銀聯(lián)壟斷局將面臨終結(jié)

　　投資理財(cái)是指投資者通過(guò)合理安排資金，運(yùn)用諸如儲(chǔ)蓄、銀行理財(cái)產(chǎn)品、債券、基金、股票、期貨、商品現(xiàn)貨、外匯、房地產(chǎn)、保險(xiǎn)以及黃金等投資理財(cái)工具對(duì)個(gè)人、家庭和企事業(yè)單位資產(chǎn)進(jìn)行管理和分配，達(dá)到保值增值的目的，從而加速資產(chǎn)的增長(zhǎng)。投資理財(cái)一詞，最早見(jiàn)于20世紀(jì)90年代初期的報(bào)端。隨著我國(guó)股票債券市場(chǎng)的擴(kuò)容，商業(yè)銀行、零售業(yè)務(wù)的日趨豐富和市民總體收入的逐年上升，“理財(cái)”概念逐漸走俏。

　　在中國(guó)銀行卡市場(chǎng)浸潤(rùn)十多年的中國(guó)銀聯(lián)即將“裸泳”。隨著中國(guó)銀行卡清算市場(chǎng)的大門一步步敞開，國(guó)際銀行卡品牌和民營(yíng)資本正摩拳擦掌。打破“一家獨(dú)大”的格局后，銀行卡清算市場(chǎng)會(huì)發(fā)生哪些變化?消費(fèi)者和商戶又能從全面開放中收獲啥?

　　“逐鹿中原”需要什么條件?

　　6月1日起即將實(shí)行的《國(guó)務(wù)院關(guān)于實(shí)施銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管理的決定》，將外資和內(nèi)資銀行卡清算機(jī)構(gòu)“一視同仁”。這無(wú)論是對(duì)覬覦中國(guó)市場(chǎng)近30年的國(guó)際銀行卡品牌，還是對(duì)韜光養(yǎng)晦多年、等待寶劍出鞘的民營(yíng)資本來(lái)說(shuō)，都是莫大的機(jī)遇。

　　2014年，中國(guó)共發(fā)生銀行卡業(yè)務(wù)595.73億筆，金額449.9萬(wàn)億元，銀行卡消費(fèi)金額占社會(huì)消費(fèi)品零售總額為47.7%。

　　不過(guò)，盡管支持全面開放，但是準(zhǔn)入門檻并不低。申請(qǐng)成為銀行卡清算機(jī)構(gòu)的注冊(cè)資本不低于10億元人民幣，提出申請(qǐng)前應(yīng)當(dāng)連續(xù)從事銀行、支付或者清算等業(yè)務(wù)5年以上等條件盡顯高要求。

　　掰著指頭算來(lái)，目前符合條件的也就是國(guó)際上已成熟的幾家品牌，且萬(wàn)事達(dá)已經(jīng)表示會(huì)申請(qǐng)牌照，料想維薩(VISA)也將表現(xiàn)出較高的熱情。

　　而國(guó)內(nèi)民營(yíng)資本能夠入圍的企業(yè)中，支付寶的實(shí)力不可小覷，并表示正在研究政策，看來(lái)“線上銀聯(lián)”誕生指日可待。

　　據(jù)稱，有國(guó)有大行正在聯(lián)合多家銀行，嘗試“銀行版銀聯(lián)”。不過(guò)有業(yè)內(nèi)人士指出，向來(lái)視客戶信息為“機(jī)密”的銀行，能否放下芥蒂共享信息，做到清算互通還有待觀察。

　　消費(fèi)者從中能獲得哪些好處?

　　市場(chǎng)普遍關(guān)注充分競(jìng)爭(zhēng)后，商戶的手續(xù)費(fèi)是否會(huì)有所降低。

　　目前，消費(fèi)者每在商戶刷一次卡，商戶都要支付一筆手續(xù)費(fèi)，手續(xù)費(fèi)因消費(fèi)類型不同而各有高低，但最高不超過(guò)1.25%。這筆錢由發(fā)卡行拿走70%，收單機(jī)構(gòu)拿走20%，銀聯(lián)拿走10%。

　　專家指出，手續(xù)費(fèi)的收費(fèi)比例和利潤(rùn)分配都是有國(guó)家規(guī)定的，機(jī)構(gòu)無(wú)法輕易改變。即便VISA等國(guó)際卡組織在境外的手續(xù)費(fèi)可能超過(guò)2%，但仍得遵守我國(guó)規(guī)定。

　　“不過(guò)，”先免費(fèi)后付費(fèi)“已經(jīng)是擴(kuò)大市場(chǎng)的慣用手法。不排除一些卡組織，為了迅速搶占市場(chǎng)，將自己的收益以”返利“等形式讓渡出來(lái)，讓利于商家和消費(fèi)者。”一位中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)成員告訴記者。

　　對(duì)于喜歡出境游的消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，VISA和萬(wàn)事達(dá)等國(guó)際卡組織的進(jìn)入，為多幣種銀行卡需求打開了新的大門。

　　中國(guó)社科院金融所所長(zhǎng)助理?xiàng)顫J(rèn)為，伴隨人民幣國(guó)際化、資本和金融項(xiàng)目開放的步伐不斷加快，包括卡組織在內(nèi)的支付清算設(shè)施，也必然走向國(guó)際化，而我國(guó)銀行卡清算市場(chǎng)改革也將順應(yīng)“互聯(lián)網(wǎng)++”時(shí)代的消費(fèi)者和持卡人的個(gè)性需求。

　　國(guó)際品牌進(jìn)入我們能學(xué)到什么?

　　比起降低收費(fèi)和提升服務(wù)，國(guó)際品牌給中國(guó)銀行卡清算市場(chǎng)更大的實(shí)惠是：成熟的風(fēng)控水平。

　　VISA、萬(wàn)事達(dá)成立時(shí)間較長(zhǎng)，全球化水平較高，已經(jīng)積累了大量的信息數(shù)據(jù)，對(duì)反洗錢和反欺詐具有一套較為成熟的風(fēng)控體系和手段，而這些正是目前中國(guó)銀行卡清算市場(chǎng)極為欠缺的。

　　“目前國(guó)內(nèi)銀行卡市場(chǎng)盜刷、套現(xiàn)亂象叢生，如果能從國(guó)際卡組織身上學(xué)習(xí)到一些”干貨“，中國(guó)銀行卡市場(chǎng)將受益無(wú)窮。”一名銀行卡業(yè)內(nèi)人士說(shuō)。

　　可能仍有不少人還對(duì)2006年中國(guó)銀聯(lián)出現(xiàn)的網(wǎng)絡(luò)癱瘓事件記憶猶新，當(dāng)時(shí)全國(guó)多數(shù)地區(qū)銀行卡無(wú)法進(jìn)行跨行取款及刷卡，ATM機(jī)前排滿長(zhǎng)隊(duì)。專家指出，更多的清算機(jī)構(gòu)進(jìn)入市場(chǎng)，或?qū)⒂欣谇逅阆到y(tǒng)穩(wěn)定運(yùn)行。

　　楊濤表示，在全面放開的過(guò)程中，迫切需要結(jié)合新興的跨行轉(zhuǎn)接清算模式，不斷完善我國(guó)銀行卡清算市場(chǎng)管理規(guī)則;圍繞移動(dòng)支付等帶來(lái)的跨行業(yè)監(jiān)管需要，努力構(gòu)建央行主導(dǎo)的新型國(guó)家支付體系監(jiān)管模式和協(xié)調(diào)機(jī)制。