保險比重提高多制定理財計劃

　　投資理財是指投資者通過合理安排資金，運用諸如儲蓄、銀行理財產(chǎn)品、債券、基金、股票、期貨、商品現(xiàn)貨、外匯、房地產(chǎn)、保險以及黃金等投資理財工具對個人、家庭和企事業(yè)單位資產(chǎn)進行管理和分配，達到保值增值的目的，從而加速資產(chǎn)的增長。投資理財一詞，最早見于20世紀90年代初期的報端。隨著我國股票債券市場的擴容，商業(yè)銀行、零售業(yè)務的日趨豐富和市民總體收入的逐年上升，“理財”概念逐漸走俏。

　　在本次回收的一萬余份有效問卷中，年薪收入在10萬至30萬的消費者人數(shù)占接受調(diào)查總?cè)藬?shù)的45.12%，占比最大。

　　保險比重提高銀行產(chǎn)品為主要理財方式

　　在年薪10萬至30萬的人群中，他們的主要理財方式為保險產(chǎn)品及銀行產(chǎn)品，其中，保險產(chǎn)品的比重有了明顯提升，占比26.12%，銀行理財產(chǎn)品占比22.7%。與年收入在10萬以下的消費者相比，這一部分人群保險意識明顯增強，他們開始未雨綢繆，選擇保險產(chǎn)品保障自身生活。

　　多制定理財計劃仍缺少專業(yè)理財意識

　　年薪收入在10萬至30萬的群體對理財計劃的重視程度有了明顯提升。64.72%的人自己制定理財計劃并執(zhí)行，僅有9.38%的人沒有制定理財計劃的打算。

　　理財新人

　　主動投資讓錢生錢

　　“有錢沒經(jīng)驗”成了很多理財新手制定財產(chǎn)規(guī)劃中的絆腳石。理財專家就建議像案例中“歡歡”這樣的消費者，不妨在保障流動資金的同時，主動進行投資，從穩(wěn)健型產(chǎn)品學起，增長理財經(jīng)驗讓錢生錢。

　　■案例

　　我叫歡歡，90后，今年25歲。在北京和朋友一起創(chuàng)業(yè)，開了一家舞蹈工作室，經(jīng)營快一年，每個月收入大概在2萬元左右，有社保醫(yī)保。父母自己做生意，在北京有三套房。我自己住其中一套。有男朋友，不過目前沒有結(jié)婚打算。

　　目前有銀行存款2萬元，在余額寶里放了5萬元。雖然我在同齡朋友中收入還不錯，但是我平時的開銷比較大，每個月吃飯、交通等基本開銷差不多就能花掉3000元左右。因為平時沒有太大壓力，購物支出特別多，容易沖動消費，會有一些奢侈品消費，信用卡賬單每個月都能有1萬左右，每個月最多能存下來5000元左右。同時，我每年都有旅游計劃，這部分每年的支出一般都在3萬。

　　因為我和朋友有計劃想要在明年再開一家舞蹈工作室，租金和前期投入大概需要我出15萬左右，但是我自己平時花錢沒有節(jié)制，希望能幫我做一個合理的理財規(guī)劃，能幫我開源節(jié)流，怎么才能多存一些錢呢?

　　■專家支招

　　目前歡歡處于青年時期，同時也屬于收入較高的富裕群體，但始終沒有進行過基金和股票這種風險較高的產(chǎn)品投資，僅有的房產(chǎn)投資也是屬于被動投資，比較缺乏主動型投資，因此建議在投資方面做出調(diào)整，充分利用現(xiàn)有的財務資源配置不同的產(chǎn)品組合，在保證日常流動性開支的同時，從穩(wěn)健型產(chǎn)品做起，根據(jù)風險偏好逐漸配置收益率較高但具有相應風險的進取型產(chǎn)品。

　　在分析了歡歡的基本情況后，目前開辦舞蹈工作室及旅游資金缺口合計15萬至18萬元。而歡歡每月兩萬元收入減去一萬五的支出后盈余5000元。目前看來，僅憑工資不能覆蓋兩個理財目標，那么我們?nèi)绾瓮ㄟ^使用理財工具，幫我們實現(xiàn)財務收支平衡。

　　理財專家建議歡歡從以下幾方面進行理財規(guī)劃

　　緊急備用金

　　為解決客戶資金流動性需求，客戶可保留2萬的資金作為家庭的臨時備用金。推薦產(chǎn)品：三個月的定期存款。

　　保險保障

　　盡管客戶都有社會保險和醫(yī)療保險，但在出現(xiàn)意外情況下，家庭依然有資金風險，建議客戶每年拿出可投資資產(chǎn)的10%為個人購買保障型保險。

　　權益類投資

　　為滿足客戶的旅游計劃，建議客戶50%資產(chǎn)配置一些成長性較好的股票和股票型基金產(chǎn)品。在這類資產(chǎn)配置上首先要配置基金定投，建議客戶每月拿出2000元配置且需長期投資，推薦產(chǎn)品：指數(shù)型基金，這樣可以基本涵蓋股票市場，贏得市場平均收益。其后可嘗試進行股票或股票基金的一次或分次投資。股票型基金主要選擇在近兩三年收益較穩(wěn)定的為好，該類基金的投資方向也是比較明確的。

　　住房抵押貸款

　　明年開辦舞蹈工作室的目標可通過住房抵押貸款來完成，但要記得提早進行評估、登記等手續(xù)。

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　　養(yǎng)兒不易教育金早規(guī)劃

　　對于爸爸媽媽們而言，他們的理財規(guī)劃都是為了子女更好的將來。而理財專家們也建議父母在完善自我保障的同時，為了緩解孩子上學給家庭帶來的壓力，要盡早為孩子做好教育金規(guī)劃。

　　■案例

　　我姓梁，和妻子都是1980年生人，現(xiàn)在有一個3歲的女兒，年薪20萬元左右，單位給上了五險一金。妻子最近剛辭職準備在家?guī)『⒆樱皢挝灰矝]有給上保險。我們已經(jīng)攢下了30萬元左右的存款，現(xiàn)在在北京租房，一居室，月租金5000元，有一輛15萬元無貸款代步車。現(xiàn)在每個月算上租房、車費、孩子花銷等，年支出10萬元左右。

　　我們在老家江西有一套房，價值40萬元左右。父母有各自存款，父親退休單位之前有上保險，媽媽做小生意，沒有保險。但是老兩口有存款，我們沒有養(yǎng)老負擔。

　　我和妻子也會繼續(xù)攢錢，以便女兒日后的教育花銷等，想要給女兒上一份保險。我應該如何未雨綢繆，提前做家庭保障計劃呢?

　　■專家支招

　　梁先生目前年收入20萬元，每年支出10萬元，另外還有30萬元存款，本人除單位五險一金外無其他商業(yè)保險;妻子全職在家相夫教子，無社會保險及商業(yè)保險;女兒3歲，需要給孩子存一份教育金型保險。

　　家庭購買保險保障性支出部分一般建議使用不超過年收入20%的資金，用來購買成人其10倍年收入的意外保額(特別是交通工具意外)，5倍年收入的重疾保額(5年生存率)以及10倍年收入的定期壽險保額。

　　教育金早規(guī)劃

　　由于女兒今年3歲，距離她本科畢業(yè)22歲還有19年，因此需要給女兒提供充足的教育金保險。梁先生每年可以從30萬元存款中拿出2萬元給女兒存一份少兒萬能型保險產(chǎn)品，繳費10年，待女兒22歲本科畢業(yè)后可一次性領取，并且產(chǎn)品還能提供額外的重疾保障，確保女兒順利長大成人。

　　家庭保障不可少

　　除了為女兒的健康成長做好規(guī)劃以外，根據(jù)梁先生情況，在家庭年收入20萬元的前提下，在年投入4萬元的預算范圍內(nèi)，梁先生和梁太太還可以適當增加、重疾保險、定期壽險，而梁先生因為平時自駕出行，可以適當增加交通及自駕車意外保險。

　　由于梁先生目前處于事業(yè)上升期，因此未來隨著年收入的增加，相應風險需求缺口也會同時擴大，因此，動態(tài)的調(diào)整保障方案以適合當時需求也十分重要，每年至少一次的保單體檢，將會為梁先生一家的保障計劃定期監(jiān)測，保駕護航。