易和賬戶盜用等非本人授權(quán)交易時，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)及時引導(dǎo)持卡人留存證據(jù)，按照相關(guān)規(guī)則進(jìn)行差錯爭議處理，并定期向持卡人反饋處理進(jìn)度。鼓勵發(fā)卡機(jī)構(gòu)通過商業(yè)保險合作和計提風(fēng)險補(bǔ)償基金等方式，依法對持卡人損失予以合理補(bǔ)償，切實保障持卡人合法權(quán)益。”。
《通知》將會對商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)運(yùn)營產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響，但這會是有益的影響。作為商業(yè)銀行，應(yīng)當(dāng)重視《通知》中涉及的法律問題，并采取積極的應(yīng)對措施，以適應(yīng)信用卡業(yè)務(wù)的變革。
信用卡的特點
?、傩庞每ㄊ钱?dāng)今發(fā)展最快的一項金融業(yè)務(wù)之一，它是一種可在一定范圍內(nèi)替代傳統(tǒng)現(xiàn)金流通的電子貨幣;
②信用卡同時具有支付和信貸兩種功能。持卡人可用其購買商品或享受服務(wù)，還可通過使用信用卡從發(fā)卡機(jī)構(gòu)獲得一定的貸款;
?、坌庞每ㄊ羌鹑跇I(yè)務(wù)與電腦技術(shù)于一體的高科技產(chǎn)物。
?、苄庞每軠p少現(xiàn)金貨幣的使用;
⑤信用卡能提供結(jié)算服務(wù)，方便購物消費(fèi)，增強(qiáng)安全感;
?、扌庞每芎喕湛钍掷m(xù)，節(jié)約社會勞動力;
⑦信用卡能促進(jìn)商品銷售，刺激社會需求。
信用卡的常見隱患
1、“休眠”信用卡不注銷，會產(chǎn)生欠繳費(fèi)和滯納金
很多人錢包中的信用卡多，而有些卡根本就不使用，時間一長，自己也就忘記了，甚至認(rèn)為信用卡不刷的話，不會產(chǎn)生費(fèi)用，放著也沒事。事實上，“休眠”信用卡不注銷，會產(chǎn)生欠繳費(fèi)和滯納金。
提醒：如果信用卡到期，用戶不準(zhǔn)備繼續(xù)使用，及時辦理注銷手續(xù);對一些不用的卡，時間長了就忘記了，也要及時注銷，以免產(chǎn)生不必要的費(fèi)用和可能帶來的信用問題。
2、“最低還款額”不要輕易用，銀行不會吃虧的
不少人看到對賬單上有一欄“最低還款額”，就誤以為是由于提供的“免息”優(yōu)惠。事實上，“最低還款額”是為那些無力全額歸還信用卡的人士準(zhǔn)備的，一旦你按照最低還款額還款，也就動用了信用卡的“循環(huán)信用”，銀行將針對所有欠款從記賬日起征收利息。
提醒：某銀行信用卡章程有明確規(guī)定：持卡人選擇最低還款額的還款方式或超過發(fā)卡機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的信用額度用卡時，不再享受免息還款期待遇，應(yīng)支付未償還部分自銀行記賬日起按規(guī)定利率計付透支利息。持卡人支取現(xiàn)金不享受免息還款期和最低還款額待遇，應(yīng)當(dāng)自銀行記賬日起，按規(guī)定利率計付透支利息。
3、信用卡“后三碼”不可忽視，對交易安全起重要作用
每張信用卡背面，通常在簽名處末尾的頂端以斜體字顯示兩組數(shù)字。前一組四位為卡號末四位數(shù)字。后三位數(shù)字則是俗稱的“后三碼”。它是商業(yè)銀行為了確保信用卡密碼安全所設(shè)立的驗證碼，是為了銀行卡用于非直接刷卡消費(fèi)交易。例如網(wǎng)絡(luò)支付等交易使用的，所以，信用卡“后三碼”是不可泄露的。
提醒：持卡人除了保護(hù)好信用卡的“后三碼”，還有身份證號碼、信用卡交易密碼、信用卡有效期等信息。這些信息都易被不法分子竊取并利用。
4、信用卡免不免年費(fèi)，是有條件限制
信用卡免不免年費(fèi)，是有條件限制，如刷卡多少次或多少金額才能免當(dāng)年年費(fèi)。而有些人眼紅辦理信用卡送禮品，便多辦理幾張，心里還盤算著：先把禮品拿到手，不開卡銀行就不會收年費(fèi)，然而這卻是自作聰明。目前銀行是對不開卡不收費(fèi)的，但未必未來會不收費(fèi)。因此，信用卡放在家里也就成了“隱患”。
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