投資理財(cái)是指投資者通過合理安排資金，運(yùn)用諸如儲(chǔ)蓄、銀行理財(cái)產(chǎn)品、債券、基金、股票、期貨、商品現(xiàn)貨、外匯、房地產(chǎn)、保險(xiǎn)以及黃金等投資理財(cái)工具對(duì)個(gè)人、家庭和企事業(yè)單位資產(chǎn)進(jìn)行管理和分配，達(dá)到保值增值的目的，從而加速資產(chǎn)的增長(zhǎng)。投資理財(cái)一詞，最早見于20世紀(jì)90年代初期的報(bào)端。隨著我國(guó)股票債券市場(chǎng)的擴(kuò)容，商業(yè)銀行、零售業(yè)務(wù)的日趨豐富和市民總體收入的逐年上升，“理財(cái)”概念逐漸走俏。

　　無論是借記卡還是信用卡被異地盜刷，已經(jīng)不是什么新聞了。但由此產(chǎn)生的客戶與銀行的糾紛卻一直困擾各方。在盜刷事件降臨到你頭上時(shí)，你有什么招數(shù)來減輕自己的損失?

　　訴至法院判銀行全賠

　　秦先生的交通銀行儲(chǔ)蓄卡在異地被人通過ATM機(jī)盜刷了5.48萬元，他認(rèn)為銀行未能保障存款人的合法權(quán)益不受侵犯，起訴要求交通銀行北京分行賠償損失。

　　秦先生起訴稱，2014年8月6日，他的妻子拿他的交通銀行儲(chǔ)蓄卡在北京取款，發(fā)現(xiàn)卡中余額僅剩100余元。打印交易明細(xì)查詢，其賬戶于2014年8月4日分4次通過ATM機(jī)轉(zhuǎn)出及取現(xiàn)共計(jì)5.48萬元，4筆交易產(chǎn)生手續(xù)費(fèi)共138.8元，造成賬戶損失5.49萬余元。接到妻子通知后，他馬上撥打交通銀行客服熱線對(duì)儲(chǔ)蓄卡進(jìn)行掛失處理，并報(bào)警。西城警方受理此案并立案?jìng)刹椤?/p>

　　交行北京分行向法院申請(qǐng)中止審理此案，待刑事偵破后再審理。

　　一審法院認(rèn)為，《商業(yè)銀行法》第六條規(guī)定：商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)保障存款人的合法權(quán)益不受任何單位和個(gè)人的侵犯。交行北京分行作為金融機(jī)構(gòu)，有義務(wù)確保持卡人卡內(nèi)資金的交易安全。因此，判決交行北京分行賠償秦先生全部損失。

　　有哪些糾紛要點(diǎn)

　　首先要認(rèn)定哪些是偽卡交易。涉案銀行卡賬戶短時(shí)間內(nèi)在異地交易，有證據(jù)證明或者依據(jù)常理推斷持卡人未在該時(shí)該地交易的(人民法院可以根據(jù)經(jīng)驗(yàn)法則，結(jié)合交易行為地與持卡人所處的距離、交易時(shí)間和報(bào)案時(shí)間、持卡人身份、持卡人的陳述等情況，綜合考量后對(duì)是否存在偽卡交易作出認(rèn)定)是最常見的認(rèn)定偽卡交易的情形。

　　目前各地法院判決同類案件時(shí)標(biāo)準(zhǔn)不一致。有律師認(rèn)為，這種糾紛案中往往有民事與刑事交叉的情況。但兩者應(yīng)該分開審理，銀行不能要求先偵破刑事案件再審民事。

　　密碼泄露過錯(cuò)。目前犯罪分子手段多樣，有的能破譯密碼，有的通過測(cè)錄器或攝像頭獲取密碼，銀行交易系統(tǒng)也存在密碼泄露的可能。律師認(rèn)為，不能完全把舉證責(zé)任分配給持卡人。

　　還可投保盜刷險(xiǎn)

　　有些保險(xiǎn)公司開發(fā)出盜刷險(xiǎn)。如有的保險(xiǎn)公司規(guī)定：客戶的借記卡被他人在銀行柜面及ATM機(jī)器上盜取或轉(zhuǎn)賬導(dǎo)致的資金損失;個(gè)人網(wǎng)銀賬戶及第三方支付賬戶被他人盜用導(dǎo)致的資金損失;客戶的借記卡因被他人盜刷、復(fù)制而導(dǎo)致的資金損失以及在被歹徒脅迫的狀態(tài)下，將個(gè)人賬戶及密碼透露給他人導(dǎo)致的資金損失等。

　　這種保險(xiǎn)是針對(duì)持卡人信用卡被非法盜刷的情況，給與持卡人賠償。一般最高額度在2萬左右，還會(huì)針對(duì)旅游發(fā)生的境外盜刷等情況。平安和美亞都有相應(yīng)的產(chǎn)品，一般都是短期的為主，在保障期內(nèi)發(fā)生盜刷就可以獲得相應(yīng)的賠償，保費(fèi)一般也不貴，大概在80到100左右。有的保險(xiǎn)產(chǎn)品同時(shí)可以包含其他財(cái)物包括現(xiàn)金、銀行付款卡、個(gè)人證件等。這種一般時(shí)候經(jīng)常出國(guó)旅游或者出差的人士購(gòu)買，但是保額一般不超過2萬，對(duì)于很多金卡用戶，高端用戶，幾十萬甚至無限額度來說確實(shí)有點(diǎn)少。

　　但這類保險(xiǎn)也有免責(zé)條款，比如某保險(xiǎn)產(chǎn)品規(guī)定：持卡人的親朋好友、以及持卡人授權(quán)的人員使用持卡人的銀行卡及網(wǎng)銀賬戶，導(dǎo)致的資金損失;在沒有被脅迫的情況下，持卡人向他人透露銀行卡或網(wǎng)銀賬號(hào)及密碼，導(dǎo)致的資金損失;持卡人的銀行卡及網(wǎng)銀賬戶在向銀行掛失前48小時(shí)以外的損失;持卡人沒有遵循銀行的銀行卡及網(wǎng)銀賬戶的使用條例，導(dǎo)致的資金損失。

　　對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，理賠的關(guān)鍵是看被盜刷的責(zé)任是否在銀行。

　　購(gòu)買者不多

　　但盜刷險(xiǎn)產(chǎn)品購(gòu)買的人卻不多，為什么呢?

　　首先是定義盜刷。怎么才算被盜刷。有時(shí)銀行等要求儲(chǔ)戶提出證據(jù)。其次，要有公安機(jī)關(guān)開具的被盜用的證明。另外，報(bào)案前48小時(shí)的盜刷損失才賠償，但不少人可能根本就不知道什么時(shí)候遭受的損失。這都給理賠帶來了難度。