2017年信用卡新規(guī)定全文解讀

　　2017年信用卡新規(guī)解讀

　　《通知》出臺的背景

　　從1985年我國第一張信用卡誕生以來，信用卡產業(yè)在“金卡工程”等國家政策的推動下，得到了長足發(fā)展。截至2015年底，全國信用卡在用發(fā)卡數(shù)量共計3.9億張，信用卡期末應償信貸余額為3.1萬億元，占國內居民人民幣短期消費貸款比重約75%，對擴大消費、便利居民日常生活和支持社會經濟發(fā)展發(fā)揮了重要作用。

　　近年來，隨著社會經濟快速發(fā)展，信用卡市場出現(xiàn)了一些新情況、新問題，有必要從制度上進行改革、引導和規(guī)范。一是現(xiàn)有監(jiān)管制度對信用卡利率、免息還款期最長期限、最低還款額和滯納金等信用卡產品的核心內容規(guī)定過于細致和固化，不利于信用卡產品和服務的多元化發(fā)展，不利于激發(fā)信用卡市場活力;二是隨著消費金融創(chuàng)新升級和個人經濟活動的日益豐富，持卡人對信用卡透支消費、預借現(xiàn)金等服務提出了更加個性化和多樣化需求;三是近年來，持卡人糾紛和信用卡息費爭議時有發(fā)生，持卡人權益保障制度亟需完善。

　　人民銀行高度重視信用卡產業(yè)發(fā)展，結合當前信用卡市場的新形勢，以改進信用卡服務和保障消費者合法權益為核心，科學把握、統(tǒng)籌兼顧業(yè)務創(chuàng)新需求和防范市場風險，在充分聽取各方意見的基礎上，研究制定了《通知》，以引導發(fā)卡機構建立健全差異化經營戰(zhàn)略，促進信用卡產業(yè)轉型升級。

　　信用卡利率市場化的原因和具體措施

　　在信用卡產業(yè)發(fā)展初期，政府規(guī)定統(tǒng)一固定利率，有利于形成標準化、規(guī)范化信用卡產品和服務，對推動信用卡產業(yè)快速發(fā)展起到了積極作用。隨著信用卡市場內、外部環(huán)境變化，現(xiàn)有信用卡利率政策已不能適應社會經濟發(fā)展的需要，主要表現(xiàn)在：一是目前信用卡利率定價缺乏靈活性和差異性，難以滿足持卡人對循環(huán)信用服務的個性化和多樣化需求;二是固定單一利率束縛了發(fā)卡機構信用卡資產業(yè)務的精細化發(fā)展，不利于有效發(fā)揮市場對資源配置的決定性作用，不利于信用卡產業(yè)從“跑馬圈地”向“精耕細作”轉型升級;三是信用卡透支利率與存貸款利率之間未建立聯(lián)動關系，信用卡對鼓勵消費、擴大內需的作用未得到充分發(fā)揮。

　　對此，人民銀行積極研究信用卡利率政策，審慎、穩(wěn)妥推進信用卡利率市場化發(fā)展?？紤]到近年來信用卡市場逐漸成熟，風險管理體系日趨完善，信用卡分期付款自主定價已為利率市場化作出嘗試并積累了一定經驗，推進信用卡利率市場化的條件基本成熟，人民銀行充分聽取有關各方意見，確立了分步推進信用卡利率市場化的總體思路。在借鑒國外成熟信用卡市場利率水平、調研國內市場情況的基礎上，確定透支利率上限為現(xiàn)行透支利率標準日利率萬分之五，透支利率下限在日利率萬分之五的基礎上下浮30%。同時，配套放開信用卡透支計結息方式、對溢繳款是否計息及其利率標準等相關政策限制，以進一步完善利率市場化機制。

　　對信用卡透支利率設置上限和下限的原因

　　對信用卡利率設置上限和下限，待時機成熟再全面實施市場定價，主要基于以下考慮：一是實施分步走、漸進式改革，有利于發(fā)卡機構在過渡期內進一步積累定價數(shù)據(jù)和經驗，引導其完善信用卡利率定價機制;二是目前各發(fā)卡機構信用卡風控能力和定價能力參差不齊，進行利率上限和下限指導，有利于避免個別發(fā)卡機構盲目降價打價格戰(zhàn)，導致不公平競爭和高風險客戶過度舉債，從而增加信用風險，引發(fā)市場局部混亂;三是在目前信息披露機制有待加強的情況下，設置透支利率上限有利于防止個別發(fā)卡機構不合理收取過高利息，保障持卡人合法權益。

　　下一步，人民銀行將積極推動發(fā)卡機構建立健全信用卡利率定價和經營管理機制，結合信用卡市場發(fā)展情況和社會經濟發(fā)展需要，穩(wěn)步推進信用卡利率市場化進程。

　　取消對免息還款期及最低還款額的限制原因

　　免息還款期和最低還款額待遇是信用卡的重要特征和核心服務?，F(xiàn)行《銀行卡業(yè)務管理辦法》規(guī)定信用卡免息還款期最長為60天、首月最低還款額不得低于當月透支余額的10%，并統(tǒng)一規(guī)定持卡人享受免息還款期和最低還款額待遇的條件，使發(fā)卡機構對不同層次的客戶缺乏差異服務的彈性和空間，不利于發(fā)卡機構自主創(chuàng)新和改進服務?！锻ㄖ啡∠鲜鱿拗疲荚谫x予發(fā)卡機構更多自主決策空間，由發(fā)卡機構根據(jù)自身經營策略和持卡人風險等級靈活組合免息還款期和最低還款額待遇，為持卡人提供多樣化選擇，形成錯位競爭、優(yōu)勢互補的市場格局。

　　《通知》引入“違約金”取代“滯納金”，并禁止收取超限費

　　“滯納金”的概念帶有較強行政強制色彩，不適宜用于平等市場主體之間的經濟活動。立足于公平原則和合同關系，對于持卡人違約逾期未還款的行為，發(fā)卡機構應與持卡人通過協(xié)議約定是否收取違約金，以及相關收取方式和標準。

　　同時，鑒于目前發(fā)卡機構已能夠通過技術手段實現(xiàn)對超過授信額度交易的自動控制，且通過對超限部分透支收取利息也能達到覆蓋成本和風險的目的，因此禁止發(fā)卡銀行向持卡人收取超限費，以規(guī)范發(fā)卡機構服務收費。

　　《通知》對信用卡預借現(xiàn)金業(yè)務改進方面

　　信用卡預借現(xiàn)金業(yè)務具有無交易背景的特點，是發(fā)卡機構為便利持卡人日常資金使用而推出的特殊服務。鑒于發(fā)卡機構掌握持卡人資信狀況和還款能力等信息，對該類業(yè)務的風險控制主要依賴于發(fā)卡機構?！锻ㄖ芳骖櫢倪M服務和防范風險，對預借現(xiàn)金業(yè)務制定了基本要求。

　　一是明確界定信用卡預借現(xiàn)金業(yè)務類型。根據(jù)業(yè)務發(fā)展實際，將預借現(xiàn)金業(yè)務分為現(xiàn)金提取、現(xiàn)金轉賬和現(xiàn)金充值三種類型，并對每種業(yè)務類型進行了明確界定。

　　二是完善預借現(xiàn)金業(yè)務限額制度。合理平衡持卡人提現(xiàn)需求和風險防范需要，將持卡人通過ATM辦理信用卡現(xiàn)金提取業(yè)務的限額，由現(xiàn)行每卡每日累計人民幣2000元提高至人民幣1萬元。對于其他預借現(xiàn)金業(yè)務限額，由發(fā)卡機構根據(jù)經營策略、持卡人風險等級和限額設置需求，與持卡人通過協(xié)議自主約定。

　　三是提出風險管理要求。規(guī)定現(xiàn)金轉賬、現(xiàn)金充值的收款賬戶應分別為本人銀行結算賬戶、本人支付賬戶，禁止不同信用卡之間的轉賬，并強調了交易信息的真實性、完整性和可追溯性，在滿足持卡人合理需求、為發(fā)卡機構預留創(chuàng)新空間的基礎上最大限度堵塞漏洞、減少風險損失。要求發(fā)卡機構在合作機構真實反映、準確標識相關交易信息的基礎上，基于風險可控、商業(yè)可持續(xù)原則確定是否提供現(xiàn)金充值服務，并充分發(fā)揮利率等價格杠桿的作用追求風險和收益的最優(yōu)平衡，以達到鼓勵創(chuàng)新和規(guī)范發(fā)展的目的。

　　《通知》對信用卡持卡人的影響

　　總體而言，《通知》有利于為持卡人提供個性化、差異化服務，豐富持卡人選擇，改進信用卡的功能，大大提升用卡體驗。推進信用卡利率市場化、放開免息還款期和最低還款額待遇等方面限制、規(guī)范預借現(xiàn)金業(yè)務等相關政策，將進一步促進發(fā)卡機構建立多樣化、差異化和個性化的信用卡產品與服務體系，為持卡人帶來更多選擇。例如，持卡人可以根據(jù)個人偏好、資信狀況和還款習慣等，選擇符合自身需要的利率、免息還款期和最低還款額待遇等相關信用卡產品;持卡人通過ATM辦理信用卡現(xiàn)金提取的限額提高了，可適應其臨時或緊急用現(xiàn)需求。同時，《通知》取消超限費，并規(guī)定發(fā)卡機構對向持卡人收取的違約金和年費、取現(xiàn)手續(xù)費、貨幣兌換費等服務費用不得計收利息，減少了持卡人利息支出。

　　《通知》體現(xiàn)對持卡人的權益保障

　　一是保障持卡人知情權。要求發(fā)卡機構充分披露信用卡申請條件、收費項目與標準以及信用卡標準協(xié)議與章程等內容，以顯著方式提示持卡人注意信用卡協(xié)議中與其有重大利害關系的事項，確保持卡人充分知悉并確認接受。

　　二是尊重持卡人選擇權。要求發(fā)卡機構充分尊重持卡人真實意愿，調整信用卡利率標準時應至少提前45個自然日按照約定方式通知持卡人，且持卡人有權在新利率標準生效之日前選擇銷戶。

　　三是保護持卡人資金安全。要求發(fā)卡機構應妥善處理偽卡交易和賬戶盜用等非本人授權交易，及時引導持卡人留存證據(jù)，按照相關規(guī)則進行差錯爭議處理，并定期向持卡人反饋處理進度。鼓勵發(fā)卡機構通過商業(yè)保險合作和計提風險補償基金等方式，依法對持卡人損失予以合理補償。

>>>下一頁是2017年銀行信用卡新規(guī)執(zhí)行，違約金將不再利滾利