信用卡的風(fēng)險(xiǎn)總匯
信用卡的風(fēng)險(xiǎn)總匯
你聽(tīng)說(shuō)過(guò)信用卡嗎?信用卡，就是銀行提供給用戶的一種先消費(fèi)后還款的小額信貸支付工具，是銀行或其它財(cái)務(wù)機(jī)構(gòu)簽發(fā)給那些資信狀況良好的人士，用于在指定的商家購(gòu)物和消費(fèi)、或在指定銀行機(jī)構(gòu)存取現(xiàn)金的特制卡片，是一種特殊的信用憑證。下面由學(xué)習(xí)啦小編為你詳細(xì)介紹信用卡的相關(guān)法律知識(shí)。
信用卡的風(fēng)險(xiǎn)總匯
信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)種類(lèi)
分清信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)種類(lèi)，是防范和控制信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的前提，只有對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)種類(lèi)進(jìn)行準(zhǔn)確的界定，才能制定出一套完整的風(fēng)險(xiǎn)防范策略，進(jìn)而實(shí)行有效的預(yù)防與控制。一般來(lái)講，信用卡的風(fēng)險(xiǎn)主要分為兩大類(lèi)：一是信貸風(fēng)險(xiǎn)，二是欺詐風(fēng)險(xiǎn)。
(一)信貸風(fēng)險(xiǎn)
信用卡的信用消費(fèi)與一般消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，既有共性也有特性。所謂共性，即信用卡和一般消費(fèi)信貸都是客戶使用發(fā)卡銀行或放貸銀行核批的信用額度，對(duì)自身消費(fèi)行為的一種支付。只要是在批準(zhǔn)的信用額度內(nèi)用款，客戶就會(huì)得到銀行的支付保障。但是，信用卡作為個(gè)人消費(fèi)信貸的一種方式，更多的品種特性則表現(xiàn)在與一般消費(fèi)信貸的區(qū)別方面。
信用卡比一般消費(fèi)信貸更為靈活、簡(jiǎn)便，更能滿足客戶經(jīng)常性的消費(fèi)需要，給客戶以隨機(jī)性支付的保障。作為發(fā)卡銀行，在向持卡人提供這些優(yōu)惠、便利信貸方式的同時(shí)，其背后總是要隱含著相應(yīng)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。
1、無(wú)抵押貸款的隱含風(fēng)險(xiǎn)
與其他個(gè)人消費(fèi)信貸相比，信用卡是一種無(wú)抵押貸款，持卡人在申請(qǐng)信用卡時(shí)，沒(méi)有向發(fā)卡銀行提供任何資產(chǎn)抵押，因此，持卡人財(cái)務(wù)出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，發(fā)卡銀行不可能通過(guò)變賣(mài)抵押品償債。因此在申請(qǐng)表上發(fā)卡銀行要求客戶填寫(xiě)他現(xiàn)有使用的銀行及信貸產(chǎn)品，目的就是要評(píng)估申請(qǐng)人是否財(cái)政健全及是否已擁有過(guò)多的無(wú)抵押信貸款項(xiàng)。在進(jìn)行信貸評(píng)估時(shí)審批員需小心及留意申請(qǐng)人的綜合理財(cái)情況。
2、循環(huán)貸款的隱含風(fēng)險(xiǎn)
由于信用卡是彈性還款方式，持卡人可選擇部分或全部還款，只要是持卡人按最低還款額如期還款，且貸款的數(shù)額又未超過(guò)發(fā)卡銀行核定的信用額度，持卡人就可以繼續(xù)用卡消費(fèi)。又因發(fā)卡銀行對(duì)持卡人最低還款之外的大部分欠款沒(méi)有一個(gè)固定的回收時(shí)間，持卡人的財(cái)務(wù)狀況又隨著時(shí)間及其經(jīng)濟(jì)活動(dòng)不斷發(fā)生變化，所以從貸款的角度看，時(shí)間愈長(zhǎng)信貸風(fēng)險(xiǎn)愈高。通常如惡意透支及不還款，在發(fā)卡初期的6至12個(gè)月已可以觀察。所以當(dāng)一個(gè)信用卡客戶與發(fā)卡銀行擁有越長(zhǎng)的交易流水，銀行就有更多他的過(guò)往紀(jì)錄，如消費(fèi)類(lèi)型、額度使用率、還款習(xí)慣等，可以參考。一些有長(zhǎng)久時(shí)間，準(zhǔn)時(shí)還款，使用循環(huán)功能的客戶，我們應(yīng)把他們視為良好客戶。在一個(gè)成熟的市場(chǎng)，利息收入往往占據(jù)了收入來(lái)源的絕大部分。
3、客戶資料簡(jiǎn)單的隱含風(fēng)險(xiǎn)
各發(fā)卡銀行為大力搶占市場(chǎng)，采取更加簡(jiǎn)便的申領(lǐng)手續(xù)，令客戶提供的財(cái)務(wù)和其他信貸資料愈趨簡(jiǎn)單化，導(dǎo)致在審批方面，難以掌握全面、準(zhǔn)確、安全的尺度;在后期催收方面往往難以及時(shí)、有效地聯(lián)系到客戶，其后果自然是風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)增加、失卡案件增多、追索難度加大。
4、Mark-up機(jī)制(超額使用)的隱含風(fēng)險(xiǎn)
信用卡與其他貸款還有一個(gè)明顯的區(qū)別，即在發(fā)卡銀行核批的信用額度之外，還有一個(gè)Mark-up。所謂Mark-up，就是為了給持卡人的消費(fèi)活動(dòng)以更多方便，在信用額度以外還會(huì)給予一定范圍、一定金額的用款浮動(dòng)。這樣，發(fā)卡銀行的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)就不僅局限于信用額度內(nèi)的損失。
5、代理授權(quán)的隱含風(fēng)險(xiǎn)
在信用卡交易中，大部分的卡交易都必須通過(guò)發(fā)卡銀行的授權(quán)系統(tǒng)取得授權(quán)號(hào)碼，但為了避免因線路問(wèn)題影響交易的進(jìn)行，大部分發(fā)卡銀行會(huì)在其授權(quán)系統(tǒng)未能接通時(shí)，授權(quán)國(guó)際組織代為批出一定金額的交易。由于國(guó)際組織難以檢查持卡人賬戶的可用金額和狀態(tài)，因而極有可能造成超額透支或是在賬戶取消后，持卡人仍可用信用卡進(jìn)行交易，這同樣會(huì)令發(fā)卡銀行承擔(dān)信貸額度以外的風(fēng)險(xiǎn)。
(二)欺詐風(fēng)險(xiǎn)
信用卡欺詐，是信用卡風(fēng)險(xiǎn)源之一，發(fā)卡銀行的很多風(fēng)險(xiǎn)損失都是由欺詐造成的。信用卡欺詐的形式主要有：
1、失卡冒用
失卡一般有三種情況，一是發(fā)卡銀行在向持卡人寄卡時(shí)丟失，即未達(dá)卡;二是持卡人自己保管不善丟失;三是被不法分子竊取。
2、假冒申請(qǐng)
一般都是利用他人資料申請(qǐng)信用卡，或是故意填寫(xiě)虛假資料。最常見(jiàn)的是偽造身份證，填報(bào)虛假單位或家庭地址。
3、偽造信用卡
國(guó)際上的信用卡詐騙案件中，有60%以上是偽造卡詐騙，其特點(diǎn)是團(tuán)伙性質(zhì)，從盜取卡資料、制造假卡、販賣(mài)假卡，到用假卡作案是“一條龍”式的。他們經(jīng)常利用一些最新的科技手段盜取真實(shí)的信用卡資料，有些是用微型測(cè)錄機(jī)竊取信用卡資料，有些是伺機(jī)偷改授權(quán)機(jī)終端功能竊取信用卡資料，當(dāng)詐騙分子竊取真實(shí)的信用卡資料后，便進(jìn)行批量性的制造假卡-販賣(mài)假卡-大肆作案。
4、網(wǎng)上冒用
發(fā)卡銀行為了提高產(chǎn)品的科技含量，為持卡人提供增值服務(wù)，相繼增加了商品郵購(gòu)、電話訂購(gòu)、網(wǎng)上交易等功能，由于這些交易都是非面對(duì)式，所以其安全性相對(duì)較低，信用卡資料(卡號(hào)、密碼等)很容易被不法分子冒用。而且，隨著此類(lèi)交易的增多及用途的日益廣泛，風(fēng)險(xiǎn)案件也會(huì)隨之增多。
以上所列的信用卡風(fēng)險(xiǎn)種類(lèi)，雖不能完全涵蓋信用卡的風(fēng)險(xiǎn)種類(lèi)，但也基本上反映出了信用卡的風(fēng)險(xiǎn)主流。倘若發(fā)卡銀行能較為全面的認(rèn)識(shí)和把握，并能因類(lèi)而異，采取有針對(duì)性的預(yù)防、監(jiān)控措施，相信信用卡的風(fēng)險(xiǎn)可以降低到最低限度。
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信用卡的主要特點(diǎn)
?、傩庞每ㄊ钱?dāng)今發(fā)展最快的一項(xiàng)金融業(yè)務(wù)之一，它是一種可在一定范圍內(nèi)替代傳統(tǒng)現(xiàn)金流通的電子貨幣;
?、谛庞每ㄍ瑫r(shí)具有支付和信貸兩種功能。持卡人可用其購(gòu)買(mǎi)商品或享受服務(wù)，還可通過(guò)使用信用卡從發(fā)卡機(jī)構(gòu)獲得一定的貸款;
③信用卡是集金融業(yè)務(wù)與電腦技術(shù)于一體的高科技產(chǎn)物。
?、苄庞每軠p少現(xiàn)金貨幣的使用;
⑤信用卡能提供結(jié)算服務(wù)，方便購(gòu)物消費(fèi)，增強(qiáng)安全感;
?、扌庞每芎?jiǎn)化收款手續(xù)，節(jié)約社會(huì)勞動(dòng)力;
?、咝庞每艽龠M(jìn)商品銷(xiāo)售，刺激社會(huì)需求。
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