銀行卡清算市場的“蝴蝶效應(yīng)”

　　投資理財是指投資者通過合理安排資金，運用諸如儲蓄、銀行理財產(chǎn)品、債券、基金、股票、期貨、商品現(xiàn)貨、外匯、房地產(chǎn)、保險以及黃金等投資理財工具對個人、家庭和企事業(yè)單位資產(chǎn)進行管理和分配，達到保值增值的目的，從而加速資產(chǎn)的增長。投資理財一詞，最早見于20世紀(jì)90年代初期的報端。隨著我國股票債券市場的擴容，商業(yè)銀行、零售業(yè)務(wù)的日趨豐富和市民總體收入的逐年上升，“理財”概念逐漸走俏。

　　近日發(fā)布的《國務(wù)院關(guān)于實施銀行卡清算機構(gòu)準(zhǔn)入管理的決定》稱，自2015年6月1日起，符合要求的機構(gòu)可申請“銀行卡清算業(yè)務(wù)許可證”，在中國境內(nèi)從事銀行卡清算。

　　銀行卡清算市場放開，毫無疑問將打破我國銀聯(lián)在清算市場“一家獨大”的壟斷局面。而這次“蝴蝶扇動一下翅膀”，后續(xù)效應(yīng)也將陸續(xù)傳導(dǎo)到持卡人身上。

　　隨著清算市場的政策“開口”，過去單一帶有VISA、萬事達等卡組織標(biāo)識的銀行卡在境內(nèi)POS機上無法受理的局面將成為歷史。目前，VISA、萬事達等多家國際卡組織均表態(tài)有意進軍國內(nèi)銀行卡清算市場。

　　而在國內(nèi)，潛在競爭者的實力同樣強大。盡管支付寶方面表示，目前并未決定是否要做這塊業(yè)務(wù)，但此前這家機構(gòu)已悄然變更注冊地并將注冊資本金加至10億元，恰好與相關(guān)文件中申請牌照要求的金額一致。

　　“按照要求，目前大型國有銀行以及支付寶、騰訊這樣的大型第三方支付機構(gòu)都有資格申請。”一位第三方支付機構(gòu)人士說。

　　在新的競爭格局即將形成的背景下，不少專家認(rèn)為，未來整個行業(yè)將告別以行政手段調(diào)整費率的局面，形成較為合理的市場化定價機制。

　　目前，我國的刷卡手續(xù)費由發(fā)卡行服務(wù)費、銀行卡清算組織網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費和收單服務(wù)費組成。其中發(fā)卡行服務(wù)費和銀行卡清算組織網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費實行政府定價，收單服務(wù)費實行政府指導(dǎo)價。按照現(xiàn)行規(guī)則，發(fā)卡行、收單機構(gòu)、清算組織大致按照7:2:1的比例進行分成。

　　中山大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任陸軍說，清算市場放開后，首當(dāng)其沖清算組織那個一成會受到競爭的沖擊，即使繼續(xù)采取政府定價方式，也會出現(xiàn)變通。

　　“與此同時，以第三方支付為代表的大批線上收單機構(gòu)和POS機運營商的涌現(xiàn)，又會推動收單機構(gòu)的價格競爭。這兩者的合力，最終將會推動傳統(tǒng)銀行服務(wù)費率的市場化要求和趨勢。”陸軍說，這種趨勢可能會帶來刷卡手續(xù)費等清算類費用的全面下調(diào)。

　　“隨著銀行卡清算市場放開競爭，假如把百分之一的刷卡手續(xù)費降低到千分之五，相信在很大程度上會激發(fā)商家安裝POS機的熱情，那么持卡人的用卡環(huán)境也會得到極大改善。”匯付天下有關(guān)負(fù)責(zé)人說。