什么時(shí)候養(yǎng)老才合適

　　投資理財(cái)是指投資者通過合理安排資金，運(yùn)用諸如儲(chǔ)蓄、銀行理財(cái)產(chǎn)品、債券、基金、股票、期貨、商品現(xiàn)貨、外匯、房地產(chǎn)、保險(xiǎn)以及黃金等投資理財(cái)工具對(duì)個(gè)人、家庭和企事業(yè)單位資產(chǎn)進(jìn)行管理和分配，達(dá)到保值增值的目的，從而加速資產(chǎn)的增長(zhǎng)。投資理財(cái)一詞，最早見于20世紀(jì)90年代初期的報(bào)端。隨著我國(guó)股票債券市場(chǎng)的擴(kuò)容，商業(yè)銀行、零售業(yè)務(wù)的日趨豐富和市民總體收入的逐年上升，“理財(cái)”概念逐漸走俏。

　　你準(zhǔn)備什么時(shí)候開始為養(yǎng)老打算?養(yǎng)老需要花多少錢，你想過嗎?

　　用一種最簡(jiǎn)單的測(cè)算方法，就會(huì)讓你驚訝。假如你準(zhǔn)備60歲退休，退休后每月需花2000元，按平均壽命80歲來計(jì)算，將需要2000×12×20=48萬元養(yǎng)老金。如果你身體健康，生活美滿，活到100歲，那么就需要2000×12×40=96萬元養(yǎng)老金。當(dāng)然，這其中還不包括通貨膨脹因素、醫(yī)療保健費(fèi)用、出外旅游費(fèi)用等。

　　也許，很多人會(huì)說：“我有社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，不會(huì)老無所依。”而實(shí)際上，經(jīng)過專家測(cè)算，“保而不包”的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)盡管每年標(biāo)準(zhǔn)都在提高，但也只能維持原收入水平的30%。如果你想要有一個(gè)美滿的晚年，那么理財(cái)師會(huì)告訴你，多數(shù)人不可能成為富翁，養(yǎng)老規(guī)劃越早越好，奔三的人就一定要考慮養(yǎng)老了。

　　一半人稱55歲再考慮養(yǎng)老

　　近期，渣打銀行與復(fù)旦大學(xué)公布《中國(guó)中產(chǎn)階級(jí)退休養(yǎng)老計(jì)劃》報(bào)告，稱大部分中產(chǎn)階級(jí)意識(shí)到了養(yǎng)老的經(jīng)濟(jì)壓力，37歲準(zhǔn)備養(yǎng)老。

　　最近一周，就養(yǎng)老規(guī)劃問題，本報(bào)記者隨機(jī)調(diào)查了30名讀者，他們?cè)率杖刖?000元以上。

　　受訪人對(duì)退休后的生活都充滿了美好的希望，希望生活安定、老有所養(yǎng)，甚至可以出去旅游、周游世界。傳統(tǒng)的“養(yǎng)兒防老”在受訪人中得不到認(rèn)可，受訪人認(rèn)為，獨(dú)生子女增多，老人和孩子的比例可能會(huì)達(dá)到4：1，養(yǎng)兒防老不現(xiàn)實(shí)。而以房養(yǎng)老也得不到認(rèn)可，因?yàn)榉績(jī)r(jià)逐步攀升，買房投資的難度越來越大。

　　你認(rèn)為何時(shí)著手為養(yǎng)老做準(zhǔn)備比較合適?在回答這個(gè)問題時(shí)，受訪者出現(xiàn)了兩極分化的現(xiàn)象，約一半的人選擇“22歲以下”準(zhǔn)備養(yǎng)老金，而另一半的人則選擇“55歲以上”再開始準(zhǔn)備養(yǎng)老金。

　　選擇何種方式準(zhǔn)備養(yǎng)老金?選擇最多的是儲(chǔ)蓄，約占3成，其次參加社會(huì)保險(xiǎn)、購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)。多數(shù)人認(rèn)為，老了之后，經(jīng)濟(jì)壓力會(huì)加大，因此應(yīng)該選擇投資理財(cái)?shù)姆绞剑瑸轲B(yǎng)老做準(zhǔn)備。但不少人想到了做不到，首先普遍覺得“缺乏理財(cái)專業(yè)知識(shí)”，其次“沒有時(shí)間和精力顧及”，第三“缺乏專業(yè)人士的幫助和指導(dǎo)。”

　　養(yǎng)老規(guī)劃從奔三就要開始了女性壽命長(zhǎng)更需要提早規(guī)劃個(gè)人養(yǎng)老險(xiǎn)迎來春天

　　一般來說，一個(gè)人的養(yǎng)老金來源大致分為兩大部分：保險(xiǎn)和其他收入。保險(xiǎn)包括社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)年金、商業(yè)個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)，其他收入包括儲(chǔ)蓄、國(guó)債、基金、股票、房產(chǎn)、股權(quán)投資等。

　　從2007年下半年開始，濟(jì)南市場(chǎng)上，不少保險(xiǎn)公司開始力推養(yǎng)老保險(xiǎn)，而人們也逐漸開始接受商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。中國(guó)人壽資深業(yè)務(wù)經(jīng)理王紅宇說，現(xiàn)在向客戶介紹養(yǎng)老保險(xiǎn)，客戶很容易就能接受，從今年一月份到現(xiàn)在，我做了50萬的保費(fèi)，其中有30萬都是養(yǎng)老險(xiǎn)。

　　現(xiàn)在市場(chǎng)上，多是分紅型的養(yǎng)老保險(xiǎn)，而它與分紅型保險(xiǎn)不同。王紅宇說，這種分紅型的養(yǎng)老保險(xiǎn)是?？顚Ｓ茫荒艿揭欢挲g才能拿出來，而分紅型保險(xiǎn)投資的意味更重。比如國(guó)壽的個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)，假如你39歲，每年投12000元交10年，那么只有到你指定的年齡60歲才可以取錢，每年領(lǐng)取接近13000元直到終身，來補(bǔ)充你的養(yǎng)老需求。

　　女性更需規(guī)劃晚年收入

　　世界衛(wèi)生組織最新的調(diào)查顯示，中國(guó)男女平均壽命分別為71歲和74歲。工商銀行金融理財(cái)師陳海勇認(rèn)為，男女壽命的差別意味著女性生存的時(shí)間要比男性長(zhǎng)，而按照中國(guó)傳統(tǒng)，夫妻之間男性往往比女性大幾歲，因此女性晚年單獨(dú)生活的概率要大，時(shí)間要長(zhǎng)，更需要規(guī)劃好自己的晚年生活，為獨(dú)身生活做好財(cái)務(wù)準(zhǔn)備。

　　陳海勇說，對(duì)于一般家庭來說，男性往往是家庭中的經(jīng)濟(jì)支柱，因此作為掌管財(cái)政大權(quán)的女性應(yīng)該多為丈夫考慮，多為丈夫購(gòu)買一些健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)，提高家庭防范風(fēng)險(xiǎn)的能力。而女性在考慮夫妻雙方共同養(yǎng)老等問題時(shí)，還要多為自己考慮一下，可以選擇基金定投、購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)等方式，或者通過多種方式的組合，補(bǔ)充晚年養(yǎng)老金需求。

　　不同階段的養(yǎng)老方案

　　王紅宇說，養(yǎng)老金的最基本特性是安全性、持續(xù)性和增長(zhǎng)性，必須保證本金安全，其次不斷增長(zhǎng)，能夠規(guī)避通貨膨脹帶來的損失。養(yǎng)老理財(cái)需要一個(gè)合理的投資組合，在這個(gè)組合金字塔中，保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄一定是這個(gè)金字塔的基座。分紅型的養(yǎng)老保險(xiǎn)和基金定投同樣是享受復(fù)利，但基金定投的風(fēng)險(xiǎn)要大一些。

　　方案A：25歲到30歲家庭成長(zhǎng)期

　　特點(diǎn)：這一時(shí)期多是兩口新家，或是剛剛有寶寶的新家庭，收入低、底子薄。

　　建議：此時(shí)的家庭更多是需要保障，建議側(cè)重考慮重疾險(xiǎn)等保障型險(xiǎn)種。如果收入允許，可以投保商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)，因?yàn)樵皆缤侗?，保費(fèi)越低收益越大。如果投保，要延長(zhǎng)交款年限，降低年交保費(fèi)額度?？梢源钆浠鸲ㄍ?。

　　方案B：30歲到45歲家庭成熟期

　　特點(diǎn)：此時(shí)，家庭收入逐漸增多，是家庭收入積累的黃金時(shí)期，有一定的積蓄。

　　建議：在有一定的保障類保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，就要考慮購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)了，以補(bǔ)充未來社保的不足?？梢赃x擇10年交費(fèi)，總體保費(fèi)占總收入的10%-20%，保額達(dá)到收入的10倍。

　　方案C：45歲以上漸漸進(jìn)入退休期

　　特點(diǎn)：此時(shí)孩子已經(jīng)長(zhǎng)大，而老兩口進(jìn)入空巢期，退休臨近，收入預(yù)期開始下降。

　　建議：45歲到50歲，仍然可以投保商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，不過要注意縮短交費(fèi)年限，5年交完為好，此時(shí)保費(fèi)要高一些，可以把領(lǐng)取年齡定在60歲或65歲，作為養(yǎng)老金的補(bǔ)充。如果超過50歲，再投保養(yǎng)老保險(xiǎn)，就不太合適了，但要選擇更穩(wěn)妥的理財(cái)方式，警惕風(fēng)險(xiǎn)。