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　　金融專業(yè)學(xué)術(shù)論文寫作篇一

　　對民間金融的一般解析

　　摘要：怎樣理解民間金融與正規(guī)金融的關(guān)系，怎樣來對民間金融的功能進(jìn)行定位，這是認(rèn)識、發(fā)展和規(guī)范民間金融的前提。本文認(rèn)為，在對民間金融的定位中，首先要明確一點(diǎn)：發(fā)展民間金融不是要其替代或是沖擊正規(guī)金融，而是完善我國金融體系的必需。民間金融與國有金融之間是一種既競爭又互補(bǔ)的關(guān)系?；パa(bǔ)關(guān)系表明兩者的市場具有一定的分割性，這種分割性使得市場中有存在不同需求者和供給者的可能性和必要性。

　　關(guān)鍵詞：民間金融，正規(guī)金融，競爭，互補(bǔ)

　　一、民間金融與正規(guī)金融的關(guān)系

　　怎樣理解民間金融與正規(guī)金融的關(guān)系，怎樣來對民間金融的功能進(jìn)行定位，這是認(rèn)識、發(fā)展和規(guī)范民間金融的前提。本文認(rèn)為，在對民間金融的定位中，首先要明確一點(diǎn)：發(fā)展民間金融不是要其替代或是沖擊正規(guī)金融，而是完善我國金融體系的必需。民間金融的發(fā)展不會對國有金融造成根本性的沖擊，國有金融的改革改制也將無法擰滅民間金融發(fā)展的火焰。民間金融與國有金融之間是一種既競爭又互補(bǔ)的關(guān)系。

　　競爭關(guān)系表明兩者處在同一個(gè)市場上，被稱為“共同市場”。。民間金融與正規(guī)金融同處于一個(gè)金融市場內(nèi)，在市場規(guī)律的作用下必然存在競爭?；パa(bǔ)關(guān)系表明兩者的市場具有一定的分割性，這種分割性使得市場中有存在不同需求者和供給者的可能性和必要性。金融市場的不發(fā)達(dá)和不完備所導(dǎo)致的正規(guī)金融部門不可能將其服務(wù)覆蓋到所有的領(lǐng)域，而民間金融的存在正好填補(bǔ)了正規(guī)金融的空隙。

　　(一)競爭關(guān)系在同一個(gè)金融體系中，民間金融的存在必然會給正規(guī)金融機(jī)構(gòu)帶來競爭。但是由于民間金融和正規(guī)金融自身的一些特性，使得它們之間的競爭呈現(xiàn)出一種特有的狀態(tài)。

　　學(xué)者商原波在對民間金融與正規(guī)金融關(guān)系的研究中，把這兩者的關(guān)系置于整個(gè)金融生態(tài)體系中，引入生態(tài)學(xué)中的高斯假說(或稱競爭排斥原理)，得到民間金融與正規(guī)金融的競爭可以達(dá)到一種均衡這一結(jié)論。根據(jù)高斯假說，兩個(gè)種群的共存只能在物種生態(tài)位分化的穩(wěn)定，均勻環(huán)境中發(fā)生;完全相同的種，不能長久地共存，一個(gè)種最終會被另一個(gè)種所取代。民間金融產(chǎn)品與正規(guī)金融產(chǎn)品之所以能夠在一個(gè)競爭環(huán)境中達(dá)到一個(gè)共存的競爭均衡，從而兩供給部門能夠同時(shí)存在一個(gè)共同市場上，是因?yàn)樯鷳B(tài)位分化的結(jié)果。生態(tài)位是指某一物種在相應(yīng)的生物群落中所處時(shí)間和空間上的位置、功能及與其他相關(guān)物種(如食物和天敵等)之間的關(guān)系，尤其值得強(qiáng)調(diào)的是與其他種的營養(yǎng)關(guān)系，也就是營養(yǎng)生態(tài)位。金融產(chǎn)值的實(shí)現(xiàn)需要通過交易來進(jìn)行，對于金融品種而言，營養(yǎng)生態(tài)位指的就是跟金融產(chǎn)品需求者的關(guān)系，就是跟借款人的關(guān)系。非正規(guī)金融部門和正規(guī)金融部門的營業(yè)生態(tài)位具有一定的分化，這種分化源于金融市場上借款人的異質(zhì)性，主要表現(xiàn)為借款人偏好以及需求函數(shù)的差異。差異的存在決定了在共同市場上只要中小民營企業(yè)對貸款的偏好不完全一致，則非正規(guī)金融就不可能被正規(guī)金融完全“擠出”,兩部門的競爭均衡就會存在。[1]

　　換句話說，民間金融和正規(guī)金融作為我國金融市場中金融服務(wù)的共同供給方，它們之間必然存在競爭。同時(shí)又由于市場中需求主體的多元性、多層次性，使得任何一種單一的金融安排都無法完全滿足金融市場的需求，這也就給民間金融和正規(guī)金融的競爭均衡提供了可能性。

　　(二)互補(bǔ)關(guān)系互補(bǔ)效應(yīng)的產(chǎn)生在于民間金融與正規(guī)金融在金融生態(tài)中滿足了不同層次、不同領(lǐng)域的融資需求。各自具有的比較優(yōu)勢使得它們在金融市場上能夠服務(wù)于不同類型的對象，形成了比較合理的分工，因而在一定程度上具有互補(bǔ)關(guān)系?，F(xiàn)階段，我國民間金融主要表現(xiàn)為金融供給不能滿足由經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展、變革帶來的高速膨脹的金融需求的反映。也就是說，正規(guī)金融無法滿足金融市場的需要，需要發(fā)揮民間金融的作用來進(jìn)行補(bǔ)充，即民間金融和正規(guī)金融之間存在著互補(bǔ)關(guān)系。

　　我們可以從正規(guī)金融和非正規(guī)金融服務(wù)的領(lǐng)域和對象來比較這種互補(bǔ)性。從服務(wù)的領(lǐng)域來看，正規(guī)金融主要服務(wù)于城市，而放棄了廣大的農(nóng)村地區(qū)和鄉(xiāng)土社會。。從融資的服務(wù)對象上說，正規(guī)金融具有明顯的“產(chǎn)權(quán)歧視”和“規(guī)模歧視”，正規(guī)金融主要服務(wù)的是國有大中型企業(yè)，把很多民營中小企業(yè)和個(gè)體工商戶排除在正規(guī)金融體制之外，造成了民營中小企業(yè)融資難的問題。而民間金融卻恰恰可以滿足這部分市場。

　　數(shù)據(jù)顯示，如今我國中小企業(yè)己占全部注冊企業(yè)的99%，中小企業(yè)實(shí)現(xiàn)的工業(yè)總產(chǎn)值和利稅分別占全國工業(yè)企業(yè)的60%和40%以上，提供的就業(yè)機(jī)會約占全社會的75%。我國正規(guī)國有銀行偏好國有經(jīng)濟(jì)，非公有制經(jīng)濟(jì)較難從國有銀行得到信貸支持。民間金融的存在，可以形成對國有金融部門的重要補(bǔ)充，共同推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。中央銀行在2005年5月發(fā)布的《中國區(qū)域金融運(yùn)行報(bào)告》中也承認(rèn)了民間金融的補(bǔ)充作用，認(rèn)為“一方面民間融資具有一定地點(diǎn)優(yōu)化資源配置功能……。民間融資的發(fā)展還形成了與正規(guī)金融的互補(bǔ)效應(yīng)。”

　　二、民間金融的存在是一個(gè)歷史過程 民間金融的存在是一個(gè)歷史過程，民間金融的活躍伴隨著商品經(jīng)濟(jì)的整個(gè)發(fā)展過程。首先，從時(shí)間上看，民間金融的產(chǎn)生和發(fā)展時(shí)間早于正規(guī)金融;其次，從金融市場的角度來看，盡管近年來，正規(guī)金融通過各種途徑不斷提升金融服務(wù)能力，規(guī)模也不斷擴(kuò)大，但是市場競爭理論告訴我們，由于市場主體的異質(zhì)性，市場中的供給方不可能是單一的，也就是說，正規(guī)金融的改革和自我完善只能提高其自身的效率，不會也不可能帶來民間金融的消退。民間金融不僅存在于過去、現(xiàn)在，還將存在于未來。

　　(一) 民間金融早于正規(guī)金融出現(xiàn)民間金融的發(fā)展在我國有著悠久的歷史，早在國有金融產(chǎn)生之前就以各種各樣的形式存在著。私人錢莊可以考證的最早出現(xiàn)時(shí)期是明朝，而典當(dāng)業(yè)早在南北朝時(shí)期就已經(jīng)出現(xiàn)了，合會的發(fā)展在我國也有著近千年的歷史。雖然在解放初期，由于實(shí)行計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制，民間金融后來隨著計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的實(shí)行，民間金融逐漸退出市場。但改革開放以后，隨著市場經(jīng)濟(jì)地位的確立及非國有經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，民間金融再次迅速發(fā)展起來。在金融的發(fā)展史中，民間金融往往既是金融制度變遷的初始狀態(tài)，又是金融創(chuàng)新的源泉。正是在民間金融充分發(fā)展的基礎(chǔ)上，由政府或者其代理人對民間金融的活動(dòng)進(jìn)行規(guī)范，才誕生了各種正規(guī)的金融活動(dòng)。

　　(二)民間金融將長期存在近年來，為了提高金融市場的效率，政府開始推進(jìn)國有銀行的商業(yè)化改制。改制的目的是完善金融體系，增強(qiáng)國有金融機(jī)構(gòu)的競爭力。那么民間金融會不會隨著正規(guī)金融的完善和發(fā)展而逐步衰弱甚至是消失呢?

　　答案是不會。主要原因有以下幾點(diǎn)：一是金融市場的需求主體是多層次、多元的，這就需要有多層次的金融供給者。無論正規(guī)金融如何完善，都無法滿足所有金融需求。。二是民間金融有其生存的內(nèi)在必然性。民間金融是對信息不對稱、金融管制的自然反映，只要這兩個(gè)因素存在，民間金融就不會消失。而在我國這兩個(gè)因素將長期存在，那么民間金融也必然存在。三是國有金融機(jī)構(gòu)改制的成功并不意味著金融資源的最優(yōu)配置。國有金融的一系列改革會提高其效率，逐步提高收益，實(shí)現(xiàn)自身的效益最大化，但國有金融效益最大化并不等同我國金融市場效益的最優(yōu)化。

　　生產(chǎn)可能性邊界既定的情況下，國有銀行沒有進(jìn)行商業(yè)改制之前的效用曲線是U1，與生產(chǎn)可能性邊界交與A，在改制的激勵(lì)下，國有銀行效率提高，效用曲線為U2，此時(shí)與生產(chǎn)可能性邊界的交點(diǎn)為B，顯然優(yōu)于改制前的A點(diǎn)。但是在此點(diǎn)僅僅是國有銀行的效用最大化，并非整個(gè)金融系統(tǒng)資源配置的最優(yōu)化。之所以說B點(diǎn)不是帕累托最優(yōu)，是因?yàn)樵诓粨p害信貸供給者效用與福利的情況下，金融資源仍存在帕累托改進(jìn)的空間，可以使社會福利水平進(jìn)一步提高。金融資源配置從B點(diǎn)向最優(yōu)配置的C點(diǎn)移動(dòng)過程中，需要一個(gè)多元化、富有競爭性的市場環(huán)境，但是國有銀行的商業(yè)改制顯然無法實(shí)現(xiàn)這點(diǎn)，所以說它并不具備把低效率B點(diǎn)推移到帕累托最優(yōu)E點(diǎn)的作用。也就是說，國有銀行的商業(yè)改制固然有利于提高金融系統(tǒng)的效率，但是僅靠國有金融是無法實(shí)現(xiàn)整個(gè)金融體系的資源最優(yōu)化，還必須要有民間金融的參與。無論國有銀行如何完善，鑒于其產(chǎn)權(quán)所帶來的局限性，其在金融市場中作用的發(fā)揮也必然無法兼顧所有需求主體，在這種情形下，民間金融也必將長期存在。

　　隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融制度也將不斷變遷。在這個(gè)進(jìn)程中一部分民間金融可能會逐漸被合法、正規(guī)化。但是民間金融并不會退出歷史舞臺，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展將不斷催生新的民間金融形式。

　　參考文獻(xiàn)：

　　[1]姜旭朝，《中國民間金融研究》[M],山東人民出版社，1996

　　[2]江曙霞，《中國“地下金融”》[M]，福建人民出版社，2001

　　[3]孫莉，《中國民間金融的發(fā)展及金融體系變遷》，上海經(jīng)濟(jì)研究，2000年5期

　　[4]江曙霞，《中國“地下金融”》[M]，福州：福建人民出版社，2001.12.

　　[5]商原波，《非正規(guī)金融在我國金融生態(tài)中的地位和作用》，上海財(cái)經(jīng)大學(xué)，2005

　　[1] 商原波，《非正規(guī)金融在我國金融生態(tài)中的地位和作用》，上海財(cái)經(jīng)大學(xué)，2005

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